| 體育保險發展任重道遠 2萬運動員自掏腰包投保 |
| 中國發展門戶網 www.chinagate.com.cn 2008 年 07 月 22 日 |
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奧運會在中國的舉行不論是經濟學家還是普通百姓，無一例外地都強調奧運會極大地拉動著中國經濟的發展。在日前舉行的北京奧運經濟論壇上，經濟學家、奧林匹克研究專家從各自的角度闡述了奧運會對社會經濟發展的促進作用，但同時也暴露出了另一個事實：在正在快速發展的體育產業中，體育保險卻與10年前相比沒有實質性的進展。
"在國外，體育保險業在體育產業中占有舉足輕重的地位，而目前我國的保險公司都還沒有開發體育保險。"中國保監會主席吳定富語重心長地說。
體保發展"雷聲大雨點小"
體育保險第一次受到國人關注，大概是在桑蘭在1998年美國友好運動會上摔傷之后。友好運動會為她提供的1000萬美元的高額醫療保險不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次知道了體育保險的作用。隨后，上至國家體育總局，下至平民百姓，無不把目光聚焦于體育保險。然而，發展體育保險的呼聲延續數年，其發展卻仍舉步維艱。在國際體育保險日漸覆蓋競技體育、學校體育和群眾體育的同時，我國體育保險卻仍徘徊在運動員意外傷害和死亡險種上，其他的責任險和財產險基本上是一片空白。
從國內各大保險公司的產品目錄中可以發現，有針對性的、能充分體現體育運動特色的保險產品難以尋覓。為詳細了解體育保險產品開發現狀，記者致電國內幾家知名保險公司。太平保險有限公司上海分公司言辭謹慎，負責外宣的工作人員話語中略帶遺憾地說："目前我們公司的產品還沒有涉及體育保險，至于今后是否會開發相關產品，因涉及到上市公司的預期，不便透露。"
海爾紐約人壽有關人士坦言："體育運動高難度、高強度、高對抗和高標準決定了其高風險性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險公司賠付居高不下。作為營利性企業，保險公司為保障經濟效益，目前基本上都把高風險的運動項目作為除外責任排除在外。"
目前真正從事專業的體育保險業務也只有中體保險經紀有限公司，桑蘭的不幸使得國家體育總局主管部門下定決心實施關于運動員人身保險的計劃，至此，我國體育保險商業化嘗試拉開帷幕。隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員每年只需繳納40元至100元費用，保費根據運動項目而定；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元賠償，保險期從運動員國家隊開始，一直到國家隊生涯結束。
"但由于商業保險的險種在設計上存在諸多缺陷以及理賠程序太過復雜等原因，這項計劃的開展并不順利。"中華全國體育基金會體育保險部工作人員表示。因此，2001年，國家體育總局改變商業保險模式，推出內部互助保險在全國12個省市試點的同時，對傷殘等級標準不斷進行修訂和完善，按運動項目傷殘風險實行了分類繳費。2002年，運動員傷殘互助保險在全國范圍內推行。有專家稱，互助保險并不等同于商業保險，現行的互助保險所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。"我們只是象征性地收取一定費用，屬于福利性保險。"中華全國體育基金會體育保險部的這位工作人員在電話里這樣告訴記者。
業內人士的一致呼聲認為"真正意義上的體育保險應該是商業保險"，對于目前保險與體育之間的合作關系，有專家概括為"贊助性的公益化模式"，這一模式在體育市場化的初期對我國體育事業的發展起到了較好的促進作用，但隨著體育保險的產業化、規模化和市場化向縱深發展，"贊助"對體育市場客觀存在的龐大保險需求來說只能是杯水車薪，維系體育和保險的相對單一的公益化模式已經越來越不能適應體育保險新型市場關系的建立。
賽事保險多為"只賺吆喝"
華泰承保2004年亞洲杯足球賽8億元，成為亞洲杯足球賽濟南賽區獨家保險商，太平人壽成為F1中國大獎賽保險合作商，都邦承保2006年田徑世青賽和2007年女足世界杯，中英人壽冠名中國羽毛球大師賽、中國人保成為北京奧運會贊助商等等，在21世紀后，中國體育賽場上經常能看到不同保險公司的名字，尤其是隨著北京奧運會的申辦成功，保險公司參與到體育賽事中的現象比比皆是，給人大有一種中國保險公司已經全面體育保險的感覺。
事實真是如此嗎？仔細看看就會發現，這些賽事保險基本上都是以贈送方式出現的，保險公司做的是些"只賺吆喝不賺錢"的生意。保險公司的算盤很明白：通過贊助來宣傳自己的品牌。體育賽事受公眾關注度高，觀看人數眾多，2004年雅典奧運會觀眾人數就達到39億人次。保險公司作為贊助商，可以在體育賽事中"露臉"，讓觀眾記住其品牌標識，如贊助十運會的人保財險獲得了贊助商和跳水比賽的冠名權。保險公司覺得贊助體育賽事容易得到公眾的認同，從這個角度看，贊助體育賽事成為保險公司的公關或者廣告活動。
都邦保險副總裁江蘇直言不諱地指出，保險公司與體育賽事的關聯從贊助到冠名更多是為了宣傳品牌，"目前階段，保險公司參與到體育賽事中，首先就是希望自己的品牌能得到最大的推廣。"對于這種現狀，我國第一家專業從事體育保險的經紀公司--中體保險經紀有限公司總經理鄭玉春一語道破個中實質，"目前國內看似紅火的體育保險市場，如F1、亞洲杯足球賽和奧運會，其實都是保險公司帶有贊助性質的宣傳方式，保險公司并沒有根據具體情況為其量身定做相關體育保險產品。"
中國保監會主席吳定富也強調："若要在2008年奧運會乃至奧運后的保險大戰中分一杯羹，與國際上的競爭對手相比較而言，國內的保險公司必須在經驗、技術、人才和立法等方面下工夫。"
在許多專家看來，2008年北京奧運會的保費"蛋糕"，加上這些年每年都有大大小小近千次的體育賽事，以及5萬多名注冊運動員和全民健身運動的相關保險也是一個潛力無窮的市場，正由于保險公司往往選擇以捐贈方式來發展體育保險，使得巨大的體育保險市場只能是一塊看得見、吃不著的大"蛋糕"。甚至有人擔憂，如果保險公司長期以贊助方式參與體育，將會阻礙中國體育保險市場發展。由于這種體育贊助式保險無須核算成本，甚至是不獲利的行為，自然導致保險公司將更多精力放在廣告和宣傳效應上，而并不過多關注體育保險產品的研制。
2萬多名運動員"自掏腰包"投保
明明是一個極具誘惑力的市場，追求利潤的保險公司卻似乎并不熱衷，那么究竟是什么因素導致中國體育保險10年以來始終原地踏步呢？都邦保險品牌總監牛四強指出，中國體育體制是一個限制因素，體育運動存在很大風險，發達國家的運動員普遍具有很強的保險意識，許多著名運動員不惜為自己的一只手、一只腳甚至是一根手指投下巨額保險。"可以說，我國運動員由于長期受到計劃經濟的影響，習慣于一切由國家包下來的做法，運動員還不完全是職業運動員。即便是需要保險，鑒于運動員的特殊身份，其保險也肯定是不同于普通老百姓的特有險種，從保險公司來看，需要對這樣的保戶制定專門的風險規避方案，特別是要求長期跟蹤研究，在現在的體育體制下，保險公司很難做到這一點。"同時，體育賽事在這方面也有難處，"我們的大型體育賽事基本上是屬于政府舉辦，作為贊助商的保險公司也更多是拿錢出來，并不能參與到賽事從籌備到舉行的規避風險方案的研制當中。"
觀念問題也是制約體育保險的一個重要因素，鄭玉春對于"觀念問題"頗有發言權，"中體保險經紀有限公司成立前5個月來，一直在和一些保險機構共同進行市場調查、研究開發體育保險產品。我們在和一些保險公司研究世界杯足球賽預選賽的投保問題，在這個過程中我們發現，有些體育團隊僥幸心理嚴重，他們認為出險概率基本上為零，因此覺得完全沒有必要投保。"
此外，專業的體育保險人才極度缺乏也是讓保險公司難以涉足體育保險市場的原因，"缺少既懂體育又懂保險的復合型人才令各大保險公司和保險中介機構求賢若渴。"鄭玉春表示，目前這方面的人才是我國發展體育保險急需的，包括從體育風險的評估、重大賽事的監督和管理、投保后的跟蹤服務，到提供相關信息和數據、協助開發新的險種、出險后進行理賠工作等，都需要這些人才的參與。但在我國，這種既熟悉體育特點、又具有保險專業知識的人才很匱乏。而其他保險公司也同樣持這樣的觀點，國內保險公司發展體育保險滯后的表面原因是公司研發力度不夠，更深層次的原因是缺乏專業人才，人才的加盟將直接加快保險公司研究體育保險產品的進度。
對于保險公司開發體育保險產品難在何處的問題，一些知名保險公司負責人的口徑極其一致，"體育運動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風險。另外，相關數據的收集和統計十分繁瑣，無法進行準確的定價；在條款設計上，主要參照一般的保險條款，還沒有針對體育項目、運動創傷和傷病開辦具體的保險。這樣，致使保險公司在確保保險范圍、保險金額和保險費率方面面臨著極大的挑戰。"
值得欣喜的是，中華全國體育基金會保險部工作人員告訴記者，自桑蘭等運動員接連出事后，國內運動員的保險意識日益加強，投保的積極性也隨之提高，目前中國大概有2萬多名運動員已經開始"自掏腰包"投保了。牛四強也透露，"我們從一入市場就跟體育賽事結緣，而且通過這幾年的研究、摸索也找到一套體育賽事保險方案，從而來研究體育賽事保險產品。"他還專門舉例說，體育賽事的風險控制本來是保險公司贊助體育賽事的軟肋，因為賽事主要是由政府操辦，保險公司無法真正參與，但在女足世界杯期間，都邦全程參與了賽事，對杭州賽區的風險做出了客觀的規避方案，"可以說這是其他保險公司在參與賽事所沒有的，正是由于都邦保險的風險方案科學客觀，組委會在應對臺風時一直前來聽取我們的意見。"他強調，應該說都邦保險涉足體育賽事的目的除了利用體育平臺宣傳公司品牌外，就是看中了這塊在市場上潛力巨大的"蛋糕"，"尤其是后奧運時，體育保險險種的推出和豐富需求將更突出，因此我們已經加大力度進行體育保險險種的研究。"（白志標） |
| 來源： 和訊 |
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