你會(huì)選擇“特種兵式存款”嗎？ 10萬(wàn)元存款三年多出1200元利息 吸引儲(chǔ)戶異地存錢(qián)

如果附近的城市定期存款利率比本地高0.4個(gè)百分點(diǎn)，你會(huì)坐上火車(chē)去存錢(qián)嗎？3月以來(lái)，不少江蘇人就這樣組團(tuán)去上海存錢(qián)，當(dāng)日往返，被網(wǎng)友稱(chēng)之為“特種兵式存款”。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析指出，之所以有些銀行在不同地區(qū)的存款利率有較大差異，這背后主要有三方面因素。第一，不同地區(qū)的市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場(chǎng)供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲(chǔ)蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價(jià)；第三，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略存在差異，對(duì)存款需求和定價(jià)自然不完全一致。

差異

江蘇銀行在江蘇的利率比上海低

網(wǎng)紅支行服務(wù)好還送米送油

“大老遠(yuǎn)從常州到上海存定期。江蘇銀行在江蘇3.1%，在上海就3.5%。”“從南京坐高鐵來(lái)上海辦江蘇銀行卡，三年3.5%，好香。”“五一前從蘇州去上海，辦理卡，柜臺(tái)存了30萬(wàn)，回到蘇州手機(jī)上又存了5萬(wàn)。3.5%真香。”“無(wú)錫3.1%，還沒(méi)有額度沒(méi)有禮品，跟風(fēng)來(lái)上海存款，從取號(hào)到兌完禮品共花費(fèi)五小時(shí)。任務(wù)完成！”

3月以來(lái)，不少來(lái)自江蘇各地的網(wǎng)友在社交平臺(tái)分享了自己坐火車(chē)去上海存款的經(jīng)歷。有意思的是，這些江蘇客戶在上海選擇的銀行并非上海本地的銀行，而是他們本省的江蘇銀行在上海的網(wǎng)點(diǎn)。

原來(lái)，江蘇銀行在江蘇區(qū)域內(nèi)的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達(dá)3.5%。

存款利率是以開(kāi)卡行或存單辦理網(wǎng)點(diǎn)的位置來(lái)確定的。這0.4個(gè)百分點(diǎn)的差距意味著1萬(wàn)元存款1年的利息就要多40元，3年下來(lái)就是120元。這些客戶一般都會(huì)存20萬(wàn)元以上，三年到期時(shí)能多出2400元利息，如果存100萬(wàn)元，就會(huì)多出12000元。

北京青年報(bào)記者了解到，江蘇銀行在上海各家支行的利率都是一樣的，上海也有其他銀行的利率高于江蘇銀行，但只有江蘇銀行上海閘北支行成為這些江蘇客戶首選的網(wǎng)點(diǎn)。

多名網(wǎng)友反映，各大社交平臺(tái)上這家支行的帖子最多，都說(shuō)這里禮品多、服務(wù)好，不少人都是在網(wǎng)上看到推送的文章，下了火車(chē)就直奔而來(lái)。3月份的時(shí)候，這家支行天天排大隊(duì)。

3月中旬的一個(gè)周末，江蘇網(wǎng)友小林從無(wú)錫特意乘高鐵到閘北支行來(lái)存錢(qián)。他10點(diǎn)到的時(shí)候，前面排了56個(gè)人，辦完業(yè)務(wù)已經(jīng)都下午1點(diǎn)了。

但小林說(shuō)，這家支行的服務(wù)態(tài)度很好，耐心解釋每個(gè)問(wèn)題，給每個(gè)排隊(duì)的客戶發(fā)了掛面，中午每人發(fā)了兩包小餅干，銀行柜臺(tái)中午也取消了午休。

最吸引人的是這里的積分送禮，禮品種類(lèi)比較多，大部分人選的是米和油。5萬(wàn)元存款的積分可以換一桶4升的油，3萬(wàn)元的可以換一袋米。大家也不用擔(dān)心沒(méi)法搬回家，網(wǎng)點(diǎn)門(mén)口就有京東物流，還有優(yōu)惠券，客戶兌完禮品當(dāng)場(chǎng)可郵寄到家，很方便。

有網(wǎng)友稱(chēng)，自己去這家支行辦存款時(shí)，親眼看到一位存了180萬(wàn)元的客戶領(lǐng)了36桶油。

北青報(bào)記者昨日致電該支行了解到，雖然利率沒(méi)有下調(diào)，但現(xiàn)在活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束，沒(méi)有禮品，所以也不太需要排隊(duì)了。

算賬

從無(wú)錫當(dāng)日往返全部車(chē)費(fèi)為122元

存款后順便來(lái)一趟“上海一日游”

坐火車(chē)去存款，聽(tīng)上去有些夸張，但因?yàn)榻K各地離上海都不算遠(yuǎn)，鐵路交通又十分方便，這些江蘇客戶對(duì)于“上海一日游”倒是樂(lè)在其中。

有無(wú)錫網(wǎng)友記錄了五一期間獨(dú)自帶娃去上海存款的經(jīng)歷。高鐵單程幾十分鐘就到，往返費(fèi)用119元。出高鐵站右轉(zhuǎn)，花1元錢(qián)坐公交就到了網(wǎng)上最火的江蘇銀行“閘北支行”。到了后銷(xiāo)掉自己在無(wú)錫辦的江蘇銀行卡，再重辦一張上海的江蘇銀行卡，就可以在銀行App上操作存款。然后出門(mén)左轉(zhuǎn)幾百米，就到靜安大悅城逛吃玩半天，然后花2元錢(qián)坐隧道三線兩站路到上海站，高鐵返回?zé)o錫。

關(guān)注

地方性銀行在北上深定存利率較高

某些銀行在外地的利率高于本地

北青報(bào)記者了解到，除了上海，江蘇銀行在北京和深圳的三年期定存利率目前也是3.5%，而國(guó)有大行普遍不超過(guò)3.1%，平安等部分股份銀行能達(dá)到3.25%。但是，也有一些城商行和農(nóng)商行的利率不輸江蘇銀行。總體來(lái)看，這些地方性銀行在北京、上海和深圳的利率相對(duì)較高。

以北京為例，都是1萬(wàn)元起存，大連銀行三年期定存利率也是3.5%，五年期利率高達(dá)4%，比江蘇銀行3.5%的水平高0.5個(gè)百分點(diǎn)；廈門(mén)國(guó)際銀行三年期定存利率3.5%，五年期利率依據(jù)金額不同，低至3.8%高至3.9%；總部也在江蘇的南京銀行，目前在北京30萬(wàn)元起存的三年期定存利率能達(dá)到3.5%，1萬(wàn)元以上的五年期利率都是3.5%。

從禮品角度看，江蘇銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，現(xiàn)在活動(dòng)力度不如之前大，存20萬(wàn)元可以送一袋米，50萬(wàn)元可以送一桶5升的葵花籽油。南京銀行工作人員表示，存款就有積分，可以在手機(jī)銀行上自主兌換積分禮品。只有大連銀行表示，現(xiàn)在沒(méi)有任何禮品。

盡管利率同樣高，也有禮品，這些銀行在北京似乎并未像上海的網(wǎng)點(diǎn)那樣受到熱捧，并沒(méi)有外地客戶蜂擁而至。以北青報(bào)記者經(jīng)常路過(guò)的江蘇銀行某網(wǎng)點(diǎn)為例，基本沒(méi)有看到該行營(yíng)業(yè)大廳有過(guò)排隊(duì)現(xiàn)象。

除了江蘇銀行在江蘇的利率不如外地高，也有網(wǎng)友反映，成都銀行在成都的利率不如重慶高；重慶銀行在重慶的利率不如成都高，所以他們也跨城去存款。本組文/本報(bào)記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英 供圖/視覺(jué)中國(guó)

分析

“特種兵式存款”靠譜嗎？

“我認(rèn)為跨城存款的儲(chǔ)戶是理性選擇，利率是貨幣的價(jià)格，經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)一價(jià)定律，兩地沒(méi)有資金流動(dòng)障礙，資金供給自然流向價(jià)格高的地方。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林表示，各地對(duì)資金的需求各不相同，有些地區(qū)的中小銀行資金緊張，通過(guò)高利率攬儲(chǔ)。如果利率加禮品的價(jià)值超過(guò)了一定限度，可能屬于高息攬儲(chǔ)。但他認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，利率上限如果一刀切設(shè)定，精準(zhǔn)性也會(huì)不佳。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，盤(pán)和林認(rèn)為，投資領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配，沒(méi)錢(qián)才要提高存款利率。我國(guó)有存款保險(xiǎn)制度，對(duì)存款有限額保護(hù)，如果銀行利率沒(méi)有超過(guò)規(guī)定，在限額之下，存款安全還是有保證的。

資深財(cái)經(jīng)人士江瀚則認(rèn)為，“特種兵式存款”存在一定風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，需要考慮各種因素后才能判斷是否靠譜。首先，這種方式的高利率往往是超過(guò)市場(chǎng)利率的，可能存在某些潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如對(duì)方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是否過(guò)低，能否按時(shí)或全額兌付本息等。其次，這種方式可能需要考慮后期的成本，比如要取現(xiàn)的時(shí)候會(huì)不會(huì)有跨行異地轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)等，這些額外成本會(huì)降低你的實(shí)際收益，進(jìn)而影響你的判斷。最后，如果認(rèn)為這種方式是靠譜的，那么需要選擇一個(gè)可靠的銀行和分行，并仔細(xì)了解和考慮相關(guān)存款協(xié)議、手續(xù)和流程。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，2023年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。