摘要：在很多國(guó)內(nèi)銀行把網(wǎng)點(diǎn)從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣、鎮(zhèn)中撤并，涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比不斷減少的今天，正式介入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)剛滿一年的外資銀行卻反其道而行，紛紛將目光瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)的小額農(nóng)民貸款市場(chǎng)。而已經(jīng)向所有資本開放的村鎮(zhèn)銀行，則將成為他們搶灘登陸的首選突破口，外資行應(yīng)用起了“農(nóng)村包圍城市”這一戰(zhàn)略與中資行進(jìn)行雙線競(jìng)爭(zhēng)。
銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截止到07年10月底，在華外資銀行資產(chǎn)總額是1539億美元，比06年同期增長(zhǎng)了41%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.24%；各項(xiàng)貸款余額是888億美元，比06年同期增長(zhǎng)了57.8%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.43%；負(fù)債合計(jì)是1389億美元，比06年同期增長(zhǎng)64.7%，占全部金融機(jī)構(gòu)負(fù)債合計(jì)的2.14%；各項(xiàng)存款508.7億美元，比06年同期增長(zhǎng)38.47%，占全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的1.04%；實(shí)收資本是135.7億美元，比06年同期增長(zhǎng)40.51%，占全部金融機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的5.91%；外資銀行平均不良貸款率僅為0.59%。截至10月底，在華外資銀行共計(jì)20家，下設(shè)分行95家；合資銀行3家，下設(shè)5家分行和1家附屬機(jī)構(gòu)；外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司有3家。另外有22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的72家外資銀行在華設(shè)立了130家分行。
最高1.5萬元的農(nóng)貸也肯做
最快08年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮(zhèn)拜什艾日克村的近20名棉花種植戶，將從渣打銀行（中國(guó)）分別獲得最長(zhǎng)1年、最高1.5萬元的貸款。08年春天，這些棉農(nóng)不僅買化肥和種子的錢有了著落，而且，由于這些棉農(nóng)的上游收購(gòu)加工商——溢達(dá)集團(tuán)推動(dòng)該農(nóng)貸項(xiàng)目，這筆貸款無須任何抵（質(zhì)）押或擔(dān)保，僅憑棉農(nóng)個(gè)人信用即可獲得。這是外資銀行在中國(guó)第一次參與設(shè)立直接面向農(nóng)戶的完整小額貸款項(xiàng)目。渣打銀行表示，該項(xiàng)目由渣打銀行與溢達(dá)集團(tuán)聯(lián)手推出，銀行負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)貸款結(jié)構(gòu)、建立信用評(píng)估體系、管理貸款、與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社建立合作關(guān)系等，而溢達(dá)集團(tuán)則負(fù)責(zé)對(duì)棉農(nóng)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，建立信用等級(jí)等指標(biāo)。
曾被認(rèn)為專從高端路線的外資銀行，現(xiàn)在竟放下架子，連1.5萬元的單筆貸款也肯做，其做法正好驗(yàn)證了 “勿以善小而不為”那句古語。小額農(nóng)貸歷來具有額度小、筆數(shù)多、銀行投入成本相對(duì)較高等問題，單純從貸款角度看，其對(duì)銀行產(chǎn)生的附加收益也不高。對(duì)此，渣打銀行表示，渣打做小額農(nóng)貸不是搞慈善，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這樣做一定會(huì)獲得高回報(bào)，而短期看，社會(huì)效益則比較大。
外資行上演農(nóng)村包圍城市
事實(shí)上，此次渣打試水小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)絕非單一的偶然事件，而賺取社會(huì)美譽(yù)度更不是其最終目標(biāo)。不久前，另一家外資法人銀行——匯豐中國(guó)宣布在湖北隨州設(shè)立匯豐村鎮(zhèn)銀行，這是我國(guó)首家外資組建的村鎮(zhèn)銀行。匯豐表示，將逐漸擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)；未來還將考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地區(qū)性總部，以便統(tǒng)籌和管理匯豐在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)。
在拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上，外資銀行已經(jīng)頗下了一番功夫。匯豐曾在全國(guó)范圍選定的36個(gè)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行過縝密調(diào)研，最后才敲定在湖北隨州曾都區(qū)（縣級(jí)區(qū)）開設(shè)首家網(wǎng)點(diǎn)。曾都人口200萬，其中農(nóng)業(yè)人口約占八成。當(dāng)?shù)厥a(chǎn)蘑菇并遠(yuǎn)銷海外，蛋禽等農(nóng)副產(chǎn)業(yè)在加工出口的帶動(dòng)下發(fā)展迅猛。實(shí)際上，匯豐已為其村鎮(zhèn)銀行事業(yè)選定了一個(gè)非常理想的“根據(jù)地”。而此次渣打涉足小額農(nóng)貸項(xiàng)目的落腳地，是當(dāng)?shù)刂匾拿藁ㄉa(chǎn)基地之一，當(dāng)?shù)孛揶r(nóng)手上的棉花銷路絕不成問題。這也是保證渣打貸款按時(shí)回收的最優(yōu)質(zhì)的“抵押品”。
中金億分析
處于市場(chǎng)拓展初期的外資法人銀行，在國(guó)內(nèi)主要城市中的業(yè)務(wù)擴(kuò)張正遭遇中資銀行的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)，此時(shí)，移師農(nóng)村以偏低的成本即可做大當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，正是其中國(guó)策略的最新構(gòu)想——“農(nóng)村包圍城市”。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)行的如火如荼，因此，中金億建議：
金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，探索開發(fā)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)業(yè)務(wù)品種。享譽(yù)全球的孟加拉鄉(xiāng)村銀行不僅向農(nóng)民提供小額貸款，而且還為貸戶提供投資信息服務(wù)，提供技術(shù)和人員培訓(xùn)，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。我國(guó)中資行尤其是農(nóng)村金融部門要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極創(chuàng)新支農(nóng)工作思路。只有加大金融創(chuàng)新，才能為農(nóng)村市場(chǎng)提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化的金融需求。
要加大對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭骨干企業(yè)的信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、潛力大的龍頭企業(yè)放寬信貸支持條件，擴(kuò)大授信額度。目前，江西省農(nóng)村信用社共發(fā)放各類產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款150億元，支持省級(jí)以上重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)128家，支持建設(shè)各類標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)生產(chǎn)基地5150個(gè)，面積3600萬畝，受益農(nóng)戶達(dá)530多萬戶，取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
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