專家建議二：保險(xiǎn)建議
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的框架下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高都是可以預(yù)期的。但收入增長(zhǎng)常常并不同步于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為超前或滯后。這些都成為財(cái)務(wù)保障建立的理由和約束條件。
人生所要遇到的生老病死同樣可以預(yù)期，所不同的是什么時(shí)候發(fā)生是無(wú)法確定的。這也是為什么我們應(yīng)該為自己和家人更早、更全面地建立人身保險(xiǎn)保障。
從上述的兩個(gè)理由來(lái)看，勵(lì)女士的家庭收入，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)景氣的影響會(huì)較大，確立穩(wěn)健的理財(cái)思路應(yīng)當(dāng)成為首選，而且未來(lái)女兒在教育方面的投入將會(huì)剛性增長(zhǎng)，并占據(jù)越來(lái)越大的家庭財(cái)務(wù)比例，如有留學(xué)、創(chuàng)業(yè)考慮，應(yīng)當(dāng)有更安全的財(cái)務(wù)規(guī)劃來(lái)保障。另一方面，從人生來(lái)說(shuō)，人的機(jī)體退化是一個(gè)不可逆的過程，健康、醫(yī)療費(fèi)用的支出并未有較全面和長(zhǎng)期的考慮，而對(duì)于養(yǎng)老的憂慮并未在現(xiàn)有保險(xiǎn)上得到體現(xiàn)。
具體解決思路。從目前靜態(tài)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)確定的中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)為：
●在孩子18～22歲之時(shí)，有高于50萬(wàn)元的留學(xué)金或創(chuàng)業(yè)金；
●在夫妻倆退休之前，應(yīng)有大于200萬(wàn)元的退休保障儲(chǔ)備；
●為自己和丈夫建立全面、長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保障。然后可以再根據(jù)未來(lái)收入、健康需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平建立每年的保障檢視作為調(diào)整和補(bǔ)充之需。
同時(shí)我們看到，該家庭目前不動(dòng)產(chǎn)類投資偏大、股市投資偏大的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整，并根據(jù)未來(lái)收入和目標(biāo)的變化進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，比如增加穩(wěn)健類資產(chǎn)投入。另外，考慮到勵(lì)女士的收入占家庭財(cái)產(chǎn)收入比例最高，同時(shí)女性預(yù)期壽命比男性更長(zhǎng)，她本人的保障和養(yǎng)老應(yīng)當(dāng)同步傾斜。按家庭總保障費(fèi)用占家庭年收入的10%~15%計(jì)算，每年所繳保費(fèi)可以在3~5萬(wàn)元左右。
具體建議如下：
●孩子的留學(xué)和創(chuàng)業(yè)金：3歲小孩，年繳1.2萬(wàn)元，繳費(fèi)18年，到22歲時(shí)個(gè)人賬
戶資金規(guī)模預(yù)期可達(dá)到約50萬(wàn)元以上，同時(shí)享有10萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障和10萬(wàn)元附加大病保險(xiǎn)。
●勵(lì)女士的補(bǔ)充養(yǎng)老金和保障：30歲女性，年繳1.2萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，資金充足的
年份時(shí)可每年追加2萬(wàn)元，如果一共追加5次，合計(jì)投入共34萬(wàn)元，則65歲起，每年約可以領(lǐng)取補(bǔ)充養(yǎng)老金5萬(wàn)元左右到終身(屆時(shí)賬戶中還有110萬(wàn)~250萬(wàn)元左右可支配現(xiàn)金)，同時(shí)享有一定的壽險(xiǎn)保障和10萬(wàn)元附加大病保險(xiǎn)。
●勵(lì)女士的先生的補(bǔ)充養(yǎng)老金和保障，可以參考勵(lì)女士的方案來(lái)調(diào)整設(shè)計(jì)。
在上述參考計(jì)劃中，主要是以目前市場(chǎng)較受歡迎的萬(wàn)能產(chǎn)品為主、投連險(xiǎn)為輔的方式來(lái)為其搭建的，而夫妻倆的壽險(xiǎn)保障需求則可以配合人生不同階段所肩負(fù)的家庭責(zé)任，來(lái)進(jìn)行主動(dòng)的靈活調(diào)整。另外，對(duì)現(xiàn)有的25000元保費(fèi)支出結(jié)構(gòu)，不妨再做一次調(diào)整，比如申請(qǐng)變更夫妻倆現(xiàn)有的終身保障的繳費(fèi)期限，將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)到20年，在這兩份保險(xiǎn)上每年就可以減少50%的保費(fèi)支出；而孩子的教育金保險(xiǎn)也可以進(jìn)行一定的調(diào)整和刪減。調(diào)整的主要目的是協(xié)調(diào)每個(gè)家庭成員的保障和各類理財(cái)金安排，同時(shí)控制家庭的年總保費(fèi)支出在合理范圍內(nèi)，保證持續(xù)繳費(fèi)能力。
平安人壽上海分公司培訓(xùn)部經(jīng)理 蔣士華 （文/張安立）
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