我們國家的金融市場為什么這么不好、效率這么低、壞賬這么高、賺的錢很少又不斷的出問題？我覺得這個(gè)跟所有權(quán)有關(guān)系，應(yīng)該讓民間來辦銀行，這個(gè)沒有什么可怕的，美國7000多家銀行沒有一家是政府辦的，全都是民間辦的。
著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾
大陸連續(xù)3年來的中央“一號文件”立誓要把農(nóng)村金融改革帶入深水區(qū)。3月5日，溫家寶總理在政府工作報(bào)告中，再度強(qiáng)調(diào)要深化農(nóng)村金融改革，并把它定為今年金融改革的6項(xiàng)任務(wù)之一。而在去年末，銀監(jiān)會更是出臺了“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策”，首次正式把農(nóng)村銀行業(yè)引入競爭。僅僅過了3個(gè)月，由民間資本參與的村鎮(zhèn)銀行嶄露頭角。
3月1日，以小額貸款為主營業(yè)務(wù)的中國首家村鎮(zhèn)銀行在大陸西部縣城四川儀隴誕生,這在大陸農(nóng)村金融史上是一個(gè)重大突破，農(nóng)村金融也終于走出了由農(nóng)村信用社“一農(nóng)”扛“三農(nóng)”的局面。
為此，就這些問題專訪了著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾。由于多年來一直從事著小額信貸的研究和實(shí)際操作，茅于軾被人稱之為“中國小額信貸之父”。
農(nóng)村金融業(yè)應(yīng)該完全開放
鳳凰周刊：在銀監(jiān)會發(fā)布“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策”只有3個(gè)月，首批試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行就正式進(jìn)入實(shí)施階段，這是否意味著民間資本開始進(jìn)入了正規(guī)渠道？你認(rèn)為它對中國目前的金融格局會產(chǎn)生哪些影響？
茅于軾：這次新注冊的村鎮(zhèn)銀行大大降低了門檻，使得在農(nóng)村辦金融的資本要求變得很低，這個(gè)跟過去相比是往前邁進(jìn)了一大步。但它要求大銀行做大股東，又沒有沒有完全解決問題。我們知道國有銀行毛病非常多，讓他們做大股東老毛病又帶進(jìn)來了，所以沒有徹底解決問題。要徹底解決問題，政府就應(yīng)該許可民間來辦銀行。我們國家的金融市場為什么這么不好、效率這么低、壞賬這么高、賺的錢很少又不斷的出問題？我覺得這個(gè)跟所有權(quán)有關(guān)系，應(yīng)該讓民間來辦銀行，這個(gè)沒有什么可怕的，美國7000多家銀行沒有一家是政府辦的，全都是民間辦的。我們改革金融業(yè)是比較失敗的，別的行業(yè)就算是最糟糕的行業(yè)的改革都比金融業(yè)好，越是放得開越是做得好，當(dāng)然各個(gè)行業(yè)有各自不同特點(diǎn)。但有些行業(yè)其實(shí)是沒有必要壟斷的，像金融業(yè)就完全沒有必要壟斷，它不是個(gè)壟斷行業(yè)，全世界的金融業(yè)都是充分競爭的，大的很大的，小的很小，這個(gè)比較健康。我們現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)做不到這一點(diǎn)，所以金融業(yè)的改革還有很長的路要走。
農(nóng)村的金融業(yè)是一個(gè)最容易突破的口子，現(xiàn)在全世界解決農(nóng)村金融問題的經(jīng)驗(yàn)也有很多，所以中國可以借鑒世界各國的經(jīng)驗(yàn)在農(nóng)村突破金融業(yè)的壟斷。
吸收存款目前風(fēng)險(xiǎn)較大
鳳凰周刊：現(xiàn)在試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行似乎還有很多限制，比如境內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)起人持有股份不得低于20％，而單一股東參股比例則不能超過10％，這些規(guī)定是否會妨礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展？下一步有沒有放寬的可能？
茅于軾：當(dāng)然。國有銀行占據(jù)20％的股份，它是最大的股東，其他最多的也就是10％，所以抉擇權(quán)就不在你手里，你有的只不過是出錢權(quán)，但沒有用錢權(quán)，這個(gè)就是矛盾所在。
小額信貸的模式說明了一個(gè)事實(shí)，這種方式是可以運(yùn)作的，而且前景也應(yīng)該是很好的。問題是得讓民間資本進(jìn)來，而且能夠自己運(yùn)作。現(xiàn)在看起來政府正在一步步地往前走，下一步也許這種模式會逐漸推廣，再往下一步就是不再讓國有銀行來控股，而由自己控股。
但目前有一個(gè)情況我覺得是個(gè)問題，以前的小額信貸都是“只貸不存”的，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行也開展了存款業(yè)務(wù)了，這個(gè)比較危險(xiǎn)。存款業(yè)務(wù)應(yīng)該非常小心，我不贊成一開始就讓它吸收存款。
本來2006年的規(guī)定也是“只貸不存”的，后來尤努斯（孟加拉國農(nóng)村銀行創(chuàng)始人，2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者）來了以后，強(qiáng)調(diào)小額貸款必須有貸有存，就有了變化。但我仍然堅(jiān)持在中國吸收存款必須慎重，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較大。
鳳凰周刊：如果只貸不存的話，資金從何而來，又怎樣保證可持續(xù)性發(fā)展呢？
茅于軾：只貸不存是有問題的，所以尤努斯倡導(dǎo)有貸有存。但這需要一個(gè)發(fā)展過程，一開始就吸收存款是有風(fēng)險(xiǎn)的，開始的時(shí)候應(yīng)該用你自己的錢去貸給別人，等你做了幾年以后有了成效了，別人也覺得你是可靠的，你可以吸收存款，但也只能少量吸收，再過幾年證明你的信用沒問題，才可以大量吸收，這需要一個(gè)漸進(jìn)的過程。因?yàn)樾庞玫臇|西說是沒用的，你得做出來給人看，做得好別人才能相信你。
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