小額信貸是一個(gè)為低收入人口和微型企業(yè)提供金融服務(wù)的社會(huì)產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)已經(jīng)有10余年的發(fā)展歷史。為促進(jìn)中國(guó)小額信貸的發(fā)展，一些國(guó)內(nèi)最早從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)于2005年成立了中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)，并得到政府有關(guān)部門的支持。
為讓社會(huì)各界全面了解中國(guó)小額信貸發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)利用花旗基金會(huì)資助的網(wǎng)絡(luò)能力建設(shè)項(xiàng)目于2008年開(kāi)展了小額信貸行業(yè)評(píng)估。
目前評(píng)估報(bào)告已經(jīng)完成，即將正式對(duì)外發(fā)行。 該報(bào)告在廣泛收集資料和實(shí)地調(diào)查基礎(chǔ)上，回顧了中國(guó)小額信貸發(fā)展的歷程，分析了小額信貸市場(chǎng)的供需，評(píng)價(jià)了小額信貸機(jī)構(gòu)的績(jī)效和經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響，介紹了現(xiàn)有的與小額信貸相關(guān)的法律框架和監(jiān)管措施，提出了小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)和政策建議。
報(bào)告認(rèn)為，小額信貸是一個(gè)針對(duì)低收入人口和微小企業(yè)的金融服務(wù)，是具有明確社會(huì)目標(biāo)的金融產(chǎn)業(yè)。實(shí)踐證明，小額信貸可以幫助低收入人口改善生活，幫助微小企業(yè)不斷成長(zhǎng)，特別是可以為三農(nóng)發(fā)展提供有效的金融支持，有利于和諧小康社會(huì)的建設(shè)。報(bào)告指出，中國(guó)小額信貸還處在發(fā)展的初期階段，小額信貸市場(chǎng)需求巨大，但供給十分不足；小額信貸機(jī)構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來(lái)源的限制。
報(bào)告認(rèn)為現(xiàn)有的政策和監(jiān)管措施有利于小額信貸的發(fā)展，但存在某些可以改進(jìn)的地方。報(bào)告建議，應(yīng)該制定因地制宜、因機(jī)構(gòu)制宜的監(jiān)管措施，大力支持和鼓勵(lì)小額信貸發(fā)展，允許多種形式的機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，建立能滿足社會(huì)各階層需要的普惠金融體系，促進(jìn)和諧小康社會(huì)建設(shè)。
該報(bào)告由中國(guó)小額信貸網(wǎng)絡(luò)主持編寫(xiě)，由何廣文教授牽頭的編寫(xiě)小組執(zhí)筆完成。報(bào)告將正式對(duì)外發(fā)行。
附：《2008中國(guó)小額信貸行業(yè)評(píng)估報(bào)告》摘要
何廣文、杜曉山、白澄宇、李占武等
Ⅰ.小額信貸的概念界定對(duì)于小額信貸，國(guó)際上稱為Microfinance，是微型金融的概念, 也有的稱為Microcredit（微型信貸），主要是指針對(duì)中低收入群體提供的金融服務(wù)。除了中低收入群體外，社會(huì)上還有更多的人沒(méi)有或者是沒(méi)有充分享受金融服務(wù)，對(duì)沒(méi)有和沒(méi)有充分享受金融服務(wù)的群體提供服務(wù)，是普惠金融（inclusive financial sectors）的概念。關(guān)于小額信貸概念，國(guó)內(nèi)的理解遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有統(tǒng)一，建議與國(guó)際接軌，從不同層次來(lái)理解。正在中國(guó)國(guó)內(nèi)蓬勃發(fā)展的小額貸款公司，實(shí)際上僅是開(kāi)展小額度貸款服務(wù)的公司，與國(guó)際上的小額信貸概念還是有區(qū)別的。對(duì)于小額信貸，同時(shí)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，它是一個(gè)帶有商業(yè)可持續(xù)和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)雙重價(jià)值觀的社會(huì)產(chǎn)業(yè)（social business）。
Ⅱ.小額信貸發(fā)展的階段性第一階段，實(shí)驗(yàn)示范，以項(xiàng)目方式推進(jìn)，以小額信貸作為扶貧的手段。第二階段，帶有很強(qiáng)的政府色彩，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)引入小額信貸的機(jī)制，并在農(nóng)村金融供給不足的情況下，政府在城市和農(nóng)村推動(dòng)小額貸款。在農(nóng)村作為扶貧的手段，在城市作為下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的支持手段。第三階段，監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列有利于小額信貸發(fā)展的制度框架，小額信貸進(jìn)入商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展階段。
Ⅲ.小額信貸的市場(chǎng)供給與需求就供給而言，在中國(guó)已經(jīng)形成了一種小額信貸供給機(jī)構(gòu)的多元化和供給渠道的多樣化局面，但是，供給總量有限，大多僅是試驗(yàn)性的。從需求角度看，小額信貸服務(wù)需求的主體多樣，包括城市失業(yè)人群、農(nóng)戶、微小型企業(yè)等；同時(shí)，小額信貸需求也是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等的需求。在所有金融服務(wù)需求中，從滿足需求的難易程度角度分析，貸款需求是首要的需求。需求主體的信貸能力具有鮮明的層次性特征，進(jìn)而，不同的需求，應(yīng)該需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足?？傮w而言，中國(guó)小額信貸市場(chǎng)滿足率較低，中國(guó)的小額信貸服務(wù)非常不充分，與城市相比，農(nóng)村的金融服務(wù)更不充分。
Ⅳ.小額信貸機(jī)構(gòu)從普惠金融服務(wù)的角度而言，參與小額信貸的機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)NGO小額信貸與政府小額信貸并存、公益性小額信貸與商業(yè)性小額信貸并存、專業(yè)性小額信貸公司小額信貸與全能金融機(jī)構(gòu)小額信貸并存、非正規(guī)小額信貸與正規(guī)小額信貸并存、微小型機(jī)構(gòu)與大型機(jī)構(gòu)并存的多元化格局。但是，中國(guó)小額信貸的發(fā)展總體處于初級(jí)階段，機(jī)構(gòu)種類少、管理水平不高、績(jī)效不高、理念不太明晰。趨勢(shì)上是商業(yè)化發(fā)展，有忽略小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任的傾向。
Ⅴ.小額信貸發(fā)展的影響影響是多方面的、綜合性的。研究小組從宏觀、中觀和微觀角度對(duì)小額信貸發(fā)展的影響進(jìn)行了歸納。就宏觀層面的影響而言，主要表現(xiàn)在：小額信貸支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、小額信貸是扶貧的有效工具、小額信貸的實(shí)施促進(jìn)了評(píng)估事業(yè)的發(fā)展。從中觀層面看，小額信貸的介入打擊了民間高利貸行為、促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的多元化、在一定程度上強(qiáng)化了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并進(jìn)一步完善了金融體系、促進(jìn)了信用環(huán)境的優(yōu)化。在微觀層面，小額信貸的影響主要表現(xiàn)在女性家庭決策參與度的提高、履行家庭地位的變化和素質(zhì)的提高，并促進(jìn)了農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)、增強(qiáng)了農(nóng)民的信用意識(shí)。小額信貸的發(fā)展，解決了部分中低收入群體發(fā)展的金融需求、以創(chuàng)新的要素介入金融市場(chǎng)，促進(jìn)了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其影響是巨大的。
Ⅵ.小額信貸的法律與政策框架專門針對(duì)小額信貸發(fā)展的法律，還沒(méi)有出現(xiàn)。但是，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)了一系列的促進(jìn)小額信貸發(fā)展的政策。這些政策，可以歸納為小額信貸組織機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的促進(jìn)政策和小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)政策兩大類。小額信貸組織機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的促進(jìn)政策，主要體現(xiàn)在多個(gè)中央1號(hào)文件、2006年12月20日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入新政、2008年5月4日，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，等等。并由此推動(dòng)了小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型小額信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)政策，最典型的例證就是2001年12月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》、2007年8月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》。前者將小額信貸引入正軌金融領(lǐng)域，促進(jìn)了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；后者將小額信貸業(yè)務(wù)推廣到所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，2002年12月，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部印發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，促進(jìn)了小額信貸在城市領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展。政府有關(guān)小額信貸的各種政策，大大促進(jìn)了小額信貸的發(fā)展，但還有一些不足，例如有關(guān)小額信貸利率、小額信貸機(jī)構(gòu)出資人、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金來(lái)源渠道、融資比例等的界定，不利于市場(chǎng)公平發(fā)展，同時(shí)對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的政策界定。
Ⅶ.小額信貸發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)中國(guó)小額信貸的發(fā)展，出現(xiàn)四大趨勢(shì)：從小額貸款到小額信貸、從福利主義到制度主義、有關(guān)小額信貸的利率管制逐步放松，小額信貸與保險(xiǎn)結(jié)合。在進(jìn)入21世紀(jì)以后，中國(guó)政府和諧社會(huì)理念的形成，對(duì)“三農(nóng)”的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)投入需求的增加，小額信貸市場(chǎng)空間的巨大，是中國(guó)小額信貸發(fā)展的最大機(jī)遇。但是，中國(guó)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)，在資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律地位治理結(jié)構(gòu)、監(jiān)管體制等方面均存在一定問(wèn)題。
Ⅷ.政策建議縱觀小額信貸在世界范圍內(nèi)的成功，可以發(fā)現(xiàn)，其成功的要素是多方面的。但是，從構(gòu)建普惠金融體系的構(gòu)成要素分析，這些成功要素可以從微觀、中觀、宏觀三個(gè)層次的要素。在微觀層次上，要構(gòu)建能夠在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供小額信貸服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系。從理念上，需要形成政策金融、商業(yè)金融、合作金融與小額信貸分工協(xié)作的普惠金融體系，形成多樣化、滿足不同層次金融需求的多種類型的小額信貸機(jī)構(gòu)體系。就中觀層次而言，要構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括建立小額信貸擔(dān)保體系、培育為小額信貸融資的中介機(jī)構(gòu)、建立小額信貸投資基金等。從宏觀層次分析，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。應(yīng)該允許和鼓勵(lì)只貸不存的小額信貸機(jī)構(gòu)（包括非政府小額信貸機(jī)構(gòu)）的存在和發(fā)展，并對(duì)其采取非審慎監(jiān)管。應(yīng)該對(duì)不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施，制定一些鼓勵(lì)性小額信貸發(fā)展的優(yōu)惠性政策，例如稅收等。
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