內(nèi)容提要
●加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行，事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)金融安全，事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定大局，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門肩負(fù)的重要職責(zé)。
●當(dāng)前，我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在一些突出問題。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，迫切需要加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。
●加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)堅(jiān)持“速度、效益、誠信、規(guī)范”的原則，堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管、依法監(jiān)管、有效監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，提高監(jiān)管能力和水平。
重要意義
在今年的《政府工作報(bào)告》中，溫家寶總理指出，要切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和安全。貫徹落實(shí)《政府工作報(bào)告》和全國金融工作會(huì)議關(guān)于做好保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要精神，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)金融安全，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展的一項(xiàng)重大任務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)既是金融體系的三大支柱之一，與資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)有著緊密聯(lián)系；也是社會(huì)保障體系的重要組成部分，與人民群眾的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行，事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)金融安全，事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定大局，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門肩負(fù)的重要職責(zé)。
保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)要求加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展、社會(huì)越進(jìn)步，保險(xiǎn)越重要。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)功能不斷擴(kuò)展、規(guī)模不斷擴(kuò)大、覆蓋面不斷拓寬，日益滲透到經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和人民生活的各個(gè)方面。加強(qiáng)和改善監(jiān)管，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行工作職責(zé)、服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的必然要求。
金融業(yè)全面對(duì)外開放要求加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。在金融業(yè)全面對(duì)外開放的環(huán)境下，國際市場(chǎng)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響不斷增大，越來越多的外國保險(xiǎn)公司將進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。適應(yīng)新的形勢(shì)，要求我們統(tǒng)籌保險(xiǎn)業(yè)國內(nèi)發(fā)展和對(duì)外開放，立足國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，學(xué)習(xí)借鑒國外保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真履行加入世貿(mào)組織的承諾，促進(jìn)中外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展。
維護(hù)金融保險(xiǎn)安全要求加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度的提高、金融業(yè)綜合經(jīng)營趨勢(shì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)之間的相互影響越來越大，保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的風(fēng)險(xiǎn)總量在增加，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)跨國界、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)傳遞的可能性加大，監(jiān)管的責(zé)任和任務(wù)越來越重、難度越來越大。而且，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、長(zhǎng)期性和復(fù)雜性等特點(diǎn)，如果不能及時(shí)加以預(yù)防和控制，就會(huì)影響金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。
適應(yīng)國際金融監(jiān)管發(fā)展趨勢(shì)要求加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。國際金融監(jiān)管正呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)：從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，以金融業(yè)務(wù)而不是金融機(jī)構(gòu)來確定監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則；強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管與市場(chǎng)激勵(lì)的有效結(jié)合，引導(dǎo)市場(chǎng)和監(jiān)管兩股力量共同發(fā)揮作用來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)；注重分析金融監(jiān)管的成本和收益，以最小的監(jiān)管成本取得最大的監(jiān)管成效；強(qiáng)調(diào)對(duì)監(jiān)管者的問責(zé)，防止金融監(jiān)管的主觀性和隨意性。我國保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，就必須適應(yīng)這些新的發(fā)展趨勢(shì)，努力提高監(jiān)管水平。
解決當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的突出問題要求加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在一些突出問題，主要是：現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度還不健全，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善；市場(chǎng)秩序不規(guī)范，非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視，少數(shù)保險(xiǎn)公司償付能力不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)；誠信有待加強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和理賠難問題尚未根本解決；等等。這些突出問題，都需要通過加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管加以解決。
積極探索
近年來，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于保險(xiǎn)工作的一系列方針政策，在引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的同時(shí)，始終把防范風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的生命線，對(duì)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效。
全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，保險(xiǎn)監(jiān)管理念逐步成熟。通過認(rèn)真學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀，深化了對(duì)保險(xiǎn)的功能和作用以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段、自主創(chuàng)新、市場(chǎng)調(diào)控、和諧發(fā)展等方面的認(rèn)識(shí)。在此基礎(chǔ)上，著力提高引領(lǐng)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)能力，把加快發(fā)展作為保險(xiǎn)業(yè)的第一要?jiǎng)?wù)，把風(fēng)險(xiǎn)防范作為保險(xiǎn)業(yè)的生命線；注重運(yùn)用市場(chǎng)和政府兩種力量，既充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，又加強(qiáng)政府的推動(dòng)和調(diào)控；堅(jiān)持把服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向，把滿足廣大人民群眾的保險(xiǎn)需求作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，積極探索中國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。
推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架初步建立。借鑒國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)核心監(jiān)管原則，初步形成了償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架。以公司治理和內(nèi)控監(jiān)管為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障，構(gòu)筑起防范風(fēng)險(xiǎn)的五道防線，從事前防范、事中控制和事后化解三個(gè)環(huán)節(jié)建立防范化解風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。
加強(qiáng)法制建設(shè)，推進(jìn)監(jiān)管工作制度化和規(guī)范化。把制度建設(shè)作為加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管的根本性、全局性和長(zhǎng)期性工作，不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管的制度體系。２００２年對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第一次修改，２００４年又啟動(dòng)了《保險(xiǎn)法》的第二次修訂工作。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系下，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作中出現(xiàn)的新情況和新問題，不斷建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度。２００２年以來，在償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管和資金運(yùn)用監(jiān)管等方面，制定出臺(tái)了３２項(xiàng)部門規(guī)章和一系列規(guī)范性文件，初步奠定了依法經(jīng)營和依法監(jiān)管的法制基礎(chǔ)。
完善監(jiān)管手段，提高保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)化水平。完善現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范檢查行為，圍繞保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問題有針對(duì)性地實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查；認(rèn)真開展保險(xiǎn)業(yè)反商業(yè)賄賂工作；初步構(gòu)建起非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作框架，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行分析制度，定期監(jiān)測(cè)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況；構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息共享平臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和集中化管理。
基本思路
當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)監(jiān)管工作的基本思路是：以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹落實(shí)全國金融工作會(huì)議部署和《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，堅(jiān)持“速度、效益、誠信、規(guī)范”的原則，堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管、依法監(jiān)管、有效監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為的監(jiān)管，著力解決市場(chǎng)秩序和行業(yè)誠信的突出問題，防范化解保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，提高監(jiān)管能力和水平，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)綜合實(shí)力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的資本約束。增強(qiáng)償付能力監(jiān)管的科學(xué)性和約束力，充分發(fā)揮償付能力監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的核心作用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司審慎、穩(wěn)健經(jīng)營。完善償付能力監(jiān)管制度，在總結(jié)評(píng)估《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》實(shí)施效果的基礎(chǔ)上，制定更加全面和科學(xué)的保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定，形成符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際、能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。督促保險(xiǎn)公司采取引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式，提高償付能力。對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量和再保險(xiǎn)安排的監(jiān)管，提高償付能力監(jiān)管在分支機(jī)構(gòu)層面的約束力。
加強(qiáng)公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控監(jiān)管，將防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口前移。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營日趨復(fù)雜的形勢(shì)，將監(jiān)管關(guān)口逐步前移，從公司的決策機(jī)制和管理體制上著手防范風(fēng)險(xiǎn)。加快建立治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度體系，制定規(guī)范保險(xiǎn)公司章程、股權(quán)、董事會(huì)運(yùn)作等方面的制度，增強(qiáng)治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)性和可操作性。完善保險(xiǎn)公司信息披露制度，研究制定保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司董事及高管人員的任職資格審查和培訓(xùn)，增強(qiáng)其依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性和完善治理結(jié)構(gòu)的主動(dòng)性。
改善市場(chǎng)行為監(jiān)管，及時(shí)監(jiān)測(cè)和化解市場(chǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。把市場(chǎng)行為監(jiān)管作為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的重要手段，切實(shí)加強(qiáng)和改善現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大對(duì)市場(chǎng)違規(guī)行為的處罰力度。對(duì)償付能力不足的重點(diǎn)公司、市場(chǎng)秩序較差的重點(diǎn)地區(qū)、違規(guī)行為較突出的重點(diǎn)業(yè)務(wù)集中進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，大力整治理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。對(duì)管理制度存在明顯漏洞或者對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控不力、甚至縱容分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的公司，依法追究相關(guān)高管人員的管理責(zé)任；對(duì)影響比較惡劣、對(duì)行業(yè)形象破壞較大和市場(chǎng)違規(guī)比較集中的公司，在依法進(jìn)行處理的同時(shí)，在媒體上予以披露。
注重資金運(yùn)用監(jiān)管，防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持渠道放開、制度先行的原則，在不斷拓寬資金運(yùn)用渠道的同時(shí)，高度重視防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)資金安全。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金管理的制度建設(shè)。制定保險(xiǎn)資金管理辦法，發(fā)布保險(xiǎn)資產(chǎn)管理監(jiān)管辦法，建立投資工具信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用從業(yè)人員管理辦法。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的意見》，明確風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。加快推進(jìn)保險(xiǎn)資金托管制度的實(shí)施，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的透明度。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)重點(diǎn)公司進(jìn)行全面檢查，對(duì)中小公司有選擇地進(jìn)行檢查，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的債券及債券回購等業(yè)務(wù)開展專項(xiàng)檢查。
加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，不斷提高保險(xiǎn)監(jiān)管效能。把監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)作為提高保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平的重要環(huán)節(jié)，扎實(shí)加以推進(jìn)。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)。牢固樹立依法行政和依法監(jiān)管的意識(shí)，建立健全覆蓋面寬、可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)和制度。定期對(duì)已發(fā)布的規(guī)章進(jìn)行立法質(zhì)量評(píng)估，建立重點(diǎn)規(guī)章實(shí)施的跟蹤評(píng)估機(jī)制。二是研究推進(jìn)分類監(jiān)管。根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營狀況、償付能力、公司治理等，科學(xué)制定符合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的分類評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。三是提高統(tǒng)計(jì)管理和信息化水平。進(jìn)一步完善統(tǒng)計(jì)制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，理順統(tǒng)計(jì)信息管理流程。加大統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查力度，提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性。落實(shí)“十一五”信息化規(guī)劃，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)，提高監(jiān)管信息化水平。（作者吳定富 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席）
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