專欄 1 中小企業融資——淡馬錫模式
中小企業作為我國經濟發展中最具生機與活力的群體，已經成為我國經濟增長的重要動力之一。對于中小企業占99.9%以上的福建而言，其重要性更是不言而喻。但是，長期以來，由于中小企業固有的弱點，不少中小企業信用等級低，難以獲得銀行信貸支持。為破解中小企業融資難問題，近年來許多金融機構進行了管理機制創新，其中，中國銀行在福建省泉州市開展的“淡馬錫中小企業融資模式”試點具有典型的示范意義。
“淡馬錫中小企業融資模式”是中國銀行于2008年初引入新加坡淡馬錫公司的先進理念，從市場和客戶的需求出發，針對中小企業特性而推出的一套完整的經營管理模式，包含組織架構、崗位分工、業務流程、營銷方式、銷售技能、數據管理、產品支持、情景分析、風險審批、組合管理、授后預警、科學定價、財務模型、品質管理、獨立核算、績效考核等多個模塊，以期通過各項機制的共同作用，在風險可控的前提下擴大中小企業授信業務，提升客戶滿意度和忠誠度，增加中小企業金融業務的經營效益。形象地說，“淡馬錫中小企業融資模式”就如一個“信貸工廠”，以“流水線”的形式處理中小企業的貸款調查、審批、發放和授后管理。這種模式完全顛覆了銀行傳統的信貸審批業務流程，而是根據中小企業現金流情況發放貸款，具有以下幾個特點：一是堅持收益覆蓋風險的原則，設置中小企業授信的風險容忍度，在容忍度之內追求效益最大化；二是側重對整體資產組合進行管理，通過做大中小企業授信規模并降低集中度，從而分散風險以保證整體資產質量的穩定；三是實行標準化的貸款運作流程，減少業務操作的主觀性和不確定性，大幅提高工作效率；四是注重授信產品的當地化和針對性，根據企業的具體情況進行靈活的產品設計和組合，從客戶需求出發提供差異化的擔保方式。經過組織架構整合和業務流程改造，一個授信項目從以往需要20多人簽章簡化為4個人簽章，最快的授信審批時間從以往的1個月左右縮短到5個工作日。
“淡馬錫中小企業融資模式”在福建省泉州市的試點成效明顯。截至2008年末，中國銀行泉州市分行主動調查中小企業1288家，其中達成合作意向客戶325戶，向上級行上報項目264戶，獲得批復230戶，批復金額人民幣19.9億元，人民幣貸款余額12.8億元。該模式不僅提升了銀行服務中小企業的能力，而且帶動了銀行存款、中間業務和個人金融等業務的發展。“淡馬錫中小企業融資模式”是銀行扶持中小企業發展、加強對中小企業金融服務的一次有益嘗試，它為進一步拓寬中小企業信貸業務打開新的視角，值得金融機構借鑒與推廣。
4.利率呈下行走勢。9月份以后，金融機構人民幣貸款利率水平明顯下降，其中51.2%的浮動利率貸款執行基準及基準以下利率（見表3）。大額美元存款加權平均利率和同期3個月LIBOR走勢基本一致（見圖4），美元貸款利率總體震蕩下行。
5.銀行業機構改革成效明顯，效益和質量繼續提高。商業銀行經營管理體制改革有序推進，郵政儲蓄銀行正式掛牌開業。農村合作金融機構改革成效明顯。全省已兌付央行專項票據的農村信用社65家、金額10.7億元，占全省農村信用社家數和專項票據總額的比例分別為91.6%和88.6%，已兌付央行專項票據的農村信用社經營規模不斷擴大、經營效益大幅提高，全年凈利潤增長99.5%，專項票據資金支持政策正向激勵作用逐步顯現。
銀行業資金運用較為充分，人民幣存貸比高于全國16.1個百分點；盈利水平繼續提高，但利潤增幅回落53.8個百分點；資產質量良好，不良貸款繼續雙降；但全球經濟周期性下行、房地產業周期性調整和制造業結構性調整使銀行信貸資產潛在風險加大。
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