今日主持 吳小敏
隨著近期股市的低迷，提前還貸又成為不少按揭貸款者的選擇，大部分購房者還清了銀行的貸款后，覺得原來在貸款時辦理的房屋保險沒有什么用處了，紛紛選擇了退保。不過，理財專家提醒購房者，在所有的財產險中，房貸險的費率其實是很低的，因此提前還貸后不要急于退保，將它改為普通的家財險更劃算。本期快報理財教室邀請了廣發銀行杭州分行理財規劃師劉政對部分問題進行解答。
問：四年前貸款買房，貸了50萬元，按照銀行要求買了房貸險，一次性繳納了3345元保費，保險期限為20年。上個星期提前還清了貸款，到保險公司退保時，保險公司的人說可以改為普通的家財險，不知道這樣做劃不劃算？
答：房貸險是購房者向銀行申請住房貸款時，銀行要求貸款人必須購買的保險，目前商業貸款已經取消，公積金貸款還要購買。按照保險合同規定，銀行是受益人，在業主還貸期間，房屋發生火災等損失或是被保險人喪失還款能力，由保險公司賠付給銀行，如果貸款人提前還清貸款，保險責任也就隨之終止，貸款人可以到保險公司退回余下的保費。事實上，對于提前還清貸款的購房者來說，不一定要急著退保，如果將它改為普通的家財險，將受益人由銀行變更為購房者本人，這樣更劃算，因為房貸險的保費比單獨購買家財險要便宜很多，相當于以較低的保費獲得保障基本相同的房屋保險。
以這位讀者為例，保額為50萬元，保險期限為20年。一次性繳納3345元保費，平均每年約為167元。如果直接購買普通的家財險，一般年繳100元左右只能保10萬元，保50萬元，每年繳的保費達到500元；而將房貸險改為普通的家財險，每年可少繳保費333元。
問：基金發行期認購利息如何計算？
答：基金發行時期認購資金的利息計算方式是根據每個基金公司的規定所決定的，有的基金公司是按照金融同業年利息0.99%計算(比個人儲蓄利率高)，也有一些基金公司是按照活期利息計算，發行成功后，基金公司將發行期利息折算成基金份額計入投資者的個人賬戶。
問：我還有兩年就退休了，請問現在提高社保繳費比例是否劃算？
答：短期內提高繳費比例，對退休后養老金的提升并不起太大的作用。
問：基金定投每月投多少合適？定投什么基金比較合適？
答：基金定投額度一般為每月收入的10%-20%為宜，基金定投最好選擇高風險、高收益股票型基金，因為債券型基金或貨幣基金主要是獲取固定收益，風險攤薄的作用不明顯?？啥嚓P注業績優秀的老基金。
問：以前是公司繳的社保，現在不在這家公司做了，新的單位一時沒找到，我可不可以自己繳？怎么繳？
答：可以，只要已經辦理了社?？?，就可以憑個人身份證和社?？ǖ剿鶎偕绫＞掷^續繳費。
問：現在開放式基金發行提示中，經常可以看到場外申購和場內申購、場外贖回和場內贖回，它們有什么不同？
答：場外和場內只針對LOF(上市開放式基金)和ETF(交易型開放式指數基金)而言的。這些基金既可以在一級市場進行申購贖回的操作，即場外的申購和贖回,也可以進行二級市場的價格買賣，即場內的申購和贖回。場外的申購贖回和普通基金是一樣的，是通過基金公司的直銷機構或者銀行、基金銷售中心等代銷機構來進行的。場內的申購贖回和股票買賣是完全一樣的，得通過券商的交易系統進行交易。
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