貸款無需抵押、擔(dān)保
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)相比,消費(fèi)金融公司對百姓的服務(wù)更快捷、更方便、更靈活?！拔覀兿Ｍ麑淼谋便y消費(fèi)金融公司貸款審批最好在一小時(shí)左右,最長一天?！痹罢f。此外消費(fèi)金融公司的貸款無需抵押、擔(dān)保,而且服務(wù)方式更靈活,服務(wù)時(shí)間可以延長到下班后或雙休日。
“設(shè)立消費(fèi)金融公司的意義在于,能通過金融杠桿的作用進(jìn)一步從深度和廣度上促進(jìn)居民消費(fèi)?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為。
先看深度。當(dāng)前,我國居民消費(fèi)熱點(diǎn)主要集中在住房、汽車等方面,隨著消費(fèi)金融公司的出現(xiàn),消費(fèi)者在其他消費(fèi)領(lǐng)域的信用需求也將得到滿足,潛在的消費(fèi)能量將不斷釋放。“住房和汽車未必人人買得起,但家電等耐用消費(fèi)品,婚慶、旅游等個(gè)人消費(fèi)卻覆蓋了幾乎所有的人群。如今房貸規(guī)模已超過3萬億元,消費(fèi)金融若能達(dá)到房貸的10%,就可形成3000億—4000億元的規(guī)模,對擴(kuò)大消費(fèi)的作用顯而易見。”郭田勇說。
再看廣度。消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶是有穩(wěn)定收入的中低端個(gè)人客戶,包括中低收入人群、剛參加工作的年輕人等?！耙粋€(gè)月收入1000元的客戶,如果想貸款買臺2000元的空調(diào),銀行不愿貸款,信用卡也辦不下來。但有了消費(fèi)金融公司以后,他可以馬上享受清涼一夏,然后分20期、每期100多元還貸,這是他完全能承受得起的。”袁耀璋說。一般來說,中低收入者的邊際消費(fèi)傾向高于高收入者,他們的消費(fèi)潛力更大更足。
調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)、建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
無抵押、無擔(dān)保,放貸對象又是中低收入者,那么這些消費(fèi)金融公司該如何防范風(fēng)險(xiǎn)呢？
調(diào)整相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)（不低于10%）,還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率（不低于100%）以及同業(yè)拆入資金比例（不高于資本總額的100%）。
建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制?！跋M(fèi)金融公司的貸款利率一般高于基準(zhǔn)利率,但不得上浮4倍以上。消費(fèi)金融公司會根據(jù)不同的客戶、不同的購買品、不同的還款期數(shù)來確定不同的貸款利率,確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”袁耀璋說。
提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。消費(fèi)金融公司將建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程,以充分識別虛假的申請信息,防止欺詐行為。“比如,將來的北銀消費(fèi)金融公司會查詢央行的個(gè)人信用報(bào)告,會爭取向北京市政府查詢居民醫(yī)保數(shù)據(jù),從中估算出借款人的工資水平?！痹氨硎尽?/p>
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