經驗之談
渣打:開展消費貸款需要整套風控體系
消費金融公司將會在北京、上海、成都、天津四地進行試點,嶄新的融資方式引來了各方的關注。但是其實市場早有同類消費金融貸款業務,現有的產品也許能給“新生兒”一些啟示。
據了解,商業銀行目前除了信用卡業務之外,其實早有針對旅游等消費的無擔保消費金融貸款業務,如渣打銀行的“現貸派”、建設銀行的“幸福貸款”和交通銀行的“e貸通”等,此類產品與即將要推出的消費金融公司的消費信貸產品性質幾乎一樣,其銷售情況和運作方式對消費金融公司貸款有重要的參考價值。
產品主要面向有穩定收入人群
不少銀行表示,目前市場對此類消費信貸產品的需求還是非常大,但相應的經營管理要求也很高。渣打銀行2007年推出的“現貸派”是國內市場上首款針對普通消費者、僅憑個人信用便可以申請的無擔保個人貸款產品。渣打銀行相關人士表示,該項產品到目前的銷售情況一直非常好,公司已經把此產品推廣到全國13個銷售點。渣打指出,目前消費金融產品的市場空間仍然很大。
與消費金融貸款不一樣的是,除向貸款人提供旅游、婚嫁等大額消費貸款外,渣打此產品還納入了買車,只把購房等投資行為排除在外。據了解,該無擔保個人貸款最高貸款金額可達20萬元人民幣,最長貸款期限達4年,消費者只需具備穩定的職業和收入,就可以向銀行提出申請。
風險管理投入大
談到消費金融貸款的風險管理,渣打銀行新聞發言人表示,由于產品復雜、風險較高,監管需要投入很大的力度。他們主要從下面幾方面對產品進行風險控制:
首先,產品實行分期還款,銀行定期監督客戶的還款情況。其次,客戶經理在風險控制上責任比較重,需要定時和客戶聯系,跟蹤客戶的貸款是否使用在合理的項目上,例如一筆婚嫁消費貸出去之后,要求客戶要提供酒席的發票和收據等證明。再次,由于此類貸款風險較高,為了使客戶和銀行都規避利率風險,執行固定利率,利率水平在7.9%到9.9%的范圍區間內,提供6個月到4年的不同貸款期限選擇。
渣打方面還表示,由于貸款橫跨了多種產品,期限跨度大,風險管理和控制的整套體系和經驗是非常重要的。
專家視點
經營模式單一做大不易
《辦法》規定消費金融公司推出初期由于不得吸收存款,使用自有資金會把風險進一步推高。“由于消費金融公司只能依靠自有資金,其業務的擴展會受到嚴重的限制,經營模式也變得非常的單一,很難做大,經營風險也更大了。”廣東金融學院中國金融轉型與發展研究中心主任陸磊表示,這樣一來公司必將把利率相應地提高,這將以失去一部分市場為代價,對消費金融公司的盈利期望不會太高。
銀行回應
大銀行不擔心業務受沖擊
雖然市場仍然很大,但是與即將推出的消費金融公司相比,傳統銀行的消費信貸產品還是具有眾多先天的優勢,眾多銷售網點、存款來源、多種產品工具分散風險。工商銀行相關人士表示,消費金融公司肯定會給傳統商業銀行的相關業務帶來更大市場競爭壓力,但是傳統大行資金規模充足,信用卡網點渠道寬廣,市場認可程度高,因此不會太擔心。(記者呂天玲 實習生黃倩蔚梁克淳李靜)
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