在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,除了目前市場上發(fā)展勢頭最好的車險(xiǎn)外,企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的重要一塊。在企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠時(shí),許多客戶都會(huì)覺得明明當(dāng)初投保時(shí)什么都保了,出了事應(yīng)該可以獲得賠償?shù)模趺吹阶詈筮@也不賠、那也不賠,自己還是要承擔(dān)相關(guān)損失,感覺像是上當(dāng)受騙了一樣。那么,到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛?應(yīng)如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象?本期將請(qǐng)來專業(yè)人士與讀者一起探討
【企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】
企業(yè)財(cái)險(xiǎn)應(yīng)足額投保
● 在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí),要在第一時(shí)間報(bào)案,使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場
● 企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底,除了為賬面資產(chǎn)投保外,還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保
● 物流、倉儲(chǔ)公司庫存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大,投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫存量計(jì)算保額
理賠證據(jù)搜集要齊全
不久前,上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀,企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案,進(jìn)入理賠程序。過了幾天,企業(yè)主又想到,同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品,這也是可以索賠的,便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí),那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉,保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確定損,由此引發(fā)糾紛。
專業(yè)人士提醒,客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí),要在第一時(shí)間報(bào)案,使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位,在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù),在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外,其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理,尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷公司,把現(xiàn)場都處理好了之后再報(bào)案。
該人士還提醒,客戶填報(bào)損失時(shí),要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量,完整填報(bào)所有損失;如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失,要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通,不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司,這樣保險(xiǎn)公司難以定損,易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。
例如上述案例中的情況,保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的,如果推算理賠額小于實(shí)際受損額,客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。
投保時(shí)宜足額投保
上海某服裝廠,在生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)購入一批縫紉機(jī)。數(shù)月后,因車間發(fā)生火災(zāi),燒毀了部分新買的縫紉機(jī)。企業(yè)主想到自己曾買過保險(xiǎn),遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠,誰知保險(xiǎn)公司以受損縫紉機(jī)未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。
企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計(jì)算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè),賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大,一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè),實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保,那么大量的賬外資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。
專業(yè)人士建議,有類似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底,除了為賬面資產(chǎn)投保外,還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的,諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加時(shí),要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保,及時(shí)增加保額,以免出險(xiǎn)時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔(dān)損失。
注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素
某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進(jìn)水,部分貨物被淹,損失總計(jì)約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額,這300萬的損失應(yīng)可獲得全部賠償。孰料保險(xiǎn)公司以按比例賠付為由,認(rèn)為該公司出險(xiǎn)時(shí)全部庫存貨物價(jià)值1500萬,300萬的損失占20%,故僅賠付1000萬的20%,共計(jì)200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔(dān)。
專業(yè)人士表示,保險(xiǎn)公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中實(shí)行按比例賠付的原則,由于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際財(cái)產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔(dān)。該人士建議,物流、倉儲(chǔ)公司庫存貨物流動(dòng)性強(qiáng)、變化量大,投保時(shí)應(yīng)盡量按年度最大庫存量計(jì)算保額,以免出險(xiǎn)時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家,也應(yīng)當(dāng)按照旺季時(shí)的最大庫存貨物量計(jì)算保額,不要為了少繳一點(diǎn)保費(fèi)而估值不足,等到出險(xiǎn)時(shí)又追悔莫及。
該人士提醒,企業(yè)主在投保時(shí)還應(yīng)注意資產(chǎn)在運(yùn)作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務(wù),原材料是上家的,進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家,從中收取一定的加工費(fèi)。像這種情況,如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司是不賠的,因?yàn)檫@些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了,因?yàn)檫@時(shí)原材料不在上家的保險(xiǎn)地址內(nèi),保險(xiǎn)公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時(shí),不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險(xiǎn)。此外,從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險(xiǎn)公司,以避免因保險(xiǎn)資產(chǎn)不在保險(xiǎn)地址內(nèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。
此外,引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時(shí)價(jià)值500元,按8年折舊匡算,假如4年后這把椅子完全損壞不能使用,則保險(xiǎn)公司計(jì)入折舊因素,僅賠付250元,如這把椅子修復(fù)后還可使用,則保險(xiǎn)公司僅賠付維修費(fèi)用。
【家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)】
家庭財(cái)險(xiǎn)要分清起因
● 客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保,出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念
● 客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的,出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠,不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的,保險(xiǎn)公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi),所幸及時(shí)撲滅,僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出1000元的賠償要求,其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險(xiǎn)公司查勘定損后賠付900元,取暖器100元不賠。
專業(yè)人士表示,客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財(cái)產(chǎn)投了保,出險(xiǎn)后凡是受損的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中,經(jīng)查驗(yàn)證實(shí)所有由于火災(zāi)引起的損失保險(xiǎn)公司都賠,而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險(xiǎn)公司不賠,因此該保險(xiǎn)公司的做法是合理的。
該人士提醒,在客戶報(bào)案后,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險(xiǎn)公司是不賠的,一是對(duì)事故原因舉證不明不賠,二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因?yàn)閷?duì)這些不了解,而在理賠時(shí)與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛。
例如:同樣是冰箱、電視機(jī)等家電損壞了,如果是因?yàn)槔讚舳鴮?dǎo)致的,保險(xiǎn)公司就賠;如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的,則保險(xiǎn)公司不賠;而如果是由于臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞,則保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠。
防范不嚴(yán)不賠
胡女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財(cái)物失竊,共計(jì)損失約5000元,其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺(tái)500元。胡女士報(bào)警后即向保險(xiǎn)公司報(bào)案,索賠5000元。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為,胡女士家門鎖完好,失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶,這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。
專業(yè)人士表示,客戶在投保時(shí)一定要看清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍,不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的,出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠,不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的,保險(xiǎn)公司也不賠。
在上述案例中,胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機(jī)都不在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi),因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財(cái)物遭竊,現(xiàn)金和手機(jī)總計(jì)2500元的損失保險(xiǎn)公司還是不賠的,仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議,對(duì)于家中的現(xiàn)金和有價(jià)證券,如果客戶擔(dān)心失竊,可再投保附加現(xiàn)金有價(jià)證券險(xiǎn)。
值得一提的是,對(duì)于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術(shù)品,保險(xiǎn)公司一般不接受投保。這一方面是因?yàn)檫@些物品本身的價(jià)值難以準(zhǔn)確估計(jì);另一方面,萬一發(fā)生部分損壞,保險(xiǎn)公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費(fèi)用,而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣;此外,難以防范道德風(fēng)險(xiǎn)也是重要因素之一。
專業(yè)人士提醒,在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保中,許多客戶都會(huì)犯保不全的錯(cuò)誤。他們?cè)谕侗r(shí)總以為交了保費(fèi)就萬事大吉,以后家里財(cái)物受損了保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠,一旦出了險(xiǎn),再拿出保單仔細(xì)一看,才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保,很多損失都要自己承擔(dān)。
現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的套餐式服務(wù),在主險(xiǎn)之外附加電器責(zé)任險(xiǎn)、水管責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,客戶在投保時(shí)一定要咨詢清楚,根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險(xiǎn)種(例如家里是老公房的,就應(yīng)投保第三者責(zé)任險(xiǎn),這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應(yīng)賠付,而家里如果是別墅的就不會(huì)發(fā)生這種情況,無須投保該險(xiǎn)種。),盡量保得全一點(diǎn)。
賠付標(biāo)準(zhǔn)有“尺度”
家住長寧區(qū)的林先生因住所系老公房、又在底樓,去年夏天連降暴雨時(shí),家中進(jìn)水導(dǎo)致部分地板、家具等被淹。林先生向保險(xiǎn)公司提出了總計(jì)約8000元的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司查驗(yàn)后認(rèn)為,當(dāng)日雖然雨量較大,但未達(dá)氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn),由此帶來的損失保險(xiǎn)公司不需賠償。當(dāng)林先生得知其一家住寶山區(qū)的朋友同樣情況卻獲得了賠付時(shí),對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠表示不能理解,遂引發(fā)糾紛。
專業(yè)人士表示,在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害引起的財(cái)物損失是在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的。但是,什么樣的情況算是臺(tái)風(fēng)、什么樣的情況算是暴雨,是有一定的標(biāo)準(zhǔn)的,并非市民在新聞中獲知相關(guān)信息、當(dāng)天又感覺風(fēng)很大或雨很大,那就是臺(tái)風(fēng)或暴雨了。在保險(xiǎn)賠付中,必須是所投保的房屋所在地區(qū)當(dāng)日風(fēng)力或降雨量等達(dá)到氣象學(xué)意義上的標(biāo)準(zhǔn)才行,保險(xiǎn)公司將根據(jù)氣象中心所提供的相關(guān)氣象資料來確定是否賠付。同樣是臺(tái)風(fēng)登陸,在寶山區(qū)可能達(dá)到了臺(tái)風(fēng)標(biāo)準(zhǔn),在黃浦區(qū)可能風(fēng)力就已減小到不算是臺(tái)風(fēng)了。
在上述案例中,氣象學(xué)意義上的暴雨標(biāo)準(zhǔn)是24小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上,林先生家住寶山區(qū)的朋友獲賠是因?yàn)楫?dāng)日寶山區(qū)降雨量達(dá)到了這一標(biāo)準(zhǔn),而長寧區(qū)未達(dá)到,林先生自然就無法獲得相關(guān)賠付。
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企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的由來
企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是在火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。
現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。1666年9月2日,英國倫敦市皇家面包店的烘爐過熱,引發(fā)了一場大火。大火持續(xù)了五天,倫敦城約80%被毀,20多萬人無家可歸,財(cái)產(chǎn)損失在1000萬英鎊以上。正是這場特大火災(zāi),使人們深刻認(rèn)識(shí)到火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性。第二年牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬(Nicholas Barbon)個(gè)人獨(dú)資開辦了一家專門承保火災(zāi)保險(xiǎn)的營業(yè)所。由于業(yè)務(wù)發(fā)展,1680年巴蓬與其他3人合股集資4萬英鎊,設(shè)立了火災(zāi)保險(xiǎn)公司,根據(jù)房屋租金和結(jié)構(gòu)分類收取保險(xiǎn)費(fèi)。這種方法是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源,尼古拉·巴蓬(Nicholas Barbon)也因此被喻為“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”。
1710年,以發(fā)明滅火器而聞名的查理士·波文(Charles Povey)創(chuàng)立倫敦保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司(Company of London Insurers),后改名為太陽火災(zāi)保險(xiǎn)公司(Sun-Fire Office),開始承保不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn),它是“世界上迄今仍存在的最古老的保險(xiǎn)公司”。
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)人經(jīng)驗(yàn)的積累,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算日趨完善,形成了今天這種保險(xiǎn)責(zé)任完備、適用需求廣泛、具有綜合保障的企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。(徐海慧)
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