近兩個(gè)月市場(chǎng)“價(jià)漲量跌”的局面引起了業(yè)界對(duì)于樓市將現(xiàn)調(diào)整，進(jìn)而引發(fā)房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。專家指出，樓市調(diào)整理論上將對(duì)房貸安全產(chǎn)生影響，但取決于樓市調(diào)整幅度有多深。除非像2007、2008年那樣的大幅調(diào)整，否則對(duì)銀行沖擊不會(huì)太大，目前房貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
房貸占比開(kāi)始下降
1-8月，全國(guó)商品房銷售面積49416萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)42.9%。商品房銷售額23464億元，同比增長(zhǎng)69.9%。
樓市火暴帶動(dòng)房地產(chǎn)貸款穩(wěn)步增加。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，前八個(gè)月房地產(chǎn)個(gè)人按揭貸款余額共計(jì)4507億元，增長(zhǎng)94.1%，同比增幅不斷擴(kuò)大。
此外，銀行中報(bào)也顯示，工行、建行和中行三大國(guó)有上市銀行上半年個(gè)人住房貸款余額為20312.33億元，新增個(gè)人住房貸款3157.39億元，其中工行和建行的個(gè)人住房貸款增幅分別達(dá)到了17%和18.53%。
在經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)后，政府調(diào)整貸款規(guī)模、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的思路日漸清晰。銀監(jiān)會(huì)就曾多次強(qiáng)調(diào)關(guān)注房貸風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行的房貸規(guī)模也開(kāi)始有所控制。
國(guó)信證券研究報(bào)告顯示，7月份以來(lái)深圳銀行房貸增量開(kāi)始下滑。其中四大國(guó)有銀行8月份的房貸增量較7月份下降了10億元左右，降幅為10%。
光大證券分析師沈維指出，雖然絕對(duì)數(shù)額仍稍有增長(zhǎng)，但工行、建行、興業(yè)等大部分銀行的房地產(chǎn)貸款占比已經(jīng)開(kāi)始下降。銀行二季度到三季度進(jìn)行了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制，下半年貸款審批將更加嚴(yán)格。
違約風(fēng)險(xiǎn)可控
充裕的流動(dòng)性和寬松的政策支持是今年以來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)投資與交易保持火熱的重要推手。然而自8月份以來(lái)，北京、上海和廣州等一線大城市的房地產(chǎn)成交量持續(xù)回落，房?jī)r(jià)卻依然在高位震蕩。此前部分房地產(chǎn)投資需求的首付比例較低，對(duì)銀行信貸的依賴性較強(qiáng)，增加了發(fā)生房貸違約的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，房地產(chǎn)調(diào)整對(duì)消費(fèi)型購(gòu)房影響不大，主要針對(duì)投資和投機(jī)型購(gòu)房，由于其杠桿比率較高，違約風(fēng)險(xiǎn)更大。樓市調(diào)整對(duì)銀行體系的影響程度取決于兩個(gè)因素，一是非自住型比例有多高，二是樓市的調(diào)整幅度有多大。無(wú)論未來(lái)樓市是否出現(xiàn)大幅調(diào)整，當(dāng)前二套房貸收緊等政策已經(jīng)顯示出政府抑制樓市投機(jī)的決心，目前銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
去年六七月，房?jī)r(jià)快速下跌所引發(fā)的“斷供”風(fēng)波曾席卷珠三角。部分首付比例較低的業(yè)主“斷供”而將房屋“還給”銀行。當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)不良貸款率受到廣泛關(guān)注。
業(yè)內(nèi)人士指出，房貸還款的最初三到五年是違約的高風(fēng)險(xiǎn)期。這個(gè)時(shí)期只要利息稍微漲一點(diǎn)，或者收入降一點(diǎn)，房貸風(fēng)險(xiǎn)就有可能爆發(fā)。
對(duì)此，沈維表示，房地產(chǎn)和金融的聯(lián)系一直很緊密，銀行與房地產(chǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款以及其他類貸款中以房地產(chǎn)為抵押的部分。雖然我國(guó)樓市面臨調(diào)整，但短期內(nèi)房?jī)r(jià)不會(huì)出現(xiàn)像2007年和2008年那樣的快速下跌。同時(shí)由于房貸占比不大，因此目前銀行房貸的違約風(fēng)險(xiǎn)還不顯著。
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