添房換車教育養老 中等收入群體理財全方位攻略
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案例：陳先生，30歲，家在晉江，和妻子的工作都較穩定，女兒現在3周歲，讀幼兒園。陳先生月平均收入6000元，陳太太月平均收入5000元，家庭生活花銷每月需一萬元，年終其他支出10000元左右。
晉江有廠房出租，一座現值400萬元，另一座5層廠房值85萬元，年租金收入合計13萬元，從今年起簽約三年，每年初收租金。兩座廠房正好在一商業規劃用地，未來有拆遷賠款。夫妻倆還有公積金15萬元，自住房大概值80萬元。工作之外，陳先生與姐姐合開一個塑料廠，廠房是租的，設備現估值30萬元左右，一年能帶來純收入10萬元；家里有5萬-6萬元存款，沒有負債。還有1.3斤黃金(現值9萬多元)，家庭有兩輛車。
夫婦單位享有基本醫保社保。商業保險方面，夫婦倆已投保五六年的健康險，女兒投教育險，每年家庭保費12000元，還要繳款10年。
家庭理財目標：1.準備在泉州中心市區買套房，160-170平方米，以便女兒將來在泉州讀書；2.還想再買輛好點的車，40萬-50萬元的(不急)；3.女兒教育資金的準備；4.家庭財產穩定保值增值，為將來養老作準備。
國泰君安證券金融理財師朱瓊芳分析認為，陳先生家庭的固定資產投資比例過高：固定資產/總資產=595/610=98%%，風險非常集中于固定投資，建議陳先生的年節余用于增加金融資產的投資。在獲得拆遷賠款后，將部分資金用于購買泉州的房產，另一部分投資于金融資產，以便分散集中投資的風險；適當加投家庭責任險和家庭財產險，增加家庭風險抵抗能力。總之：減少固定資產投資比例，增加金融資產組合投資，合理投保，留足家庭備用金。
在具體操作方面，朱瓊芳建議：
1.增加保險投入。雖然夫妻倆都有醫保社保，而且有商業保險，但還應增加商保比例，以家庭責任險(建議選擇定期保險)為主；因為陳先生開車上下班，還需增投綜合意外險來保障家庭的抗風險能力；陳先生的固定資產也建議投保財產險。調整后的各類保費年合計支出應控制在家庭收入的10%%-15%%。
2.購房、購車建議。在獲得拆遷賠款后，將部分款項先用于購買泉州的房產(150萬元左右)，170平方米的房子需120萬元左右，還要準備30萬元裝修款，合計150萬元。通過對陳先生家庭財務比率的測算，零負債率，可以通過貸款方式來添置新房產(也可以一次性繳完房款)。因為陳先生夫婦的公積金較多，首付之余，建議陳先生夫婦將15萬元用于還款并申請公積金貸款，以便更好地盤活公積金。另一部分拆遷款可直接用于購買車子(最高50萬元左右)。
3.籌集教育基金。陳先生的女兒再過15年將進入高校讀書，將來女兒說不定想到國外留學，而陳先生的家庭條件還是允許的。建議在購房購車后將余款用于金融投資，具體可根據專業人士的建議，選擇業績中上且較穩定的基金、股票、集合理財產品、信托產品進行長期組合投資，為女兒準備將來的教育基金及出國資金。
4.準備退休基金。可以通過合理的組合投資，將年度資金節余進行合理穩健投資，作為以后退休養老金的重要補充。
伴隨家庭的成長，陳先生還需每年根據家庭情況的變化不斷調整和修正理財規劃，并持之以恒地遵照執行。 (郭華萍)