近日，國內保險市場上首款由保險中介公司參與開發的保險產品正式面市。專家表示，相比保險公司，保險中介公司更了解客戶的風險狀況和保險需求，因此其開發出來的產品更貼近市場，將更受消費者青睞。
中介首次涉足研發
泛華保險服務集團于去年10月在美國納斯達克上市后，成為了亞洲第一家在全球主要資本市場上市的保險中介企業。這次該公司再次拔得頭籌，成為了第一家涉足保險產品合作開發的保險中介公司。
日前，泛華保險服務集團與平安保險合作推出了一款保險產品“萬里無憂卡”，這是雙方研發的第一款全新產品，也是國內第一款由保險中介公司參與研發的產品。
泛華集團有關人士介紹，該卡可以為客戶提供意外住院費用墊付、專業授權醫生現場電話急救指導、協助報警、聯系被保險人家屬，安排急救車輛，提供就近網絡醫院信息等全方位的7×24小時貼身服務。
另外，無論何時何地，如果被保險人發生保險責任范圍內的意外事故，可憑卡入住全國914家指定大醫院。住院期間，實際支出屬醫保范圍的合理住院醫療費用超過人民幣100元的部分由平安保險公司支付，無須被保險人支付，最高支付額8000元（墊付包括500元救護車費用）。
泛華集團人士表示，今后泛華還將與保險專業人士、專業保險機構開展廣泛合作，加大產品研發力度，探索 “合作研發+專屬銷售”的新模式，推出更多的保險產品。
雖然泛華成了第一家推出由自己參與研發的保險產品的中介公司，但它并不是唯一一家。首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱介紹，早在好幾年前就有保險經紀公司開始設計保險產品。“以后將會有更多的保險經紀公司推出由自己開發的保險產品”庹國柱說：“在國外保險經紀公司開發產品是一件很普遍的事情。”
實際上，目前國內也有許多保險經紀公司已開始產品研發工作。專注于個人壽險業務的明亞保險經紀公司人士透露，該公司從幾年前就開始研發產品，而經紀公司老大長安也有這方面的準備。
業內人士表示，保險經紀公司產品開發熱的主要原因是保險經紀行業的迅速發展，加劇了各家公司之間的競爭，迫使保險經紀公司不斷創新。
業內人士透露，目前國內保險經紀公司的普遍做法是，了解客戶的需求之后，在原來保單當中加上一些有必要的附加條款，并去掉其中一些對客戶保障作用很小或者沒有實質保障作用的條款。但與普通保戶相比，保險經紀公司具有很強的議價能力，可以為客戶節省一筆保費。因此，能夠獲得更低廉的價格成了保險經紀公司招徠客戶的主要法寶，某保險經紀公司的網頁上就寫著：“能夠為客戶節約10%-30%的費用”。
但專家透露，隨著保戶風險意識提高，單靠壓低價格已經無法滿足客戶需求。同時，代表投保人與保險公司打價格戰，長期來說對保險經紀公司和保險行業也有不利因素。因此，保險經紀公司必須要提高自己的服務水平，增加服務內容，“產品開發成了最好的突破口。”
產品針對性更強
保險經紀公司參與產品開發，對廣大投保人來說，將會是一個利好。
庹國柱認為，保險經紀公司開發的產品更貼近市場，更符合消費者需求。他說：“與保險公司不同，保險經紀人是站在客戶角度考慮的，他們更了解客戶的收入水平、風險狀況和保障需求。”因此，保險經紀公司開發的產品，可以說是為許多投保人“量身定做”的。
業內專家介紹，在國外保險市場上，許多產品都是由保險經紀公司開發和設計的，而于投保人來說，保險經紀人的最大作用并不在于他能降低保費，而是全面評估投保人的風險，制定最合適最恰當的保險保障計劃。一位保險經紀公司人士表示，對國外保險經紀人來說，降低保費、選擇保險公司和協助索賠等，可以說是設計產品以外的輔助作用。
面臨人才資金挑戰
而且，開發產品對保險經紀公司來說也是一個利好。
庹國柱表示，保險經紀公司開發的產品，可以向保監會報批，報批后將獲得知識產權保護。
他說：“如果保險公司要銷售由保險經紀公司開發出的產品，必須要向保險經紀公司支付產權費。”這將為保險經紀公司提供另一條收入渠道。
保險經紀公司的收入來源主要有幫投保人投保時由保險公司支付的傭金、索賠時由被保險人支付的傭金和為客戶提供風險咨詢時收取的咨詢費。業內人士介紹，目前國內保險經紀公司的絕大部分收入來自幫客戶投保時保險公司支付的傭金，而風險咨詢費所站比例很小，協助索賠一般不收取傭金。
但庹國柱認為，對保險經紀公司來說，產品研發既是機遇，也是挑戰。他表示，對于許多國內保險經紀公司來說，雖然在政策和制度方面沒有限制，但在技術和資金方面卻面臨著巨大的挑戰。他介紹，要開發一款保險產品，必須具有大量的風險數據積累，然后通過精算等措施，才能設計出一款產品。
目前，由于國內保險經紀公司發展歷史較短，在風險數據方面基本沒有積累。另外，保險精算師也屬于極其稀缺的人才。
資金和盈利壓力也是保險經紀公司開發產品時面臨的難題之一。“規模大、資金雄厚的公司，不存在短期內必須盈利的壓力，可以引進相關人才研發產品”，某小型保險經紀公司經理說：“但對規模較小的公司來說，一方面人才緊缺，另一方面存在盈利壓力，主要任務是如何拿到更多的傭金，而非產品開發。”但也有專家表示，如此下去，規模大、資金雄厚的保險經紀公司開發出自己的產品后，將進一步吸引消費者，搶占市場，而那些小型公司將面臨著死亡危險。
|
