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2012年07月13日09:32 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

本報記者 張穎

李明新 繪

人力資源和社會保障部宣布將于2012年下半年啟動有關退休年齡延遲相關系列政策的前期研究工作，表示“相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢”。關于延遲退休的爭論深深觸動了公眾的神經(jīng)，當前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問題引發(fā)了人們廣泛熱議。

對此，有關專家指出：從養(yǎng)老金財富總值角度來看，在現(xiàn)行體制下，現(xiàn)收現(xiàn)付的國家養(yǎng)老保險體制已處在一定的財務風險中。

延遲退休提示養(yǎng)老危機

我們的養(yǎng)老資金從哪里來？剛剛結束的陸家嘴金融論壇上，與會諸位嘉賓紛紛熱議：“當前73%的退休人士完全依賴于政府或者現(xiàn)有的社保體系。而現(xiàn)在大多數(shù)中國員工不清楚他們未來退休以后養(yǎng)老金將從哪里來。”

有關專家預計，到2050年，中國65歲及以上的老年人在總人口的占比將從目前的10%增長到30%以上，中國的老齡人口總量將超過4億。近十年來，中國對基本養(yǎng)老的財政補貼已經(jīng)超過1萬億元人民幣，中國老年人口撫養(yǎng)比到2011年末已經(jīng)上升到122.23%。根據(jù)目前的趨勢，在三支柱的養(yǎng)老體系中（社會基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老儲備），社保能夠提供溫飽水平的生活經(jīng)費，企業(yè)年金尚有待進一步開發(fā)，均無法有效滿足未來幸福養(yǎng)老的需求。第三支柱自籌資金在整個體系中的作用將日趨顯著。

與此同時，中國公眾關于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求不斷提高。人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平，期待有額外資金可以出國旅游，安排健康定期體檢等。一直關注中國公眾養(yǎng)老需求和規(guī)劃的國內(nèi)首家中外合資壽險公司中宏保險日前攜手零點調(diào)研發(fā)布的《中國中產(chǎn)階級幸福養(yǎng)老白皮書》顯示：對比父輩，受訪中國家庭對于未來養(yǎng)老有各種樂觀的幸福期待，但在盲目的幸福感預期背后是其目前養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金準備的嚴重不足。

自籌養(yǎng)老金刻不容緩

人活著，錢沒了。未富先老的銀發(fā)危機，將成為中國發(fā)展進程的重大挑戰(zhàn)，更提醒人們自籌養(yǎng)老金刻不容緩。如無遠慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個人的養(yǎng)老儲備規(guī)劃，才能以不變應萬變，隨時應對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)。專家提醒公眾，在急于應對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應當盤點整體家庭財務金字塔是否合理堆砌，檢查是否已夯實最底層部分的養(yǎng)老儲蓄和保障；建議大家合理安排各項資源，提取部分資金將提前儲備養(yǎng)老金納入定期和固定的家庭理財計劃。

專家進一步指出，在各類理財工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險被普遍認為是當前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

養(yǎng)老與保障需雙重準備

用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下一筆豐厚的養(yǎng)老金。一來可以通過長期規(guī)劃，專款專用，在未來提供確定保證的養(yǎng)老資金補充；二是可以擁有相當?shù)膲垭U保障，讓家人感到更加安心。隨著近年來樓市和股票市場的跌蕩起伏，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。這類保險產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎上，由保險公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應，有效抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值；與此同時，通過其保障功能為家庭撐起保護傘。

在利用分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品儲蓄養(yǎng)老資金的基礎上，養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險做好退休后的健康保障。進入老年，醫(yī)療保健費用是大宗開銷，可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越高，保費越高，所以需要在年輕時早做打算。

在“延遲退休”持續(xù)熱議的背后，更為人們所關注的是：養(yǎng)老，已然不是一個遙遠的話題。有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累，可以兼顧人生老齡階段的保障與養(yǎng)老需求，讓自己的未來真正地老有所依，老有所養(yǎng)。

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中宏“富貴年華”兩全保險：在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨特設計的現(xiàn)金利益選擇權，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權，按照合同約定一次性領取滿期金。無論是否選擇行使現(xiàn)金利益選擇權，客戶在其人生家庭責任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險保障。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補充或者留存保險公司累積生息。

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