本報記者通過對上海車險市場的一輪調查暗訪發現，半年前由上海保險同業公會牽頭簽署的一紙“車險自律公約”如今名存實亡，公約中約定“15%（商業車險）+4%（交強險）”的手續費“天花板”，正被財險公司相繼變相捅破，最高者甚至達到“40%+4%”。上海車險監管目前遇到的難題著實棘手。
盡管監管部門對自律公約的推介與倡議是何等的不遺余力，但在規模、份額雙重誘惑的驅動下，上海財險公司還是集體陷入了“車險手續費”變相違規的泥淖。
而上海保險同業公會新任會長張俊才此時的到崗，被市場寄予厚望。從太平洋財險總經理一位上功成身退的張俊才，有著十多年車險管理經驗，加上其“思路活，意見多”的業界口碑，或許能為上海車險監管帶來一股強力。
變相違規大踩“紅線”
半年前滬上十多家財險公司高管針對（支付給中介的）車險手續費上限等做出的聲聲承諾言猶在耳。如今，承諾兌現者屈指可數，絕大多數在自律公約上簽字的財險公司，自今年以來屢屢踩“紅線”，變相違規現象屢禁不止。
這些財險公司踩“紅線”的手法相當“討巧”，甚至令監管部門在事后檢查時“無據可查”。從本報記者在盛大、從眾等上海主要車險代理機構了解到的信息來看，目前，車險變相降價的途徑主要為“買車險送一定面值的油卡，外加車飾及汽車美容卡”。
在業內人士看來，送出的這些高額面值的油卡，等于變相降低了車險價格，有悖于自律公約“避免不良競爭”的簽署初衷。“一般來說，保險中介向車主主推的財險公司，往往就是中介費給出最多的公司，普遍在‘30%+4%’至‘40%+4%’的水平?！?/p>
這些受中介熱捧的在滬財險公司多數集中在人保、太保等大型上市保險公司，以及渤海、民安、中華聯合、永誠、大地等中小規?；蛐屡d財險公司。6月16日，記者以車主身份撥通了從眾及盛大的投保咨詢電話，兩家車險代理中介分別向記者主推人保、中華聯合、大地，以及陽光、太保、渤海，送出的油卡金額基本在600至800元之間不等（保費滿3000元起送）。
經本報記者粗略計算發現，從上述中介機構返還給車主的油卡金額來推算，車險手續費大概在“28%+4%”至“38%+4%”之間?！岸鲜龅贸龅馁M率均是中介公司給到客戶的直接費率，加上中介公司的運營費用和適當的利潤，保險公司實際給到中介公司的費率應該均高于上述數字?！币晃恢槿耸肯虮緢笥浾咄嘎渡鲜鰞惹椤?/p>
值得注意的是，在順利躲過監管部門的“法眼”過程中，保險中介機構顯然亦難辭其咎。另據記者采訪了解，占有車險客戶資源大頭的車險代理中介，在財險公司數量不斷擴大的同時，也在暗中哄抬后者支付給他們的手續費。
一位曾參與過今年5月上海車險業務大檢查的知情人士昨日對記者說，“監管部門接到的有關財險公司通過抬高車險手續費而變相違規降價的投訴不是沒有，但每當監管部門上門檢查時，中介公司就將責任自攬，稱一切優惠讓利活動均為中介機構單方讓利之舉，與保險公司并無干系?！?/p>
多給的手續費如何走賬
而從監管部門對財險公司車險業務的賬面文件的檢查來看，表面上是基本兌現了當初在自律公約上的承諾，即‘15%+4%’?！暗聦嵣?，其中大有文章?！币晃恢槿耸客嘎墩f。
以財險公司支付給中介機構“35%+4%”的手續費為例，從公司賬面上來看，卻符合“15%+4%”的約定，那么20%（35%-15%）的手續費差額如何走賬？
按照前述人士的說法，通常財險公司在車險手續費上多支出的那部分金額，將通過兩種形式進行走賬：從非車險的累積盈余中進行貼補，以及在應收賬款上進行調節。而新成立的財險公司則倚靠初始資本金的支持。
搶占市場份額、拼規模是財險公司對低價違規競爭趨之若鶩的根本原因。只要有一家率先出手，其他公司就不會坐視客戶流失而紛紛跟進。加上來自財險公司總公司對下轄分公司“年度保費指標”要求的不斷提升，自律公約的夭折也就不難理解。一家在自律公約上簽字的保險公司負責人感慨道，“壓力所迫，實屬無奈之舉?！?/p>
面對新興保險公司的來勢洶洶和外地財險公司跨區的攻城略地，同時，車險代理機構的種種利誘也讓財險公司無法招架。一些沒有一味跟隨惡性競爭的公司，反而“無米下鍋”或“少米下鍋”。“聯手自律的財險公司‘不得不’打破‘15%+4%’的游戲規則?！币晃恢槿耸空f。
在多數財險公司負責人看來，除公司在提高車險手續費變相違規上負有一定責任外，自律公約本身“15%+4%”的約定也存在一定的不合理性。“‘15%+4%’有點苛刻，不符合現時行情，至少商業車險15%的車險手續費上限應該適當提高?！?/p>
據一位監管人士透露，下一步，上海將會加強對自律檢查、服務檢查的力度，并對自律公約的內容加以完善。同時，今年下半年上海將會實施“見費出單”制度，即車主購買車險（包括交強險和商業車險）必須要刷銀行卡繳費，車險銷售機構不能直接收取現金。這項制度實施后，財險公司在車險業務上的壞賬風險將會降低，也有助于控制車險手續費進一步攀升的現象。
簽署自律公約的初衷是利于規范市場，但單純寄望于自律是不現實的。車險已經是全行業虧損，以違規手段為核心的價格戰，對保險公司自身的經營業績也有較大的負面影響，尤其是對上市保險公司來說，更是不能輕視的一個方面。用變相降價的手段來購買市場份額，重“大”輕“強”的超常規發展計劃并非長久之計，保險公司應該打破過去依賴低價競爭的習慣，轉向差異化競爭。
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