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2011年12月19日09:59 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

從2005年起，酒店和餐飲業務回傭率從3%下降至2.2%，再到現在的1.8%，零售業則從0.8%下降至0.5%

近日，東亞中國限量發行了“百家網點紀念版IC貸記卡”，即首張外資行IC信用卡。

不管是IC卡，還是磁條卡，外資行敏銳的嗅覺已經嗅到在中國從事信用卡業務的香味。

中資行亦不例外，繼招商銀行之后，平安銀行、廣發銀行、中信銀行相繼盈利，一躍晉升為信用卡跑馬圈地大軍的前鋒。

POS機收入領銜，

工行特惠商戶高達20396家

不收工本費、手續費，一年刷滿5次就免年費，信用卡究竟如何盈利？

“年費、利息收入和商戶回傭構成了信用卡收入的主要來源。”某股份制銀行信用卡中心相關人士告訴理財周報記者。

據工行此前的一份研究報告顯示，在信用卡業務發展的初期，年費和商戶回傭收入占據主體，而當業務發展到一定階段，通過資產業務形成的利息收入逐步上升。

如，在信用卡產品發展成熟的美國，發展初期其利息收入占到信用卡整個盈利的25%，商戶回傭占到30%，其余45%歸于年費及其他收入。

在市場發展成熟的今天，資產業務已經成為美國信用卡盈利的主要來源，其利息收入占到70%，商戶回傭和其他收入各占15%。

而信用卡既定模式在中國遭遇水土不服，在規模和效益之間，國內大部分銀行將規模擺在了首位，過去幾年信用卡發卡量的暴漲就是“跑馬圈地”的直接體現。而這種“速成”的代價使得原本在這個階段可行的收入模式一概失效。

以盈利最早的招商銀行為例，招行覆蓋一批龐大的商戶群，為其貢獻大部分比例的利潤。

招行2010年年報顯示，銀行卡手續費37.1億元，比上年增加11.11億元，同比增長42.75%，主要受信用卡POS機收入穩步上升影響。而銀行卡手續費收入就占招行手續費及傭金收入的30%。

來自POS機的收入即商戶回傭。一般來講，發卡行、銀聯、收單行、商戶、持卡人五者涉及信用卡消費的全過程。

一位城商行信用卡中心的負責人向理財周報記者透露：“按照同業協會和銀聯默認的行規，POS機刷卡消費向商戶收取的手續費有一個固定的標準，酒店和餐飲業的回傭率為1.8%，連鎖超市等零售業回傭率為0.5%，商場及娛樂休閑服務行業則為0.9%。在這三種回傭率的百分占比中，信用卡的發卡行、銀聯和收單行分別以7:1:2的比例分取。當然，所有的費用最終都來源于持卡人的消費。”

因此，最大限度地爭取商戶成為信用卡之爭的秘密武器。據理財周報記者調查，在尋找合作商戶方面，各家銀行都是狠下手筆。

其中以工行和招行最為明顯。截止到目前，工行在全國特惠商戶達到20396家，招行在全國的特惠商戶鋪設了14590家，

銀行之間的爭奪戰，迫使從商戶處獲得的回傭比例在市場上一降再降。商家和發卡行總在回傭上玩著“高低杠”游戲，在經過長久博弈之后，從2005年起，酒店和餐飲業務回傭率從3%下降至2.2%，再到現在的1.8%，零售業則從0.8%下降至0.5%。即便如此，來源于POS機的手續費仍是信用卡收入來源的重頭。

“一旦擁有信用卡，持卡人就不得不刷卡，刷滿3-6筆，或者達到一定的金額，年費就會被免掉了，這就是發卡行的激勵措施。”一位資深持卡人表示。

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