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銀行破產條例望推出 業內稱不必恐慌性“存款搬家”
關鍵詞： 存款保險制度 存款保險機構 銀行理財產品 銀行儲蓄 存款利率
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京華時報記者高晨馬文婷
元旦剛過，春節將至，年末購買各種理財產品的同時，也有不少人正在忙于“存款搬家”。近日，銀監會副主席閻慶民在“北大經濟國富論壇”上表示，銀監會正醞釀加快推出銀行破產條例，一石激起千層浪。人們“存款搬家”的理由是，坊間傳聞，如果銀行破產，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。對于這一現象，業內專家普遍認為，民眾大可不必過于恐慌，在我國銀行破產仍是小概率事件。
□名詞解釋存款保險制度
通俗地說，國家將不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。
□政策醞釀
國家不為儲戶兜底
以前在人們心目中，將錢存在銀行是最保險的。日前，銀監會副主席閻慶民表示：“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業銀行最后資不抵債，就會退出。”也就是說，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底。
提到銀行破產，不得不提到存款保險制度。既然國家不再為金融機構兜底，那么商業銀行存款，將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。今年1月9日至10日召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。
去年12月8日，央行副行長劉士余預測，存款保險制度落地的時間“不在今年冬天，或許就在明年春天”。
“當存款保險制度和銀行破產條例推出后，銀行倒閉，儲戶存款會由保險機構賠付，而且賠付有上限。存款保險制度在全球通行的做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范圍之列，同時隨保的主要是儲戶的各類存款，不包括理財產品或其他投資產品。”一位業內人士說。
存款賠付將設上限
央行相關負責人此前曾表示，未來存款保險可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。根據目前透露的消息，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款將得不到賠償。
按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，超出部分可能不能獲賠，也可能像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，尚無明確信息。
市民李阿姨看到相關報道后，開始擔心自家在銀行的存款，琢磨著把超出50萬的部分分散到其他銀行，覺得這樣心里踏實。像李阿姨這樣的市民不在少數，記者在多家銀行看到，銀行辦理業務的人群中，不少是辦理轉存。
盡管銀行破產條例醞釀已久，但關于賠付上限50萬的說法，并未獲得官方認可。同時，商業銀行破產條例由于涉及央行等多部門的意見，目前推出并未有時間表。
□專家分析
存款搬家有恐慌成分
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，公眾“存款搬家“表明對銀行破產條例出臺的理解過于簡單、直觀。
在郭田勇看來，中國銀行業未來確實會有破產發生的可能性，這在市場化體制下是正常的，不是大概率事件，特別是系統重要性銀行和大中型銀行。“可以想象，如果工行都破產了，那中國經濟也破產了。”所以說百姓存款搬家的行為有一定恐慌成分。
西安交通大學經濟與金融學院教授、博士生導師馮濤表示：“50萬只是一個假設，更大的可能是制定一個賠付標準，例如小額資金全額賠付，大額資金按照一定比例賠付。”興業銀行首席經濟學家魯政委稱：“存款保險制度推行后，錢存在哪個銀行的意義都是一樣的，問題在于超出全額賠付標準之外的錢。當然，這部分錢可以選擇投資國債，這個是絕對安全的。”
復旦大學金融研究中心主任孫立堅表示，大多數國家和地區的存款保險機構都有風險管控職能，比如在美國和中國臺灣，存款保險機構除負責賠付外，還具備對銀行重組甚至監管等廣泛的功能，投保銀行有任何污點，存款保險機構一清二楚，同時保費也區別對待，商業銀行要為違反道德運作增加更多的成本。
□業內解讀
我國銀行破產概率很小
“就算破產條例推出，也并不意味著銀行馬上就會破產，民眾不用過于擔心。目前，在銀監會和央行的監管下，國內銀行的發展還是比較健康的，只要不遇到大的經濟金融危機，銀行不會有破產風險。”馮濤表示，2008年金融危機爆發后，美國大型銀行雖然也受到較大沖擊，但整體運行基本正常，破產倒閉的幾百家銀行都是規模很小的銀行。對于老百姓來說，需要做的是，逐步樹立風險意識，不能一味認為錢存在銀行就萬無一失。
中誠信國際信用評級有限責任公司認為，中國在未來較長時間仍將經歷經濟結構調整和轉型升級，銀行不良貸款的上升趨勢可能還將持續，銀行風險管理水平將承受進一步考驗。不過從目前的情況來看，我國銀行業仍有充足的撥備和較強的盈利能力來應對和消化不良貸款，銀行業整體資產質量風險仍然可控。
高登資本(中國)首席經濟學家付立春認為，目前國內大部分銀行都為國有或集體所有性質，背后具有顯著的政府信用作為基礎。從這個角度看，這些銀行不會破產。即使出現風險，政府也會主導注資、剝離或改制等手段，避免銀行破產，2000年初銀行大范圍壞賬后，銀行改制就是一個最好的例子。
即使從市場或商業的角度看，如果銀行的體量到一定水平，政府也不會允許其直接破產，這樣會對整個經濟秩序造成嚴重沖擊，銀行“大而不倒”在2008年金融危機時也有例子。銀監會的立法，一是剝離現有銀行中的政府隱性擔保責任，另外就是針對未來可能的私立、小銀行，預防其破產造成過大風險。
配套制度要全面完善
銀行破產事關重大，必須有完善的配套制度，不能單兵推進。首當其沖需要建立的就是存款保險制度。近來，央行正會同有關部門，抓緊研究完善實施方案，推動存款保險制度盡早建立。對于存款保險制度的細節，將規范存款保險的覆蓋范圍，明確賠付限額，制定保費繳納標準，積累和管理存款保險基金，強化存款保險機構的治理與職能。
“還有一個制度要完善，就是金融機構市場退出制度。利率市場化使金融機構間的競爭加劇，有些中小金融機構冒險高息攬儲，銀行息差收益收窄，破產的可能性加大。要對小金融機構進行一定的限制，讓它們定點服務小企業和支持區域經濟，不要盲目擴張布點跨區經營，否則，同質化競爭將加劇金融風險。”中國國際經濟交流中心信息部部長徐洪才說。
此外，還要完善擔保制度，加強地方金融管理部門的責任。徐洪才指出，現在的擔保制度有缺陷，擔保風險成本不能全部由企業承擔，而應由企業、政府、銀行共同承擔，這樣才能放水養魚，幫助企業在經濟下行時降低成本繼續發展。地方政府在區域性金融監管和風險防范方面的責任要進一步明確，要建立分層金融監管體系。
□理財建議
有閑錢可先投貨幣基金
在各項保障制度健全后，銀行儲蓄也不再是無風險投資，那么儲戶在存錢時也需要對銀行進行選擇，不能簡單考慮存款利率的高低，也要把雞蛋放在不同的籃子里，分散風險。但目前相關制度都在建立中，還沒有明確的規定，儲戶不用過分惶恐。不過在存款時，分散資金、選擇大型國有銀行或是股份制銀行中風險控制較好的銀行，則更為安心。
銀率網分析師指出，元旦后銀行理財產品的平均預期收益率小幅回落，但平均預期收益率依然保持高位。春節前，銀行理財產品的預期收益率可能還會出現小幅沖高，但期限短、門檻低的高收益理財產品的數量會減少。銀率網分析師建議目前手中有閑置資金的投資者，不必恐慌進行“存款搬家”，可以先把資金投入貨幣基金中，同時關注未來兩周的銀行理財產品市場，適時選擇適合自己風險承受能力以及資金流動性要求的理財產品。如若資金流動性要求較低，建議配置中長期的理財產品，鎖定高收益。
□事件回顧我國有銀行倒閉先例
1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發展銀行因支付能力嚴重不足而關閉，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產案，最后同樣由央行指定其他商業銀行予以救濟。
大蕭條時期美國遇銀行倒閉潮
在市場經濟國家，銀行破產并不是稀奇事，尤其是那些經營策略比較激進、偏好風險的銀行。上世紀30年代大蕭條期間，美國總計有9000多家銀行倒閉。就算到了監管體系相對完善的21世紀，2007年到2012年的金融危機期間，美國也仍然有65家銀行倒閉，這些銀行合計吸收了超過550億美元的存款。當銀行倒閉后，儲戶就會面臨存款血本無歸的風險。