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財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、中國(guó)人民銀行、全國(guó)婦聯(lián)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》以來(lái)，相關(guān)部門(mén)提高了婦女小額擔(dān)保貸款額度，擴(kuò)大了婦女小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)渠道，推動(dòng)了婦女特別是農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作。但受諸多因素影響，婦女小額擔(dān)保貸款的瓶頸性難題仍然存在，亟須解決。
抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，2010年，筆者所在的墊江縣共發(fā)放小額擔(dān)保貸款9132.3萬(wàn)元，其中婦女貸款4156.1萬(wàn)元，占45.5％；小額擔(dān)保貸款直接受益婦女596人，占直接受益總?cè)藬?shù)的45.8％。但婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)仍然面臨很大的壓力和挑戰(zhàn)，婦女小額擔(dān)保貸款的瓶頸性難題仍未解決。困難有三：
一是設(shè)置門(mén)檻較高，婦女申貸難。現(xiàn)行相關(guān)政策規(guī)定，申請(qǐng)婦女小額擔(dān)保貸款，須出具抵(質(zhì))押物清單或擔(dān)保合同。這導(dǎo)致了婦女小額擔(dān)保貸款涵蓋面窄，失地農(nóng)民等貸款難，加之抵押過(guò)戶費(fèi)用較高，為數(shù)眾多的創(chuàng)業(yè)婦女對(duì)此難以承受，她們不得不因此放棄貸款。二是審批程序較為繁瑣。婦女小額擔(dān)保貸款，須就業(yè)局審查、財(cái)政局再審后，交農(nóng)商行等金融承貸機(jī)構(gòu)初審后再由信貸人員逐個(gè)實(shí)地審核，然后農(nóng)商行等金融承貸機(jī)構(gòu)擇時(shí)研究放貸。這個(gè)流程，最短的需要一個(gè)月，長(zhǎng)的需要好幾個(gè)月。三是擔(dān)保方式單一。按規(guī)定，婦女小額擔(dān)保貸款可以采取抵押貸款、質(zhì)押和信譽(yù)貸款抵押等擔(dān)保方式。但在具體工作中主要實(shí)行的是房產(chǎn)抵押。因申請(qǐng)人沒(méi)有房產(chǎn)證或合適的擔(dān)保人，除此之外的質(zhì)押、信譽(yù)貸款抵押基本上沒(méi)有開(kāi)展。四是銀行比較效益低。與其它業(yè)務(wù)相比，銀行開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款，工作量大，成本高，比較效益低，故積極性不高。
為推進(jìn)小額擔(dān)保貸款持續(xù)高效開(kāi)展，助推微型企業(yè)發(fā)展壯大，建議相關(guān)部門(mén)切實(shí)解決婦女小額擔(dān)保貸款的瓶頸性難題。
一、降低貸款發(fā)放門(mén)檻。讓有創(chuàng)業(yè)愿望又有創(chuàng)業(yè)能力的婦女能夠通過(guò)政策扶持和金融扶持實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
二、簡(jiǎn)化擔(dān)保貸款程序。一改往日實(shí)行程序多、耗時(shí)長(zhǎng)的分頭審核辦法，婦女小額貸款申請(qǐng)人可在所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所就近申請(qǐng)貸款。
三、創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金和農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)、信用證、定購(gòu)單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍。借鑒陜西省“小額到戶、整貸零還、五戶聯(lián)保、婦女為主”和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行“五戶聯(lián)保”的信貸模式，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，婦女申請(qǐng)小額貸款，若不能提供抵押物，只需提供沒(méi)有直系血親的五戶居民愿意擔(dān)保的證明和經(jīng)論證可行的發(fā)展項(xiàng)目，就可發(fā)放貸款。
四、充分調(diào)動(dòng)承貸金融機(jī)構(gòu)積極性。一方面要完善政策，安排一定財(cái)政資金，對(duì)農(nóng)商行等承貸金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款的工作情況進(jìn)行定性與定量相結(jié)合的專(zhuān)項(xiàng)考核。另一方面要采取政策講解、信息咨詢等方式，積極引導(dǎo)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的婦女強(qiáng)化市場(chǎng)意識(shí)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和自身特點(diǎn)確定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，有效提高參與發(fā)展的組織化程度和抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。（余龍勝）