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農戶聯保貸款和農戶小額信貸產品完善對策

2012年04月24日09:58 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T
關鍵詞： 完善對策 農戶聯保貸款 農戶小額信用貸款 農戶收入 農戶小額信貸 農戶貸款 貸款證 貸款期限 完善與創新 貸款額度

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我國目前的農村經濟發展狀況，總體而言仍舊沒有走出以傳統小農經濟為主的生產格局。因此，農戶是農村金融的邏輯起點，農戶金融問題是最本源的農村金融問題。央行分別于2008年和2010年出臺了兩個推動農村金融產品和服務創新的指導意見，并且都明確指出，要積極發展農戶聯保貸款和農戶小額信用貸款這兩類農戶貸款產品。

農戶聯保貸款

就全國范圍而言，小額農戶貸款以多戶聯保為主要擔保方式。但是，在現實運轉中，多戶聯保貸款的違約率較高，并可能是未來農戶金融服務的風險高發點。農戶聯保貸款產品在我國農村不奏效，既有制度設計的問題，也有前提假設得不到有效滿足的問題。例如，在制度設計上，既存在貸款期限不合理、難以適應農業生產的周期性的情況，也存在貸款手續繁瑣、貸款額度偏小的問題。

由于熟人社會等原因，我國的農民是誠實守信的，只要有還款能力，肯定會盡最大努力還貸。但實踐證明，農戶的個體信用很難發展成一般的社會信用關系，“誰欠的錢誰還”的思想廣泛存在。這種低社會信任導致了低的合作意愿，彼此不存在主動合作的激勵。所以，農民為達到及時獲取貸款的目的，便廣泛存在在相對陌生的農民間臨時搭建聯保小組的現象，這為日后貸款風險的集中爆發埋下隱患。

綜上所述，農戶聯保貸款產品要可持續推廣，需兼顧制度設計和前提條件兩個層面。首先，在制度設計上，宜結合當地實際情況，動態調整聯保小組構成人數、貸款發放金額和貸款期限，以求最大程度吻合農戶實際需求和農業生產周期。另外，對聯保貸款授權授信管理宜由總行或農信社省聯社適度下放至基層行，并加強操作風險和信貸員的道德風險防控。其次，在前提條件上，宜通過發展合作社等方式加強農戶之間的經濟利益關聯和信息對稱程度，為組建聯保小組創造條件。同時，對按時、足額還款的農戶給予正面激勵，如提高其授信額度、降低其貸款利息等。

農戶小額信用貸款

但是，已有的一些調研資料表明，很多農戶對多戶聯保產品并不很熱衷，相反，問卷調查表明，他們更青睞小額信用貸款方式，并認為借款的便利程度是影響其融資偏好的主要原因。筆者在相關調研中亦發現，基層信貸人員認為，農戶聯保貸款的健康運轉離不開信用意識的維系，他們普遍反映金融機構針對農戶貸款所開發的產品品種過少。這說明，進一步創新農戶金融產品是普遍的訴求。

目前，農戶小額信用貸款的主要實施者是農信社。農戶小額信用貸款是一種既不需要抵押也不需要擔保的貸款產品。其一般的做法是，先對農戶的貸款和基本經濟情況進行摸底，再對農戶進行信用程度評級，最后根據評級對農戶頒發貸款證。農戶可以憑貸款證和身份證，直接到金融機構網點辦理限額以內的貸款。

農戶小額信用貸款對緩解農民貸款難、促進農民增收和改善信用社業務經營，起到重要作用。但是，農戶小額信用貸款依然存在兩大問題：一是產品供給難以滿足農戶金融需求。二是貸款的潛在風險很大。小額信用貸款與信用評定等級正相關，對于信用等級為一般的農戶，一般只能貸款1萬元左右，而且期限不得超過一年，這遠不能滿足農戶的生產經營需求。另外，農信社基于風險的考慮，普遍存在“惜貸”情緒，相反，農戶基于便捷性的考慮，則存在“盲貸”現象，這種供給與需求的不匹配即意味著高風險。即使大部分農戶存在及時還款意愿，但由于農業的弱質性和小農戶生產的盲目性，他們往往面臨著較高的自然風險和市場風險。

信用貸款較之于保證貸款變數更大，風險主題更突出，故而，除了小額信貸產品本身在額度和期限結構等方面需進行進一步邊際調整以外，未來最為關鍵的是要建立起完善的風險防范機制。首先，對于農戶道德風險的防范，主要在貸前要把好農戶的準入關，盡量將信用差的農戶排除出去。其次，對于信貸員操作風險的防范，則重點在于制定獎罰分明的制度，穩定其對未來的預期。最后，對于市場風險和自然風險，一方面，金融機構應積極爭取相關部門支持，建立有效的風險分散機制和擔保機制。比如，引入農業保險、搭建政府牽頭的風險基金或擔保公司等。另一方面，央行和銀監會應作為牽頭人，引導各地積極開展以農戶信息共享與農戶信用評價為基礎的農村信用體系建設，通過開展信用村鎮的創建等方式，改善農村信用環境。

總之，農戶金融服務的改善離不開農戶信貸產品的完善與創新。未來，無論哪種農戶貸款產品，實現農戶與金融機構的雙贏，均是基本目標，為此，既離不開地方政府的支持，又需要有特色產業的支撐。這是因為，地方政府在擔保和財稅政策等方面的支持，有利于降低農戶經營風險和金融機構經營成本，而特色產業的發展，則有利于增加農戶收入和金融機構經營利潤。

（作者單位：中國農業銀行博士后工作站）

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