在北京的一些中小學(xué)校，有這樣一群孩子，他們以日租5毛的價格向同學(xué)們出租連環(huán)畫，還以支付利息的方式向同學(xué)籌募投資資金，他們以1.5元的價格向同學(xué)出售市場價1元的新鮮面包……面對孩子們小小的經(jīng)濟頭腦，家長們一方面為聰慧的孩子感到驕傲，另一方面卻擔(dān)心孩子的道德底線被金錢打破。
“我絕對不鼓勵孩子這樣做！同學(xué)之間應(yīng)該講感情，怎么可以這么小就開始談錢呢？”說到自己5年級的兒子向同學(xué)支付利息籌錢投資的事兒，老張(化名)有些哭笑不得，“我們夫妻都不是從事金融行業(yè)的，也不懂得應(yīng)該怎樣引導(dǎo)孩子。最保險的辦法就是不支持他，不給他提供幫助，讓他早些打消這種念頭?！?/p>
與老張的手足無措相反，美國洛克菲勒財團的創(chuàng)始人洛克菲勒在童年時代，祖父每周給他10美分零用錢，到周末檢查是否增加，迫使小洛克菲勒到街頭賣報，最終養(yǎng)成勞動賺錢的觀念。對于我國青少年經(jīng)濟意識、金錢觀念的形成和引導(dǎo)，我國的青少年研究專家、經(jīng)濟學(xué)家、教育學(xué)家也有著截然不同的觀點和建議。
少年研究專家與經(jīng)濟學(xué)家觀點截然不同
中國青少年研究中心少年研究所所長孫艷宏認為，現(xiàn)在孩子的生活環(huán)境十分復(fù)雜，產(chǎn)生這種行為跟社會、家庭、媒體有關(guān)?！斑@種現(xiàn)象的產(chǎn)生是正常的，尤其是在市場經(jīng)濟環(huán)境中。在缺少理財教育的情況下，孩子可能在電視上看到或者生活中見到一些經(jīng)濟現(xiàn)象，進行機械地模仿，是對市場行為消化不良的結(jié)果?！?/p>
孫艷宏認為應(yīng)該客觀、平靜、理智地看待這種現(xiàn)象：“畢竟他們是孩子，對社會不是很了解，對市場消費消化不良。他們很直接地認為為別人服務(wù)可以收費，出現(xiàn)偏差是可以理解的。另外一方面，我們要給予孩子更多的關(guān)注。告訴他們?yōu)樯磉叺娜朔?wù)不應(yīng)該收費，因為市場不是在任何情況下都會發(fā)生的，比如給爸媽刷碗應(yīng)不應(yīng)該收費。這種情況不一定會影響學(xué)習(xí)，但是會影響他的同伴關(guān)系?！?/p>
“家庭跟孩子接觸的最多，所以擔(dān)負的責(zé)任更大些。我們應(yīng)該提倡互助和助人為樂的品質(zhì)。具體應(yīng)該讓孩子體驗一下，他自己就會慢慢理解很多東西。另外，家長應(yīng)該注意自己的言傳身教。避免對對孩子的全面發(fā)展產(chǎn)生負面影響。”孫艷宏建議。
然而，留美經(jīng)濟學(xué)家薛兆豐卻與孫艷宏有著截然相反的看法。他說：“教育是為孩子將來適應(yīng)社會并給他(她)自己帶來最大福利做準備的?！?/p>
“大人常常一廂情愿地要求孩子和其他同伴分享他最喜歡的玩具，這有點不切實際。大人經(jīng)常把自己最喜歡的東西跟別人分享嗎？好像不是。那為什么要求孩子做大人不經(jīng)常做的事情？等他長大后，又需要重新適應(yīng)真實的社會。我想，最好是把這個社會的真實情況告訴他，演示給他看，讓他知道，和別人分享——適當(dāng)?shù)胤窒怼茏屪约焊鞓??！?/p>
薛兆豐認為這樣一個原則是可取的：“大人能做到的，就要求孩子也做到；大人能盡量做的，就要求孩子也盡量做；大人肯定做不到的，就從不要求孩子去做?！?/p>
他說，涉及到錢的問題，也是這樣。出租書籍、集資投資、轉(zhuǎn)賣食品，它們本身都是中性的行為，而且是將來孩子們到社會上一定會從事的行為。為什么不好好利用這些機會，讓孩子們演習(xí)真正的生活呢？出租書籍一定賺嗎？書籍損壞了誰負責(zé)？投資一定賺嗎？怎樣安排學(xué)習(xí)與研究投資的時間？面包能這樣出售嗎？面包的價值是多少，而萬一吃壞了肚子，損失和責(zé)任誰能擔(dān)當(dāng)?shù)闷穑渴遣皇堑锰暨x別的物品來練習(xí)比較好？想賺錢，是對的，大人就都是這么想的！問題是應(yīng)該怎樣才能把真的賺錢的竅門告訴他們，哪些事情能做，哪些事情不能做。
應(yīng)該從3歲開始理財教育？
據(jù)悉，在美國，周末常常會有鄰里擺賣活動，各家約好把用不上的東西擺出來賣(yardsale)。有時候，會看見一些孩子擺著一整套玩具收銀機，還賣一些媽媽烘烤的餅干、果汁等。
“大人們?nèi)ベI，一點也沒有表露出兒戲的表情，孩子們張羅，點錢，倒果汁，一點也不含糊，也沒有什么異樣的感覺。”薛兆豐說。
西方教育學(xué)家認為，兒童應(yīng)該從3歲開始進行經(jīng)濟意識教育，主要教理財知識，并制訂了各年齡階段的教育計劃：
3歲：辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。
4歲：學(xué)會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長在場，以防商家哄騙小孩。
5歲：弄明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動。
6歲：能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”意識。
7歲：能觀看商品價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。
8歲：懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給領(lǐng)導(dǎo)買小物件獲得報酬。
9歲：可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學(xué)會買賣交易。
10歲：懂得節(jié)約零錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。
11歲：學(xué)習(xí)評價商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。
12歲：懂得珍惜錢，知道來之不易，有節(jié)約觀念。
12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業(yè)活動和理財、交易等活動。
上海市崇明縣教育督導(dǎo)室郁錦香老師曾對西方教育家的上述計劃這樣評價：“西方社會對少年兒童的經(jīng)濟意識教育比較看重，這與西方社會商品經(jīng)濟發(fā)達有關(guān)?！?/p>
郁錦香說，錢和日常生活密不可分，兒童的觀察能力很強，對錢產(chǎn)生的印象早于其他事物，因為錢能給兒童帶來直接的好處和利益，家長只要帶著孩子逛幾次商店，錢的用處便牢牢樹立在兒童心中。
她同時指出：“錢的知識與道德教育有緊密聯(lián)系。孩子懂得錢應(yīng)該經(jīng)過勞動賺得后，便產(chǎn)生愛惜錢的心理，引起儲蓄行為，避免浪費。我國當(dāng)前一些學(xué)校學(xué)生對錢毫不珍惜，任意揮霍浪費，與缺乏理財教育有關(guān)。”
郁錦香認為，懂得節(jié)約錢，計劃開支，是很好的習(xí)慣，有助于孩子將來長大后從事財會經(jīng)濟工作，知道自己掙錢，培養(yǎng)獨立精神。郁錦香說：“通過理財教育，讓孩子了解商品社會，培養(yǎng)他們的參與意識和競爭意識，打破傳統(tǒng)觀念對理財教育的束縛，轉(zhuǎn)變思想，能為孩子進入社會作好準備?！?(王燁捷 郭云強)
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