雪災顯現農業弱點
1月開始我國南方多個省份遭受雪災,農業損失嚴重。據悉,截至2月14日,全國20個省(區、市)農作物受災1.78億畝,因災死亡畜禽6956萬頭(只),水產養殖受災面積1455萬畝。這次農業受災是歷史上罕見的,受災范圍廣、時間長、強度大、品種多,損失很嚴重。然而與嚴重的受災情況相比,保險業對于農業的賠付額度卻不及整個雪災賠付的十分之一。農業險的不成熟、以及開發農業險政策與商業的矛盾在雪災后顯現出來。農業政策性保險機制的出臺迫在眉睫。
此次雪災也給上海郊區農業生產帶來了慘重損失,截止到目前,安信農業保險公司已接到各類因雪災引起的報案534件,雪災估損額已高達近4000萬。2月初,安信農業保險公司在青浦區農委召開了抗災救災預付賠款現場理賠儀式,對在雪災中受損農戶及單位的代表進行了預付理賠,在最終理賠金額尚未確定下來的情況下,提前向4家農業企業公司,支付了共計100萬的預付賠款。
農業賠付不到總賠付額4%
在中國保監會26日召開的“關于探索建立巨災保險制度座談會”上,保監會主席助理袁力披露,截至2月24日,保險業共接到雨雪災害保險報案94.7萬件,已付賠款超過16億元。據估算,賠款中,機動車輛險和企財險、建工險占80%以上。而受巨災影響最大的農業領域投保率很低,賠款占比并不高。這次保險賠付的方向主要集中在電力設施、車輛損失上,對于純農業的賠付不到總賠付額的4%。雖然我國是自然災害發生頻繁的國家,因災損失每年都在1000億元以上,但公民的保險意識卻十分淡薄。保險公司接到的雪災報案中,數量最多的是車險,共43.35萬件,占總報案數的85.8%。由于一些農作物品種的保險尚未啟動,使農業保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低,這反映出目前很多農業保險產品還沒有推出來,保險的覆蓋面還不能適應群眾的要求。相對于國外巨災后,保險賠款可承擔30%以上的損失補償,發達國家甚至可達60%-70%的情況而言我國,可保險賠付金額尚不足損失總額的1%。
政策要求與商業運作存在矛盾
安信農險的負責人稱,農業保險的政策性要求與保險公司商業化運作存在矛盾。農業屬于典型的高風險、低收益產業,農業保障機制離不開政策性安排。目前我國政策性農業保險體系尚不健全,保險公司難以在低保費、高賠付之間尋求平衡。另外，農業保險費率偏高與農戶承受能力有限也存在矛盾。
政策性補貼等措施難以落實,農業保險要取得盈利甚至只要求保本不虧,只能以商業標準制訂費率,或是開辦半商業半政策性農業保險業務。而農業(特別是傳統農業)收益偏低,農民不愿意,甚至是無力承擔高額保費。農業保險曾經一度陷入“按商業化操作制訂保險費率,農民保不起；按政策性要求制訂保險費率,保險公司賠不起”的尷尬處境。
記者從某家專門進行保險調查的公司得知,在之前對我國進行的農村保險情況調查研究報告顯示,農業保險投保面小、承保密度低,保費收入少，主要原因在于,農民保險意識淡薄,而一些山區農業經濟基本上是分散經營,家庭農業生產規模小、品種單一經濟總值不高,保險額度有限影響農產投保和保險公司承保的積極性。農業保險賠付率過高與保費收入偏低存在矛盾。由于費率低、保費收入少,自然風險頻繁、賠付金額多,加上缺乏政策補貼等因素,綜合賠付率均超過100%,部分險種甚至高達500%~1000%,保險公司難以承擔風險。
急需建立政策性農業保險
記者從近期的 “全保會”上得知，保監會將“配合國務院法制辦和有關部門制定政策性農業保險條例，為政策性農業保險發展提供制度保證”。而今年的中央“一號文件”更是地對涉農保險提出了更高更系統化的要求，積極主動推進政策性農業保險發展。“一號文件”進一步打開政策通道，從不同角度、多方位給予“三農”保險諸多政策“定調”。文件強調要 “完善政策性農業保險經營機制和發展模式，建立健全農業再保險體系，逐步形成農業巨災風險轉移分擔機制”。
農業部農村經濟中心研究員劉年艷在接受本報記者采訪時表示，雪災無情，大災過后，我國農業更顯示出建立政策性農業保險的迫切性，特別是在巨災的情況下，需要政府采取災害救助措施，同時探討逐步建立農業巨災保險機制，提高加強農業基礎設施建設的緊迫感。“我們應該加快政策性保險機制出臺的工作，在農村應該更細致的劃分保險種類，這是一個需要長期多方面配合的工作，任重而道遠。”
巨災保險制度亟待建立
持續大范圍的雨雪冰凍災害再次將巨災風險保障制度這一重大課題擺在了人們面前。業內人士紛紛表示，建立我國的巨災保險制度已經刻不容緩。
據悉，此次雪災造成1516．5億元巨額經濟損失，盡管保險業在災后救助過程中發揮了較大作用，總體賠付比率仍然偏小，反映出保險業覆蓋面不寬、防災防損不到位、應急處理機制不健全、巨災風險管理體系不完善等問題，保監會主席助理袁力表示。
目前，我國習慣運用行政手段進行災害管理和救助，政府承擔了較重的災害補償責任，尚缺乏市場化的應對機制。建立巨災保險制度，有利于發揮市場在巨災風險管理中的作用，有效利用社會資源，形成巨災風險管理長效機制。
中國再保險（集團）股份有限公司副總裁張泓說，“通過建立巨災保險制度，既可以分擔政府財政的支出壓力，保證國民經濟的穩定可持續發展，也有利于維護國家金融安全。”
國外的巨災管理模式可以為這次雪災提供很好的借鑒。
26日召開的 “關于探索建立巨災保險制度座談會”會上,慕尼黑再保險公司北京分公司總經理王真介紹,當前很多國家都建立了巨災保險制度,在設立巨災賠償基金、再保險安排等方面給予財稅政策支持。同時,通過資本市場提升了保險業的巨災承保能力,推出了巨災風險證券等一系列創新產品。
國際上巨災管理模式主要有兩種:一是完全由國家政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系,二是政府和保險公司共同合作的管理模式。例如,美國的洪災保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業手段逐步實施和發展起來的;在法國,保險公司被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。
中國人財保險再保險部總經理張青認為,盡管各個國家和地區巨災保險制度的設計都有各自的特點,但概括起來基本相似:政府制定有效的公共政策,國家財政提供適當的財政資助,保險公司廣泛參與,采用市場化的運作方式和再保險風險轉移手段,形成全國性或地區性的保障體系。
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