發(fā)展瓶頸待突破
浙江首家小額貸款公司運(yùn)營已半年，曾備受追捧的小額貸款公司正集體遭遇“成長的煩惱”。
自去年9月底海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司開業(yè)以來，浙江已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司44家，注冊資本金共計(jì)61億元，累計(jì)發(fā)放貸款91億元，成為中小企業(yè)新的“輸血”通道。不過，看似光鮮的成績單難掩小額貸款公司的隱憂。
本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、融資比例過小、資金額度劃分不合理等諸多掣肘，使浙江多數(shù)小額貸款公司感覺“很差錢”，資金回報(bào)率也比預(yù)期偏低，而股東們起初最為看重的金融牌照愿景，現(xiàn)在看來則有些渺茫。更深層次的矛盾在于，目前的小額貸款公司以工商企業(yè)之形，行金融機(jī)構(gòu)之實(shí)的尷尬境地，注定了其只能在銀行與民間借貸的“夾縫”中生存。
在此前3月份召開的全國兩會(huì)期間，浙江正泰集團(tuán)董事長南存輝、浙江富潤控股集團(tuán)董事局主席趙林中等全國人大代表，不約而同就小額貸款公司現(xiàn)狀向國家有關(guān)部門建言，呼吁對現(xiàn)有政策進(jìn)行調(diào)整，如提高資金規(guī)模、出臺(tái)稅收優(yōu)惠等。
⊙本報(bào)見習(xí)記者吳正懿
半年“輸血”近百億
“中國低壓電器之都”溫州樂清市柳市鎮(zhèn)，可能是國內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度最高的城鎮(zhèn)之一。這片彈丸之地集聚著31家金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎每走三兩步就能遇見一家銀行，同業(yè)競爭之激烈可想而知。在并不顯眼的柳青路上，一家只有2間店面大小的“正泰貸款”公司，3個(gè)月前開始加入這場金融市場爭奪戰(zhàn)中。
“正泰貸款”全稱為樂清市正泰小額貸款有限責(zé)任公司，去年12月11日開業(yè)，是浙江省去年7月全面推行的小額貸款公司試點(diǎn)之一。與銀行的最大區(qū)別是，小額貸款公司只放貸不吸儲(chǔ)；貸款利率在基準(zhǔn)利率的0.9倍—4倍之間浮動(dòng)。
3月18日下午，正泰貸款公司總經(jīng)理劉陽輕觸鼠標(biāo)，電腦上立即跳出1個(gè)數(shù)字：2.23億，這是該公司的最新貸款余額數(shù)據(jù)。“因?yàn)橛袛?shù)千萬的貸款已經(jīng)收回，實(shí)際放貸的數(shù)額還要高一些。”劉陽說，大部分客戶的貸款額度在50萬以下，最高單筆貸款是1000萬。
不只是樂清，浙江其他地方的小額貸款公司亦頗受追捧。去年9月28日，該省首家小額貸款公司海寧宏達(dá)開業(yè)后，10天內(nèi)向小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶放貸5000萬元；去年10月13日開業(yè)的溫州首家小額貸款公司——蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司不到1個(gè)月已發(fā)放貸款1億多元；永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司開業(yè)首日便放貸2900萬。
本報(bào)記者調(diào)查多家小額貸款公司發(fā)現(xiàn)，其客戶以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主，貸款期限多數(shù)在半年以下，最短為幾天。為與銀行差異化競爭，小額貸款公司的貸款方式除銀行慣用的抵押貸款外，更多采用的是銀行慎用的保證和質(zhì)押等更為靈活的方式，這對缺乏抵押物的農(nóng)戶、個(gè)體戶和小企業(yè)來說，更簡單、方便。各地小額貸款公司還根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r推出了獨(dú)特的融資產(chǎn)品，如溫州鹿城捷信公司的出租車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押；正泰貸款推出了正泰集團(tuán)供應(yīng)商應(yīng)收賬款質(zhì)押。
雖然最高可執(zhí)行4倍于基準(zhǔn)利率的貸款利率，但小額貸款公司實(shí)際執(zhí)行的月利率普遍在9.9%。—18%。之間。“目前溫州小額貸款公司的利率，與民間借貸的利率水平基本相當(dāng)，如果利率太高大量目標(biāo)客戶就可能流失，”溫州市金融辦金融工作處副處長余謙對本報(bào)說，小額貸款公司最大的特點(diǎn)是“短小快”——貸款期限短、額度小、辦理速快，“客戶辦理貸款最快只要幾小時(shí)，最慢也只需幾天，比銀行動(dòng)輒1個(gè)月的審批程序要快得多”。
“我們基本不看財(cái)務(wù)報(bào)表——那些數(shù)據(jù)很多時(shí)候并不可信，我們更關(guān)注企業(yè)的用電、用水等真實(shí)指標(biāo)，”曾任樂清農(nóng)行副行長的劉陽說，小額貸款公司放貸主要通過社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)營銷，由于公司股東和管理人員對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)狀況頗為熟稔，很短時(shí)間內(nèi)就可以了解到客戶的信用狀況，“信用良好的客戶，只要簽個(gè)名、蓋個(gè)章，20分鐘就能辦好貸款手續(xù)”。
奉行“靈活”的小額貸款公司試點(diǎn)半年，已儼然成為“輸血”新通道。據(jù)浙江省金融辦統(tǒng)計(jì)，目前該省批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司44家，注冊資本金共計(jì)61億元，累計(jì)發(fā)放貸款91億元。
銀行融資難解渴
在銀行吃“閉門羹”的客戶紛至沓來，使多數(shù)小額貸款公司的資本金很快捉襟見肘。
央行嘉興市中心支行一份《嘉興市小額貸款公司資金流向監(jiān)測匯總表》顯示，該市小額貸款公司注冊資本總額6.23億元，截至去年底，累計(jì)發(fā)放貸款5.17億元，資金瓶頸已經(jīng)凸顯。而浙江最“差錢”的小額貸款公司是在民間資金需求巨大的溫州。溫州市金融辦統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年1月底，該市已開業(yè)的8家小額貸款公司，總注冊資本金為13億元，貸款余額為9.62億元，累計(jì)放貸14.46億元。如注冊資本金僅1億的平陽縣恒信小額貸款公司去年12月11日開業(yè)，截至今年1月底已辦理發(fā)放貸款236筆、放貸金額累計(jì)達(dá)2.06億元，幾乎無錢可貸。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司嚴(yán)禁非法或變相非法吸收公眾存款和非法集資，獲取資金的唯一通道是向銀行融資，額度不得超過資本凈額的50%。“政策規(guī)定可以融資50%，但并不意味著銀行一定要貸給你。”溫州某小額貸款公司負(fù)責(zé)人說，資金極度緊張的時(shí)候，他只好讓急于貸款的客戶“先等等”，或者干脆婉言回絕，自己則不停跑各家商業(yè)銀行找錢。
3月初，資金饑渴的溫州小額貸款公司終于迎來一場“及時(shí)雨”——農(nóng)行溫州市分行對永嘉瑞豐、平陽恒信2家小額貸款公司各授信5000萬元，對上述2家注冊資本金為1億的公司而言，這已達(dá)到允許融資額度的上限。
幾乎在同時(shí)，浙江其他小額貸款公司也啟動(dòng)新一輪融資。 3月10日，康恩貝公告，由于蘭溪市蘭信小額貸款有限責(zé)任公司(康恩貝持股20%)成立以來，市場需求大，業(yè)務(wù)拓展較快，預(yù)計(jì)2009年3月底前來源于注冊資本的資金(6000萬)將陸續(xù)放貸完畢，遂與工行蘭溪市支行、農(nóng)業(yè)銀行蘭溪市支行達(dá)成貸款融資意向，康恩貝擬提供總額不超過600萬元，期限不超過1年的貸款擔(dān)保。注冊資本金2億的正泰、捷信公司也分別拿到了銀行1億的融資。農(nóng)行溫嶺市支行也對溫嶺利歐小額貸款有限公司發(fā)放貸款2600萬元。
來自中行的更大規(guī)模的融資緊隨而來。3月17日，中行浙江省分行與浙江省政府金融辦、小額貸款公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議和貸款合作協(xié)議，中行將授信10億元對浙江小額貸款公司給予信貸支持。目前，該行為浙江11家小額貸款公司提供授信支持，累計(jì)批準(zhǔn)貸款10億元，已向其中4家實(shí)際放貸1.69億元，其余將在近期陸續(xù)投放。另外，中行已與浙江29家小額貸款公司建立了緊密合作關(guān)系。
不過，最高50%的融資額度，在巨大的需求面前仍是杯水車薪。浙江小額貸款公司注冊資本金最多為2億，可向銀行融資最高1億，融資后的貸款總額最高也僅為3億。“融資額度還是偏低，我們得緊著點(diǎn)花，控制好放貸節(jié)奏。”正泰貸款總經(jīng)理劉陽說，“手稍微一松，錢就放完了”。
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