農村小額人身保險試點方案
為深入貫徹落實全國保險工作會議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務發(fā)展，緩解我國農村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務和諧社會和新農村建設的能力，制定本方案。
一、中心任務
鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農村地區(qū)小額人身保險業(yè)務。通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產品設計、銷售模式、售后服務和風險管控等方面經驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。
二、基本思路和原則
試點工作堅持高標準、嚴要求，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風險可控的前提下，加強小額保險銷售、服務和理賠等環(huán)節(jié)的經營模式創(chuàng)新，在總結經驗的基礎上逐步推廣。為保障試點工作的順利開展，所選試點地區(qū)應具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調，且當?shù)鼐邆浒l(fā)展農村人身保險業(yè)務的基礎條件，當?shù)乇ｋU公司有積極性和各項保障能力。
試點工作堅持“鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當保護、持續(xù)發(fā)展”的原則，探索適合低收入市場的經營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應堅持審慎監(jiān)管，嚴把試點準入條件，維護農村市場競爭秩序，給予試點公司必要的政策支持，確保農村小額保險持續(xù)、健康發(fā)展。
三、試點資格申請與審核
申請開展小額保險試點的機構應具備下述條件：一是保險公司總部對發(fā)展農村人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務保障；二是保險公司在試點省(區(qū))的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務的機構，銷售和服務均有保障；三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統(tǒng)；四是保險公司在試點省(區(qū))的分支機構有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務保障。
符合試點條件的保險公司，應向中國保監(jiān)會提出試點申請，并提交試點方案。方案內容主要包括：(1)公司小額保險試點的組織領導體系；(2)擬試點的區(qū)域；(3)擬試點的保險產品；(4)擬采取的業(yè)務模式，宣傳、承保、客服和理賠服務舉措，以及切實可行的風險控制措施等。保監(jiān)會將根據本試點方案要求，從試點地區(qū)的可行性、業(yè)務模式的合理性、服務能力的充足性、風險控制的有效性等標準進行試點資格審查。
四、試點產品及業(yè)務模式
(一)產品特點
小額保險試點產品，應是滿足以下條件的普通型人身保險產品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點過程中，應著力推廣多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險，為農村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關心的意外風險和死亡風險。
(二)業(yè)務模式
1、對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體方式承保。如果以個險方式承保，保險公司可以只向客戶提供簡單的保險憑證。憑證上包含投保人、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責任及除外責任、承保人地址和客戶服務熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置于保險公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。
2、借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出。
3、在風險可控的前提下，可探索將保險售后服務與保險公司合作機構的業(yè)務流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度。
4、在有條件的試點地區(qū)，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構，為農民購買小額保險提供保費資助，培育農民保險意識，迅速擴大小額保險覆蓋面。
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