內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程
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內(nèi)蒙古金融扶貧富民工程適應(yīng)目前金融扶貧機制創(chuàng)新的總體要求，在金融產(chǎn)品設(shè)計、財政支持政策、政府管理方式、用戶組織形式等方面做出有益探索，許多成功做法值得認真總結(jié)借鑒。
一、金融扶貧富民工程是用財政資金撬動信貸的有效方式
農(nóng)村扶貧開發(fā)的主要任務(wù)從解決溫飽轉(zhuǎn)向促進發(fā)展、縮小差距以后，發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金需求明顯增加，僅靠財政扶貧投入難以支撐這樣的需求，必須發(fā)揮金融扶貧的作用。中辦發(fā)〔2013〕25號文件明確要求，要“引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)信貸投放。”內(nèi)蒙古在這方面做出了成功的嘗試。2013年11月27日，自治區(qū)政府辦公廳印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)金融扶貧富民工程實施方案（2013-2017年）》，明確由自治區(qū)扶貧辦和中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司內(nèi)蒙古分行合作，在全區(qū)38個省級領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系的貧困旗縣和其它19個自治區(qū)扶貧開發(fā)工作重點旗縣（以下簡稱項目區(qū)），按照政府主導(dǎo)、市場運作、群眾自愿、部門服務(wù)的原則實施項目。
項目的運行機制是財政扶貧資金為先導(dǎo)，信貸資金市場化運作為基礎(chǔ)。財政扶貧資金主要用于貸款貼息和風(fēng)險補償，年貼息率5%，貼息期限與貸款期限一致。自治區(qū)2014年從增量財政扶貧資金中拿出不超過2.1億元用于貼息，以后每年在上年基礎(chǔ)上增加約2.1億元。每年再安排4.75億元財政專項扶貧資金用于貸款的擔(dān)保補償。農(nóng)業(yè)銀行按照擔(dān)保補償金總額的10倍左右放大貸款額度，從2013年起連續(xù)5年安排縣域扶貧專項投放，第一年度(按照完整年度計算)專項投放50億元，以后逐年遞增，5年累計投放不低于500億元。
貸款的支持對象是項目區(qū)貧困嘎查村有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)牧戶、農(nóng)牧民專業(yè)合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業(yè)，其中70%以上的貸款要求直接到戶。重點扶持乳、肉、薯等十大扶貧產(chǎn)業(yè)以及能夠安置大量貧困農(nóng)牧民就業(yè)的其它勞動密集型產(chǎn)業(yè)。單戶貸款規(guī)模的起點是1000元，最高額度為5萬元。貸款期限一般不超過3年，最長不超過5年。到戶貸款通過農(nóng)行的惠農(nóng)一卡通管理，在貸款期限中，只要年底能夠按時還本付息，農(nóng)行不再重新審核用戶資格，按照原來的規(guī)模和條件及時辦理第二年的貸款，繼續(xù)予以支持。
二、政府參與管理是降低貸款成本化解還款風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
扶貧貸款規(guī)模較小、工作量大、成本高，管理是金融機構(gòu)最大的難題。內(nèi)蒙古金融扶貧富民貸款的實際利率是8.3%，其中5%是政府貼息，農(nóng)戶自付3.3%，調(diào)研中農(nóng)戶普遍覺得可以承受。但農(nóng)行認為如果自己操作，8.3%的利率難以覆蓋成本。實際操作中，政府參與管理，扶貧部門和村干部幫助農(nóng)行做了許多工作，外化了銀行的成本，降低了貸款風(fēng)險。
（一）認定貸款對象資格。扶貧產(chǎn)業(yè)和用戶是不是符合相關(guān)政策，由旗縣扶貧部門確認。同時，旗縣扶貧、財政部門按照“放得出、收得回、有效益”的原則，對貸款對象的擔(dān)保、貼息資格及所選項目效益進行評估、審核、確認。
（二）管理貼息資金。貸款采取間接貼息方式。農(nóng)行按合同約定向用戶正常收取貸款利息，扶貧資金按年向用戶補貼利息，農(nóng)行不必額外辦理貼息業(yè)務(wù)。
（三）貸款風(fēng)險補償管理。扶貧富民貸款形成的貸款本息損失，由旗縣扶貧、財政部門共同委托中介機構(gòu)進行審核。經(jīng)審核確認金融機構(gòu)無道德風(fēng)險和管理責(zé)任的前提下，由擔(dān)保補償資金進行補償。
（四）以村為單位組織貸款發(fā)放。貸款不支持農(nóng)戶個人申請，而是充分發(fā)揮嘎查村委會的作用，一村一品選定項目，參與到項目中的農(nóng)戶才能獲得貸款資格，并由村委會組織推薦給農(nóng)行，銀行初審合格，再派出信貸員到村里最終審核。
三、貧困群眾受益是項目成功的持續(xù)保障
為解決貧困戶在項目中受益的問題，調(diào)研所到的喀喇沁旗按照“聯(lián)保聯(lián)貸、以富帶貧、共同發(fā)展”的原則，建立了3+1、5+2農(nóng)戶互助擔(dān)保機制，即：申請貸款的農(nóng)戶必須建立互助擔(dān)保組，如果3戶結(jié)成一個組，其中至少有1戶是貧困戶；如果5戶結(jié)成一個組，其中至少2戶是貧困戶。小組在辦理貸款過程中，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險，共同致富，確保有貸款需求的貧困戶不掉隊。該旗王爺府鎮(zhèn)喇嘛地村193戶貧困戶今年就拿到了845萬元的扶貧貸款，新建硬果番茄冷棚600多畝，平均每畝產(chǎn)量按1.5萬斤算，正常年景每畝純收入可達1.3萬元，人均可增收3000多元。
截至2014年7月底，內(nèi)蒙古已發(fā)放5萬元以下到戶扶貧富民貸款31.13億元，66852戶受益。加上支持合作組織和扶貧龍頭企業(yè)的貸款，已發(fā)放金融扶貧富民貸款36.69億元。估計到年底總貸款規(guī)模可以超過60億元，高于年初的計劃。
內(nèi)蒙古自治區(qū)《關(guān)于創(chuàng)新扶貧工作機制扎實推進扶貧攻堅工程的意見》明確提出，將繼續(xù)扎實推進金融扶貧富民工程作為完善金融扶貧機制的主要措施，進一步擴大扶貧資金來源渠道，引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷增加貧困地區(qū)信貸投放。
四、政策建議
（一）合理確定中央、省級和縣級的財政支持比例。目前內(nèi)蒙古扶貧富民工程的貼息和擔(dān)保補償金都是自治區(qū)財政承擔(dān)的，縣級只負責(zé)操作，2.1億元貼息需要4.75億元擔(dān)保補償金。在中央財政資金不再專門安排貼息規(guī)模而由省級自主確定的前提下，對省級和縣級財政在支持扶貧小額信貸方面的比例應(yīng)有統(tǒng)一考慮。
（二）進一步瞄準扶貧對象。由于內(nèi)蒙古扶貧富民工程是中辦發(fā)〔2013〕25號文件印發(fā)前啟動的，規(guī)定的支持對象是貧困嘎查村有生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)牧戶、農(nóng)牧民專業(yè)合作組織(包括扶貧互助組織)、扶貧龍頭企業(yè)。目前，內(nèi)蒙古建檔立卡工作已經(jīng)基本完成，自治區(qū)明確，從2015年開始，貼息資金只支持建檔立卡貧困戶，使扶貧政策瞄準貧困人口。各地在設(shè)計小額信貸項目時，都要與建檔立卡結(jié)果銜接。
（三）提高貸款農(nóng)戶抵抗市場風(fēng)險的能力。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展受自然條件的限制，種養(yǎng)業(yè)可以選擇的品種有限，一定范圍內(nèi)產(chǎn)量增加后，價格勢必下降。在扶貧小額信貸大量注入、產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴大的情況下，市場有可能很快飽和，銷售面臨風(fēng)險。因此，必須防患于未然，一方面積極培育農(nóng)戶組織，培養(yǎng)經(jīng)紀人隊伍，提高市場博弈能力；另一方面，應(yīng)提前考慮發(fā)展加工業(yè)，引進或培育龍頭企業(yè)。（國務(wù)院扶貧辦供稿）
