本報訊（見習記者 朱雪利）8月1日，由中國保險行業協會制定的《重大疾病的疾病定義使用規范》正式實施。這意味著，從今天起，國內200多款老的重疾險產品將停止銷售，取代它們的是各公司陸續推出的按照重疾險標準定義設計的新產品。
面對眾多的新版本重疾險，消費者應該如何合理投保？
保險公司紛紛“刷新”重疾險
據了解，這部《規范》最大特點在于對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統一和規范，要求全行業使用統一定義，并對重大疾病保險產品涉及的保險術語制定了行業標準。
根據規定，包含成年人階段的保險產品，保險期間若以“重大疾病保險”命名，其保障范圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。《規范》范圍內的其他疾病，保險公司也可以選擇使用，但必須符合此次統一的定義要求。
7月份起，新舊產品就進入了更新換代的高潮。中國人壽、平安人壽、中國人保健康等壽險公司，紛紛推出新的重疾險產品，提前做好了新版重疾險的銷售準備。
早在7月1日，平安人壽就根據新定義推出了11款健康險產品，其中9款為舊產品的更新升級，這些產品除了使用新的重疾險定義以及出外責任統一之外，還在產品責任方面進行升級，如重大疾病保險金的給付不再影響對應主險的基本保險金額。另外兩款則為全新產品，分別是少兒重疾險和理財色彩明顯的重疾險。
中國人壽杭州分公司也表示，今天起，該公司所有重疾險產品都將進行調整，包括康寧終身、康寧定期、康恒重大疾病、國壽團體重大疾病保險2000和2004兩款、銀行渠道銷售的國壽康裕重大疾病保險。
其他保險公司也紛紛進行了老產品的更新和新產品的推出，大部分新產品都在《規范》規定的25種重疾基礎上，將保障疾病數量進行擴展。如平安和國壽上市的新版重疾險保障疾病數量均為31種。
新產品價格并未大漲
根據新的重疾險定義，新產品的保障范圍有所擴大，此前，有業內人士預言，重疾險價格上漲將是一種趨勢。但事實上，推出的新產品并沒有明顯的漲價，反而有個別公司的重疾險出現費率下調的現象。
例如，平安人壽推出的9款新版重疾險中，除一款升級產品價格有所提升外，其余8款產品的價格維持不變。中國人壽產品開發部的有關負責人也表示，規范后的新產品與原先的舊產品相比價格差別不大。
而人保健康此次推出的某款重疾險新產品甚至出現較大比例下調費率的狀況，記者獲悉，下調幅度平均達到10％左右。比較人保健康終身重疾險新舊產品費率表，發現某年齡段的每萬元保額費率下調幅度最高達15％。該公司有關人士表示，下調費率的原因有兩個，一個是加息預期，另一個是考慮到這些疾病在未來治愈率的迅速提高。
另外，雖然也有部分新版重疾險漲價，但保險責任范圍也隨之拓寬，如增加了疾病種類，減少了責任免除范圍等。
專家教你合理投保重疾險
面對紛繁的新版重疾險，準備投保的消費者應該如何選擇？中國人保健康浙江分公司個險部的負責人吳麗軍指出，重疾險一般分為兩類，終身和定期，對于經濟條件許可的市民，他建議選擇終身類，否則就選擇定期類。終身類的是指保險期限從保單生效日起至被保險人死亡為止，目前國內的終身重疾險均有死亡給付功能，即被保險人身故時，受益人可以拿到一筆死亡給付金，無論被保險人是重疾身故還是自然死亡。而定期類的保險期限有20年、30年等多種，一般最多可保障到70周歲或80周歲，如果期間沒有出現，則保險到期終止，一般沒有到期給付金。終身類因為保障期限長且有死亡給付金，其保費比定期高出不少，如“關愛專家”定期30年和終身相比，同樣是一位30歲的男性投保10萬元保額，選擇20年繳費期，定期的年繳保費是1130元；而終身年繳保費3480元。
此外，一般工薪階層投保重疾險應選擇多少保額，這也是眾多投保人關心的問題。對此，吳麗軍認為最好投保10萬元。“根據測算，即使是一個很普通的重大疾病如心臟搭橋手術，也要花費七八萬元的醫療費用。如果重疾險保額過低，其保障就不全了。”
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