2007年11月13日，華盛頓：世界銀行最新發(fā)布的一份政策研究報(bào)告《全民金融？拓寬渠道的政策與陷阱》指出，發(fā)展中國家有50％到80％的成年人沒有適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)渠道。不能為更多的居民和中小企業(yè)提供他們所需要的金融服務(wù)成為一個(gè)發(fā)展的制約。
報(bào)告注意到小額信貸產(chǎn)業(yè)在為窮人提供信貸方面取得的進(jìn)展，同時(shí)呼吁采取更廣泛的金融戰(zhàn)略，為所有被排斥在外的人和企業(yè)提供服務(wù)。通過增加就業(yè)，提高收入，為小企業(yè)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，具有包容性的金融體制歸根結(jié)底造福最大的還是最貧困的人和最小的企業(yè)。
報(bào)告主要作者、世界銀行金融與私營部門高級(jí)研究經(jīng)理阿斯利?德米古－昆特說：“旨在促進(jìn)擴(kuò)大金融服務(wù)渠道的改革應(yīng)在發(fā)展議程的核心。擴(kuò)大金融渠道不僅能加快經(jīng)濟(jì)增長，也有助于戰(zhàn)勝貧困，縮小貧富收入差距。”
窮人和小企業(yè)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)或者非正規(guī)行業(yè)的窮人和小企業(yè)，面臨著許多獲得融資的障礙，包括服務(wù)距離遙遠(yuǎn)，在需要時(shí)不能拿出正規(guī)文件，費(fèi)用高昂等等。在埃塞俄比亞，每10萬人還不到一家銀行支行，在喀麥隆，開一個(gè)支票帳戶的費(fèi)用高達(dá)700美元，超過了人均GDP的水平。在整個(gè)撒哈拉以南非洲地區(qū)，只有20％的居民在金融機(jī)構(gòu)開有帳戶。
在發(fā)展中國家的小企業(yè)，只有15％的新投資是外來資本，而較大的企業(yè)該比例為30％。在沒有融資渠道的情況下，小企業(yè)和新企業(yè)在進(jìn)入和未來成長方面都面臨障礙。
報(bào)告認(rèn)為，各國政府應(yīng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和采用新技術(shù)來降低交易成本。研究建議政府還應(yīng)鼓勵(lì)競爭，包括允許外資銀行進(jìn)入，并提供適當(dāng)?shù)囊?guī)管激勵(lì)。
相反，政府直接干預(yù)，譬如通過信貸補(bǔ)貼或國有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行干預(yù)，則可能適得其反，挫傷私營部門為窮人提供服務(wù)的積極性。
具體研究結(jié)果
擴(kuò)大金融服務(wù)渠道在許多國家仍然是一項(xiàng)重要的政策挑戰(zhàn)，政府有大量工作要做。然而，政策制定者需要有切合實(shí)際的目標(biāo)。例如，在許多實(shí)例中，寬松的信貸政策損害了國家福利。
報(bào)告根據(jù)對(duì)政策和干預(yù)措施的案例研究以及廣泛的數(shù)據(jù)分析，認(rèn)為政府在金融部門的政策應(yīng)著眼于：
確定機(jī)構(gòu)改革的優(yōu)先順序 ? 報(bào)告認(rèn)為，除了機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)（而且往往是長期的）改革（如保障防止國家征收的財(cái)產(chǎn)權(quán)）以外，確定某些改革的優(yōu)先順序會(huì)有助于帶來短期和中期融資渠道改善的結(jié)果。 ? 這些改革包括改善信息基礎(chǔ)設(shè)施，如建立信用登記、租賃和保理立法、加強(qiáng)允許個(gè)人貸款者追討債務(wù)合同，如與擔(dān)保品有關(guān)的債務(wù)合同。
推廣低成本技術(shù) ? 報(bào)告認(rèn)為，應(yīng)允許大力發(fā)展低成本的網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)金融服務(wù)，不設(shè)置任何法律障礙。及時(shí)更新立法可以確保合同是清晰可強(qiáng)制執(zhí)行的。 ? “手機(jī)金融”（即利用移動(dòng)電話來克服由于缺乏較多的傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施所構(gòu)成的高額單位成本）的早期成功實(shí)例在菲律賓（一開始就登記了400萬客戶）、南非、剛果民主共和國、贊比亞、肯尼亞等國比比皆是。
促進(jìn)競爭和穩(wěn)定 ? 政府應(yīng)鼓勵(lì)開放和競爭，包括銀行私有制和外資銀行進(jìn)入，并提供適當(dāng)?shù)囊?guī)管激勵(lì)，鼓勵(lì)高效和可持續(xù)的服務(wù)提供。 ? 旨在改善金融渠道的政策可能不同于推動(dòng)金融發(fā)展的政策。例如，旨在促進(jìn)穩(wěn)定（即規(guī)管和監(jiān)督）和防范濫用面向窮人的貸款的政策可能會(huì)對(duì)融資渠道產(chǎn)生不利影響。
惠及最貧困者不予補(bǔ)貼地為最貧困者提供金融服務(wù)仍然難度很大。報(bào)告建議，由于信貸不是最貧困者所需要的惟一（或者在許多情況下不是主要）的金融服務(wù)，因此補(bǔ)貼也許最好用于消除儲(chǔ)蓄和支付服務(wù)障礙，這些是參與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的必要條件。
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