1月25日(周四)上午10：30，中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞做客新浪，就農村金融改革和小額信貸試點等熱點話題發表評論，并回答了網友的在線提問，以下為訪談實錄。
主持人:各位新浪網友，大家好！歡迎大家來到新浪嘉賓聊天室，我是主持人艾勇。今天非常榮幸能夠邀請請到一位重量級的嘉賓做客，他就是中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞先生，他將跟我們一同探討大家都非常關心的農村金融改革話題，歡迎您來到新浪，跟我們的網友打聲招呼。
焦瑾璞:各位網友大家好，非常高興今天能夠來新浪網做客。
主持人:我們知道這幾年中國金融改革一直都是國內外、社會各界都非常關注的一個話題。而隨著包括交行、建行、中行、工行在內的幾家大型銀行紛紛完成改組上市，商業銀行股份制改革可以說取得了階段性的成果。
下一步大家更關心的就是中國的農村金融改革。我們知道包括中國農業銀行的改革之所以遲遲沒有開展，除了它本身有一定的歷史性包袱和自身的一些原因之外，要把它納入到整個金融改革的全局中進行考慮也是高層考慮的一個非常重要的原因。
在上周末結束的全國金融工作會議上，有關農村金融改革也是占了相當大的比重，而我們的焦局長是農村金融和小額信貸文件的制訂者和起草者，本身也是這方面的專家，同時也是中國人民銀行研究所博士后科研流動站的研究人，我們非常高興能夠請您一起來跟我們分析這個重要的話題。
首先我們想請您給我們介紹一下在上周召開的全國金融工作會議中哪些亮點，尤其是關于農村金融這方面是值得我們網友和各界人士所關注的。
勾勒農村金融改革藍圖
焦瑾璞:這次全國金融工作會將農村金融改革列為非常重要的一部分，我感覺到這次全國金融工作會勾畫了整個農村金融改革的藍圖，指出了它總體的目標，并對具體的落實進行了布置。
這次農村金融中亮點非常多，簡單舉一個例子，比如農業
銀行改革的大致方向已經確定16個字、四句話。農村信用社改革的一些定位，包括郵政儲蓄的定位，還有關于在農村地區放寬準入政策，發展多種所有制的農村金融機構，還有這次要鼓勵政策創新，鼓勵設計和創新適應農村特點和農民需求的一種金融產品。這個政策也是放得非常寬。還有一項非常實質性的政策就是對農村金融進行政策扶持，國家要給予一定的財政稅收優惠政策，積極引導和鼓勵金融機構在農村地區經營。
我想隨著時間的推移，隨著這些政策的逐項落實，農村金融將會迎來新的大好的發展時機。
細數農村金融改革五大成就 郵儲轉存作用被忽視
主持人:焦局長對我們首先做了一個藍圖式的描繪，但是不可否認在最近幾年關于農村金融實際上討論是非常多的，社會上和學界上對這個也非常關注，同時我們也會聽到很多批評的聲音，對于農村金融改革滯后和它的一些問題，你怎么看待這些聲音？
焦瑾璞:這也是事實。包括現在理論界、學術界，包括實際工作部門對農村金融這幾年的批評應該說多于表揚。但是在批評的同時，我想我們還應該實事求是地來看待我們這幾年的農村金融改革。可以說從這一屆政府以來，農村金融改革還是做了很多的成績，并且這次改革我們可以看到，前幾年的金融改革，我們的突破點首先是抓了一些見效比較快的，比如農村信用社改革；抓了一些農村金融改革中急需的問題，比方說怎么消化農村信用社的不良資產，保持農村信用社的持續發展。我們現在這樣設想，如果現在農村沒有農村信用社在這里作為支農的主力軍，可以想像我們現在的農村金融會是什么樣子。所以，我一直想說的一點，我們一定要肯定成績。當然這些成績的看法，大家的認識也不一樣。我想至少有五點，我們應該是在過去農村金融改革中有所突破。
第一個突破，農村信用社的改革應該說取得了階段性的成果。
主持人:花錢買機制取得了一定的成效。
焦瑾璞:對，國家花了1650億票據來置換它的不良資產，來消除它歷年的虧損，這是第一項。
第二項，郵政儲蓄轉存款制度。原來郵政儲蓄的存款存過來以后就上交到中央銀行，稱之為抽水機。實際上這幾年我們一直運用利率政策，使郵政儲蓄的資金返還農村，但是郵政儲蓄由于不做貸款業務，資金主要是通過直接給農村信用社轉過去，給農業發展銀行轉過去，還有一個以人民銀行再貸款的形式，支農再貸款，發放到農村的貸款發放下去，實際上這幾年轉了幾千億的資金，但是大家是看不到的。郵政儲蓄辦了2個多億的質押貸款，反應非常好，但大家實際上忽略了轉存這一塊，推動郵儲資金轉向農村，我感覺到也是做了很多工作。
第三個事情，調整農業發展銀行的職能，允許農業發展銀行一些城鎮建設、農業開發貸款，包括一些科技貸款，都是可以做的。
第四個突破，結合農村發展的一些實際，進行一些產品的創新和組織的創新，這一點大家知道比較多的就是在五個省推進的小額貸款公司試點。盡管它很少，現在7家公司，但是它的意義很大，實際上是為民間金融進入農村金融市場，也可以說是引導民間借貸進行了一項有效的探索。
第五點，主要是農村的一些農產品期貨市場、農產品市場、農村的人身險市場都進行了發展，還有一些基礎性的工作，比如農民工
銀行卡，這個事情大家反響也很好，現在農民工有了錢完全可以拿銀行卡回去。我進行了調研，到貴州，貴州一個很偏僻的信用社，是一個鄉，當然我問它發了多少銀行卡，數量很少，87張。但是我想87張這是剛剛開始，隨著時間的推移，將來農民工銀行卡這種特殊服務肯定在農村金融支付體系里發揮很重要的作用。現在在城市，可能打開錢包都有好幾張卡，那么在農村將來也會實現這項工作。
我感覺到這五項，至少我們應該肯定。如果說問題，大家也是批評的比較多，主要感覺到農民貸款難、農民的基本金融服務還是達不到，這方面也有很多。我想一會兒肯定有些網民要問，我再向大家說說我的觀點。
圖為央行研究局副局長焦瑾璞做客新浪嘉賓聊天室
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農行股改確定十六字方針
主持人:謝謝焦局長。其實我們看到整個農村金融改革應該說有兩個非常核心的問題，第一個就是您剛才提到的我們現在主力軍是農信社，而事實上僅僅依靠農信社完成農村金融服務顯然是不夠的。
焦瑾璞:我同意你的觀點。
主持人:我們需要有多元化的農村金融機構提供服務，但是我們現在看到這些金融機構，農商行也好、農業銀行也好，包括以前的國有商業銀行都有普遍往外走的動力在，為什么呢？因為他們可能覺得從商業銀行利潤最大化的考慮，認為農村金融這一塊，從利潤角度、成本角度認為是不合算的，他們往往撤并機構，把利潤往回走。
另外一方面如果按照您將的我們接下來改革后，會有很多機構重新回到農村來，包括改制后的農行，包括新成立的銀行機構，包括郵儲銀行，他們進入農村各自的定位又是什么呢？能否在有效競爭的同時獲得自身的發展呢？
焦瑾璞:我首先回答您的關于定位問題。這次全國金融工作會已經基本對這些機構進行了一些定位，比如首先是農村信用社，農村信用社就是要辦成為“三農”服務的社區性金融機構，它的服務范圍并且強調農村信用社以縣一級的法人機構長期不變。這個定位說明了什么呢？說明農村信用社仍然是農村金融里面主力的金融機構，它的發展方向、發展范圍，包括定位仍然是以“三農”為主要的服務方向。
第二個定位，剛才您講到的農業銀行。農村銀行這次給了明確的改革的方向，就是四句話、16個字：“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市。”
面向三農，指出了農業銀行的方向必須為三農服務，三農就是農業、農村和農民，要為他們服務。在三農里面，農業銀行要發揮主要商業銀行的作用。第二，整體改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整個農業銀行來改的。整個農業銀行來改，整個農業銀行系統一定要在整體改制這種框架下，要加強內部管理，努力消除不良資產，要摸清家底，然后商業運作，運作方式講清楚了。由于農業銀行現在是國有控股，我們的銀行體制又是從計劃經濟下脫胎而來的，它仍然有一些比方說政策性、付款貸款等等，盡管它是商業銀行。下一步你就是商業運作，你再發放的一些貸款，包括你的一些經營必須是基于商業化的基礎上。所以，這里面就是說你基本的經營形式要求。另外，擇機上市，是指下一步改革，如果前三項都能達到，也可以在方便的情況下上市，運用上市機制進一步加強對農業銀行的治理結構的改善，經營機制的改善，這是農業銀行。
第三點，也明確了農業發展銀行的定位。明確農業發展銀行繼續作為政策性金融機構，在農村經濟發展中發揮它的作用。并且說特別是在我們的糧食流通體制改革沒有完成之際，仍然發揮農業發展銀行糧棉收購這方面的作用，在這個作用發揮好之后要發揮支持小城鎮建設、農田基本開發以及農業科技、龍頭企業這方面的一些發展。
第四點，郵政儲蓄。郵政儲蓄也有一個定位，郵政銀行在今年底明年初已經批準成立，班子框架已經出來了，并且提了兩句話，一句話是要繼續發揮在農村地區的儲蓄匯兌等便利服務方面的功能。另外，發揮小額信貸功能，這里非常強調精確的是發揮它的小額信貸功能，沒說是小額信貸業務。功能這里邊可以在這個基礎上來進行業務的一種調整。
以上這四類機構是將來農村金融的主要機構。
主持人:此外，有的農信社已經改成農村商業銀行了。
焦瑾璞:農村合作銀行和農村商業銀行兩種類型。
主持人:這兩種類型以及經過銀監會新規批準后新設的農村信用機構又是什么樣的定位？
焦瑾璞:農村商業銀行和農村合作銀行的一些定位基本上是與農村信用社相一致的。我感覺到將來最大的亮點和創新就是允許多種所有制農村金融機構的設立，意思是相適應的銀監會已經在去年12月22日發布了銀監發92號文，也就是調整和放寬農村地區銀行業金融機構的準入政策，可以允許新設立三類金融機構改組一類金融機構。
新設立三類金融機構，第一就是可以設立村內銀行，注冊地可以在縣里也可以在鄉里。第二，真正的信用合作組織，可以在鄉鎮也可以在村里。第三種，商業銀行包括農村商業銀行、農村合作銀行全資的貸款子公司，這是新的。還有一類是鼓勵民間資本、外國資本，包括城市的資金去改組重組農村信用社，對一些農村信用社進行改組。這四類。
當然除此之外，這次在全國金融工作會中還有一項大家不要忽視，就是提出大力發展多種形式的小額信貸機構。也就是說這是基于我們國家的國情。現在我們國家不缺大銀行，缺的是為農村服務、為社區服務的小的銀行。我們不缺存款市場，因為我們存款匯兌很容易，我們缺的是創造如何為一些需要資金的人創造好的貸款機制。我想這次農村金融尤其在放寬機構的準入、調整好機構的準入政策以后，這方面恐怕將來是農村金融，可以說是最大的亮點，也可以說是放開搞活農村金融的核心，也在這里。與此相比你可以相比一下，與我們現在一些現有的法規，與城市辦的金融機構，在農村條件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定會有很多人瞄準這種商機。只要有這種機構去了，就可能資金到了，資金到的情況下再有金融的支持，再加上農村經濟的發展，為整個三農發展提供較好的條件。
回應農行、農信社、郵儲等機構質疑
主持人:謝謝焦局長就各類機構的定位和預期的前景給我們做了一個展望。前天你的聊天預告掛出來之后，也有一些網友就機構提出了一些細節性的問題。
比如涉及到農行改制這一塊，面向三農也是一直長期以來高層或者是決策層，包括領導一直在強調這個問題，比如銀監會副主席唐雙寧就明確提出過農行改革之后還是要姓農，但是如何能夠保證它在進行股份制改革、商業運作的情況下仍然能夠走到最底層，而不像其它三家商業銀行以后紛紛退回到第一線。前天亞開行中國首席經濟學家湯敏博士做客新浪時曾建議，農行可以主要做對其他農村金融機構的批發業務。您怎么看？
焦瑾璞:這個問題是一個核心。首先給農業銀行定位是三農，這不僅是必要的，另外也有可能。為什么可能呢？一個是農業銀行有服務三農的基礎，它現在60%的人員、機構，包括一些資產都是主要在農村地區，再具體一點是在縣以下的地區。第二，農業銀行通過自己這幾年的改革，本身也有良好的一種發展基礎。第三，我們感覺到現在在城市經濟發展的帶動下，農村經濟也在發展，將來的農業銀行在三農發展中也一定有它自己的盈利空間。當然剛才網友也提出了很多問題，你談到的怎么防止它脫離三農，這個問題我想會在下一步改革中有一些非常具體的措施出來，比方說機構如何設置、業務量的分配，包括它的一些貸款結構方面的調整，這些方面我估計農業銀行肯定有自己的一些想法。
另外我想再補充一點，一般的情況下，在大的文件出來了方向之后都有一些具體的方案要陸續出臺，這些事情我估計也不會等太久。
主持人:高層也會把這些問題納入到考慮當中去。
焦瑾璞:實際上已經納入了考慮當中去。
主持人:我們看到也有網友說，整體改制沒有問題。去年農行經歷了關于分拆還是整理上市這樣一個大的討論，后來農行領導跟我們說，這樣一次討論對他們農行內部是有影響的。事實上我們看到中央這次已經定調了是整體改制，但是有一個問題不可回避，就是農行的分布那么廣，各個區縣、市效益是不一樣的，如果整體改制怎么核算、利潤效益等都比較難算，這是一個比較大的技術方面的問題。
焦瑾璞:確實存在這方面的問題，下一步農行到底怎么做呢？首先是基于IT技術，現在正在做四項大的數據大集中，可以在后臺的決策過程中非常容易。
第二點，我們也一直提出來，我作為中央銀行，作為研究部門，從學術這個角度一直提出來農業銀行必須培養大批的信貸員隊伍，尤其是在農村地區的信貸員隊伍。因為業務最終是人要做的，最基層的人就是信貸員，一定要求信貸員能夠深入到基層，能夠深入到客戶這方面。我感覺到這些討論的問題，包括網民問的問題，路還是比較長的，如果非要問出一個什么具體途徑，我感覺到這個也是沒什么意義的。但是這個方向定了以后，途徑我們去探討，我們可以研究。既然農業銀行這么大，我想它的改革和發展的道路也不一樣，就是它內部不同的縣、不同的省，我感覺到也完全可以走不通的道路、不同的模式。
網友:關于郵儲這一塊，郵儲的質押貸款有70%的指標限制，必須有存款，然后再拿這個存款的70%去貸款，如果我有這個錢為什么要存到銀行去然后再拿去貸款？
焦瑾璞:這里面說明了一個微觀的概念，理財的概念。假如一張存單比如1萬塊錢，10天以后到期，你現在需要錢，你如果現在把它取出來就按活期了，你肯定損失一筆錢。你如果現在貸款，貸款小額拿存單質押，10天到期了以后再還，我想這個收益成本比，一般的肯定要算帳的。你如果不算帳，肯定是不行的。這個僅僅是指本人，另外據我所知，我從郵儲銀行給我的材料，小額質押，很多不是本人在質押，而是有親戚朋友或者是比較好的一些熟悉的人，比如說你我，我現在需要一筆錢，但我沒錢，我跟你借，你也沒有錢，只有存單。這樣的情況下，你信任我，我拿你的存單，兩個人就去質押，并且手續很快。
主持人:郵儲業務現在來說數量比較小。
焦瑾璞:它1萬多億存款，相比相當相當小。
主持人:這一部分放寬的思路會是什么？
焦瑾璞:放寬的思路就是加強監管，防范風險的前提下，逐步增強小額信貸的功能。這里必須提到小額信貸的概念，小額信貸是兩個理解，一個理解是一項業務。所謂的小額信貸業務就是小額的持續的連續性的放款，并且最好是信用放款。為什么郵政儲蓄提出這一點呢？郵政儲蓄現在是鄉鄉都有，很多村也有郵遞員，很多郵遞員是直接接觸客戶的，郵儲在這方面有很大的便利。當然怎么推進，從我個人的感覺來講，我感覺還是新試點、后推進。中央提出了這些過程，大家要逐漸地進行試點。現在我們做金融的老強調“風險”兩個字，為什么呢？大家玩的是錢，錢一出了風險數目都很大，涉及的人、面也很廣。所以，寧愿穩妥，不要冒進。一定要有風險這個思想來提醒，不要闖出禍來以后再來解決，那樣更麻煩。
門檻降低農村金融市場商機已現
主此人：繼續回答網友關心的問題。第一，銀監會發的90號文下發后，確實會鼓勵很多人到地方設機構。這里有一個很直接的問題，農村金融到底有沒有錢賺，商機在哪里？
第二個問題，現在如果真的出現了很多小的金融機構，包括現在的農信社，對我們的監管是不是一個很大的挑戰？考慮到地區偏遠，所需要的監管成本也是相當高的。
焦瑾璞:關于第一個問題，這個星期天我做了一個發言，這個發言里我就談到了窮人之中也隱藏著財富，意思是并不是沒錢賺的。我們也看到湯敏博士在新浪也談到農村金融并非無錢可賺。
我想從理論和實踐兩個方面來談，從理論上來談，在農村邊際效應是比較高的，個人投入的成本，比方你種莊稼、種大棚，自己投入成本不算的，自己的勞動力成本不算，這樣邊際效應是比較高的。比方說你種大棚，要是雇一個人，一天給他10塊錢，他就可能沒錢賺了。但是我自己去干，我的利潤就是10塊錢，這是很麻煩，也可能大家理解不了。另外，就實踐上來講，舉例子說明，一個例子就是現在的小額貸款公司，從2005年下半年，我昨天禮拜三上午見了兩家，一個是平遙的晉源泰小額貸款公司的總經理助理，一個是日升隆小額貸款公司的財務主管。日升隆小額貸款公司的財務主管告訴我們成本是2千萬，現在已經累計發放4000多萬，現在余額接近2000萬。等于一年之內2000萬資金轉了兩圈，我說盈利狀況呢？他說盈利狀況很滿意，原先我們想著第一年不可能盈利，現在扣除成本盈利又超過了100萬。
咱們這樣來算，小額貸款公司我們對它的利率是放開，是4倍，它的利率現在可以最高達到大約23%。那么我們的存款利率是多少？我們的存款利率只有3%左右，中間的利差20%。如果再去掉他們的成本15%，可以說利潤可以達到15個點。你說哪個工商企業能達到15%的利潤。一般平均利潤里也就是不到10%，7%、8%左右，世界上的平均利潤率也就大約5%左右，我們國家相對來說高一點。
現在還有NGO(非政府組織)辦的小額貸款組織或者是基金會，比如著名經濟學家茅于軾在山西辦的扶貧基金會，三個村，我的同事專門去看，那個地方窮到什么地方呢？從縣城坐公共汽車，然后還要翻山，車就沒法走了。我們的同事去，那個村里的人派兩個輪子的摩托車拉著他進去，因為那個路只能過摩托車，再寬一點就過不去了，但是那個地方就能生存。我見到茅老師，茅老師告訴我最早是3萬塊錢，現在已經發展到130萬左右了，并且很好。你說窮人之中有沒有隱藏著財富？
另外，從國際經驗來看，小額信貸著名的鄉村銀行這次獲得諾貝爾和平獎的尤努斯教授。還有印尼人民銀行，現在是第四大商業銀行。菲律賓、蒙古國的人民銀行，原來純粹是一個國有銀行轉化為主要是做農村業務的小額信貸業務，轉化得也非常好。
為什么小額信貸、窮人銀行在中國發展緩慢
主持人：既然說到了小額信貸和窮人銀行，我們先把那個監管難度的問題放一放。今年尤努斯教授的窮人銀行理念對我們國人也是很大的教育和震撼，大家都想知道為什么這樣一件好事在我們國家沒有得到實行。我知道您和尤努斯教授有很好的私交，但是在一些問題上與尤努斯教授的觀點有不同，能否給我們介紹一下
焦瑾璞:我從短短的去年開始已經跟尤努斯教授談了6次了，我去到他那里，他也到這里我接待過。他的思想、理念我是非常贊同的，也是非常欣賞的，也很敬佩。
但是對于他對中國的一些了解，我不贊同。比如他最有名的說中國的小額貸款組織只貸不存等于鋸了一條腿。第二，我們的小額貸款只有10萬人受益，這些觀點是不對的。我當面跟他講過，當然這個老頭我跟他改完之后，下一個場合他還是這樣說。
為什么呢？首先我就說我們國家是不缺存款市場的，現在我們的存款，鄉鄉村存款不存在問題的，這跟孟加拉不一樣，孟加拉那個地方窮到什么地步呢？根本就沒有金融機構，我也到他們給我安排的村里，還是近郊，城市的周圍，基本上你一進去就是家徒四壁，我問他糧食在哪兒，他就指了指上邊，就在房子的梁上有幾個蛇皮袋子，那就是他的糧食。他就根本沒有金融機構。他們的銀行在孟加拉發展是兩條腿走路，必須首先提供存款服務，然后是貸款服務，我們這一塊是不一樣的。
第二，他說的10萬億受益，是他僅僅說的我們國家的非政府小額信貸項目，實際上我們國家的小額信貸是以政府為主力軍，最好的例子就是農村信用社。農村信用社這幾年光小額信用貸款發了大約3千億，還加上聯戶聯保貸款，至少2千億，就這兩項就有5千億。實際上鄉村銀行貸款的方式就是聯戶聯保，首先是個小組，這個小組互相幫助，假如你沒錢了，這一周沒錢了，周還款制，可以先借給你內部融資，實際上是一種聯戶聯保的體制。
您談到為什么我們國家不行？這兩年我一直在思考，不行的原因應該是多種多樣的。一個是湯敏教授談到的項目制，這是一方面。第二，更主要是沒機構。沒機構小額信貸的項目就不可持續。我們現在真正的小額信貸組織NGO非政府組織大約300家，主要是商務部、婦聯、扶貧基金會、共青團，這樣都是以扶貧為目的的，融過來一部分捐贈資金就發，發完就完了。這樣它沒有形成一種可持續的機制，運作都是一次性的。
期待《放貸人條例》規范放貸權
而真正的我們國家的小額貸款現在其它組織沒有，真正有的商業性的就是我說到的2005年開始試點的七家，這七家也就幾千萬的資本金，很少的。我們一直在關注這個。這方面我也講了很多話，因為我是小額信貸專題組的副組長，我也花了一定的心血，一直在關注這個事、推動這個事。下一步小額信貸這里邊最主要是給予法律的保證，制訂辦法，讓它有一個空間，這些事國家最好不要管那么多，不要管太多，是一種引導、框架。你有錢就可以做一個公司放款，只要管住你的存款。為什么不讓你存款呢？你存款涉及到一群人，涉及到公眾的利益，涉及到社會的責任，我必須要加強監管。但是你拿自己的錢來放貸，通過你自己財富的運轉來獲取利潤，一方面自己獲得了收益，一方面你客觀上也使別人收益，為什么不能發展呢？我禮拜天也講了，有關部門正在共同制訂《放貸人條例》。
主持人:吳副行長其實在很多場合也都提到放貸條例。
焦瑾璞:首先要尊重個人的財富，尊重個人有放貸的權利。這樣的情況下，從大的方面進行完善，下一步小額信貸的發展就會更好。現在的發展說實在話是既沒有法規，也沒有管理部門，現在的小額信貸組織就是各個部門，有的就是地方，有的就沒有審批，比方說茅于軾老師的那個，很多人去過，說他好，但同時審批單位是誰？主管單位是誰？不知道。茅老師也跟我說過幾次，自己的位置也很尷尬，自己也說不清楚，但是他為人民服務的心要理解。下一步尤其是農村金融市場，確實有關部門要關心關心，尤其是從立法的角度，關注一下這方面的事情，真正為農村一些合法的或者是健康，或者是有良好記錄的貸款公司、扶貧組織，引導他們的發展。因為農村金融最大的問題，需求不一樣，你不能統一拿銀行運作的標準或者是銀行貸款的條件來衡量農民貸款的條件，衡量農村經濟發展的狀況肯定是不對的。
主持人:目前的現狀就是民間金融十分活躍，網友反映他們那兒高利貸很多，湯敏老師也提到說高利貸在中國已經不是一天兩天的問題了，長期存在，證明有需求。
焦瑾璞:我們確實應該承認高利貸存在，就像一正一反兩個方面。如果正面不能發揚光大，反面肯定是此削彼長。民間金融為什么存在？黑格爾有句名言：存在就是合理的。我們首先要探討為什么它存在的原因，肯定是正規金融的服務不到位，尤其是這幾年，它的事實也就是我們很多機構從農村地區撤走了，沒有機構了，大家一些簡單的融資就達不到了，民間金融自然就多了。
民間金融尤其是一些高利貸危害特別大，像龍會、杠子會，往往和黑社會聯系在一塊兒，因為自己的錢還不了了，我肯定要要錢，它又是非法的，只有采用一些非法的手段來解決這個事情，這也是政府為什么一直要控制高利貸、要引導民間金融的原因。
我非常同意這位網民的一種判斷，現在的正規金融發展得不好，高利貸有些抬頭，我同意他的看法。但是在下一步的農村金融整體改革里邊已經把規范和引導民間金融放在了非常重要的一項工作上，現在有關部門也正在這方面想一些法，也準備出臺一些政策措施。
主持人:有沒有一個大致簡單的思路？比如，給于個人放貸的權利。
焦瑾璞:是其中的一項。還有剛才談到的銀監會出臺文件放寬準入，包括各種各樣小額信貸機構這些都是給它出路。你辦可以，納入正規、合法的體系。
主持人:包括設立利率上限。
焦瑾璞:目前不能說是利率上限，因為利率目前正在研究。但是在農村推動利率的市場化這個方向是不變的。所以，民間金融這些措施都是綜合性的措施，會陸續出臺。
對農村中小金融機構應實行非審慎性監管
主持人:回到之前的問題，一旦農村地區包括民間資本進入，這方面監管的成本應該是相當高，因為是存在于非常底層。
焦瑾璞:你說的是非常重要的事情。因為這次銀監會在它的文件里就談到了要進一步加強監管，但是我感覺這個監管，對于農村眾多中小金融機構的監管還是在制度上進行完善。一方面是在力量上、手段上、人上加強監管，另外一方面是制度。要堅持兩項制度，區分審慎性監管和非審慎性監管。
主持人:怎么說？
焦瑾璞:這兩個意思是什么呢？審慎性監管就是對于你的一些經營活動我就一直盯著你、看著你。非審慎性監管就是主要管一些主要的方面，你該披露的披露，我就不再管太多。我感覺到這個要區分，尤其是對于大量的中小型農村金融機構，剛才說到的一些信合組織、貸款公司，實行非審慎性監管。
主持人:不把它當做銀行來監管。
焦瑾璞:對，因為銀行都是審慎性監管，為什么審慎性監管？剛才我也談到，它涉及到存款人公眾的利益。對這些完全可以放開，實行非審慎性監管。
第二點，還要堅持加快建立存款保險制度。存款保險制度現在70%的國家都建立了，存款保險制度，這些機構可以繳納保險，萬一出現了風險，就像一般的保險一樣，至少成本基本的保費給你解決掉，特別是只要有存款業務，特別是這次銀監會提出三類新的一類舊的，其中三類都涉及到存款，你要是有存款業務必須要參加存款保險公司。存款保險公司并不是保這個機構怎么樣，而是保儲戶，尤其是中小儲戶的利益，這兩項制度性建設目前都沒有。我感覺到如果沒有制度性建設僅僅靠人恐怕很難達到目的或者是達到良好的效果，這些我們是有教訓的。
當前是建立存款保險制度最好時機 年內望出臺
主持人:說到存款保險制度這也是大家非常關心的，而且也是好多好多年了，我們一直以為去年是一個比較好的機會能夠推出，我們看到不同的監管高層，包括吳行長、銀監會劉主席都在各個場合表達，已經是一個比較成熟的時機，但事實上還沒有推出，今年有可能吧？
焦瑾璞:今年有望推出，因為這次在全國金融工作會上，溫總理就講了要加快建立覆蓋所有存款類金融機構的存款保險公司，已經提出來了。據我所知，現在國務院法制辦在牽頭做存款保險條例這方面的工作，正在進行時。我想如果已經提升到了國務院法制辦這個層次，應該是時間上不會太久遠。這個《辦法》出來了以后，這個制度就會建立，并且這個制度確實是研究了好多年、準備了好多年。我個人認為有些條件是基本成熟了，問題是大家在一塊兒的認識還是存在一定差別。
焦瑾璞:我感覺制度是基礎。另外，我一直在呼吁這個事加快辦。我感覺到現在出臺存款保險制度是非常好的條件。一個是國有商業
銀行改革完了。第二，整個金融體系最近風險很少了，基本上運作正常了。第三，我們現在的經濟處于良好的上身期。如果處在經濟周期的下降期，你再建時機就錯過了。因為你首先是要收錢，然后是賠付它，你要聚集這個錢。假如我們現在經濟進入了下降期，我估計這個制度就很難建。我感覺到現在一定要利用現在這個好的條件建立起來，并且農村信用社如果涵蓋農村，農村信用社改革也取得了一定的進展，并且是04年、05年、06年這三年農村信用社都盈利了，不良資產比例在大幅度下降，盡管還有問題，但是初步階段性成果還是顯現，我認為說實話現代是建立存款保險制度的最好的時機。
主持人：好的，感謝焦局長回答了我們網友的這么多問題。最后還有一點時間，我們知道焦局長最近一直在宣傳“普惠金融”的理念，不妨利用最后一點時間給我們一些介紹。
焦瑾璞:謝謝主持人。這是我最近一直宣傳比較多的一個概念，我的想法是什么呢？一個是我們這幾年金融改革和發展取得了很多成績，我們的金融業已經達到了一定的基礎。但是我們看到我們這幾年的改革和開放重點推進的是大銀行的改革，推進的是大城市的改革。現在是不是應該將金融服務的外延進一步擴大？擴大到貧困地區的老百姓？農村地區的老百姓？下崗再就業的職工？因為尤其大銀行宣傳一個口號“嫌貧愛富”，但是銀行我感覺這個方面也不一定，剛才談到窮人之中也有很多財富，也有很多商業機會。我們現在應該是更加關注這方面的一些東西、這方面的一種傾向，并且我們現在可以說不缺大銀行，缺的是為弱勢群體服務的這些社區性金融機構。剛才咱們談到的農村金融改革，大的銀行改革得很好，我們農村金融機構的推進還比較緩慢。
主持人:非常感謝焦局長這樣的學者型專員能夠來到新浪，和眾多網友探討這樣一個話題。在此我們也想進行一個呼吁，因為我們看到國有商業銀行是非常引人注目的，不管是從老百姓，機構、到國內外媒體都予以相當大的關注和支持，而事實上農村金融改革可能從媒體報道的角度和金融市場的角度相對來說沒有那么多興奮點，但是它的義意義點也不亞于前面幾家國有大的商業銀行的金融改革。我們希望有更多的人關注農村金融改革，關注中國金融發展。
再次感謝焦局長來到新浪做客，也感謝眾多網友一如既往地關注新浪嘉賓聊天。今天的訪談就到這里，再見！
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