浙江富陽小老板徐苗剛的企業銀行賬戶，１１日收到了建設銀行的３０萬元貸款。企業貸款本平常，但此筆不一般——這是阿里巴巴集團與建設銀行聯手向有一定信用級別的網上商戶提供貸款以后，建設銀行發放的首筆網商貸款。
今年６月阿里巴巴與建設銀行簽訂的網商融資協議，是國內商業銀行第一次根據網上信用為企業發放貸款。隨后浙江商業銀行也與一家專業廣告商網站共合網聯手，開始接收國內首筆廣告信貸的申請。這些新的金融信貸方式，里面都有互聯網公司的身影，貸款對象則清一色是中小企業。
銀行與網絡合作
建設銀行日前依據網商信用評級給四家企業發放的貸款總額為１２０萬元。這筆錢雖然不多，但是四家企業包括徐苗剛的公司在內，全是百人以下的企業，這讓中小企業受到了不小的震動。據了解，目前建設銀行已經收到了３００多家中小網上商戶的貸款申請。
獲得貸款的這４家網商都是阿里巴巴“誠信通”會員，加入時間都在一年以上。這些百人以下的中小企業，因自身的實力，往往無法提供全額抵押或擔保，而且企業的財務報表不符合傳統貸款的審核要求，是過去銀行“不太感興趣”的客戶。但他們有不少業務靠網絡展開，網絡交易信用良好。建設銀行與阿里巴巴簽署的是企業信用度貸款服務協議，建行據此推出了兩個信貸產品，一個是個人助業貸款，無需抵押，另一個是速貸通，有足額抵押便可省略評級和授信環節。這兩個產品專門針對在阿里巴巴從事“ＢtoＢ”經營的網商，銀行放貸的依據和風險控制主要來自于阿里巴巴６年來的網上信用記錄。
建設銀行與阿里巴巴開發此項金融產品以后，上月底中國工商銀行行長楊凱生也與阿里巴巴集團董事局主席馬云簽訂了聯手提供網商融資的合作協議。工商銀行與阿里巴巴的合作把放貸范圍擴大到“ＢtoＣ”“ＣtoＣ”的網商，也就是說，在淘寶網上開店的個體戶，如果擁有良好的信用度，也能申請工商銀行的商業貸款。
共合網與浙商銀行聯合推出的“廣告信貸”專門針對中小型廣告公司。廣告公司的資產是頭腦加電腦，通常沒有什么抵押物，因此銀行一般不對廣告公司發放貸款。但是共合網董事長林東認為這恰恰是商機所在。林東說，“首期征集３００家廣告商，貸款總額是１億元。”專家認為，互聯網擁有的是信息，銀行擁有的是資金，網絡和銀行合作，是遲早的事。
信用評價問題
在這幾起銀網合作案例中，信用評價無一例外是互聯網插手信貸的切入口。
信用評價行為的本質決定了該行為只能由獨立的中介機構進行，但是長期以來，我國都缺乏這樣的成熟組織機構。互聯網是否能扮演這個角色？
阿里巴巴在６月２９日的新聞發布會上稱其已經擁有了現成的信用評價體系與信用數據庫，同時研發了貸前、貸中、貸后三個階段的風險控制系統。馬云說，網上交易的客戶對網商的產品服務進行投票，其海量數據基本真實地記錄了網商的信用度，因此這套信用評價體系在協助銀行控制信貸風險方面具有良好的應用前景。
不過，浙江省銀監局對互聯網想承擔的信用中介一職表現淡然。銀監局給記者的書面答復說，對于阿里巴巴提供的網上信用度評級，建行和工行“只是將其作為授信評價的參考依據之一，發放相關貸款仍需嚴格按照信貸審批程序進行”。而共合網的評估結果，也僅構成浙商銀行“對授信項目評估所涉及的很小一部分內容的參考”。
積極性何來
據了解，各大銀行在這項合作中表現非常積極，源于這種合作給銀行帶來的明顯利好：降低放貸成本。普遍認可的事實是，中小企業缺乏信用記錄和可抵押的資產，難以達到銀行放貸要求。另一方面，銀行雖然了解中小企業的成長性，但限于成本考慮，難以對中小企業一一評估，銀貸雙方難以接軌。
“利用網站交易信用記錄可以大大降低銀行的放貸成本，所以現在有很多銀行對這種方式主動表示興趣。”阿里巴巴集團副總裁彭翼捷在一次公開采訪對媒體說。而互聯網在整個貸款過程中只服務，不收費，他們的積極性又在哪里？林東的回答十分坦誠：就像互聯網提供免費郵箱的道理一樣。作為一個專業網站，我們需要聚集行業內的主力，助推貸款是增加互聯網黏性的其中一招。
專家指出，中小企業貸款難原因復雜，缺乏企業信用評估中介和隨之帶來的放貸成本高，是一大瓶頸。由此而言，網絡加信貸如果運作成功，的確是破題之舉。不過專家認為合作模式還沒有完全成形，一切尚待探索。網絡信貸中各方該如何為自己定位，介入到哪一個層次，目前都還沒有定論。
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