95588客服電話稱，“利率優(yōu)惠方案近期確定，工行將主動致電客戶辦理手續(xù)”
2月1日，農(nóng)歷大年初七，節(jié)日的氛圍仍然濃厚。在工商銀行(601398)貸款買房的客戶們沒能在牛年的第一個工作日領(lǐng)到期盼中的存量房貸利率“紅包”。
《證券日報》記者昨日在采訪中了解到，“利率紅包”并非被取消，只是推遲數(shù)日發(fā)放，且“紅包”的厚度還需要最后拿捏確定。對于“紅包”的姍姍來遲，工商銀行的回答是“近期將確定具體的優(yōu)惠細(xì)則”。
好飯不怕晚
工行存量房貸優(yōu)惠受期待
事實上，作為最后一家還未推出存量房貸細(xì)則的大型國有銀行，工商銀行的存量房貸政策受到了極大關(guān)注，工商銀行的相關(guān)實施細(xì)則也被認(rèn)為可能會引發(fā)其它銀行第二輪政策跟進(jìn)。春節(jié)之前，多家媒體報道稱，“據(jù)工商銀行有關(guān)渠道透露，工商銀行將從2月1日起對存量房7折利率進(jìn)行自動調(diào)整，沒有貸款余額等多項限制。從而該行也成為了目前商業(yè)銀行范圍內(nèi)，優(yōu)惠利率調(diào)整門檻最低的銀行”。
“我們也注意到從春節(jié)前就出現(xiàn)了大量有關(guān)工行存量房貸利率優(yōu)惠的傳聞，但截至目前調(diào)整方案還沒有確定，工行將在近期確定利率的調(diào)整方案和條件，并主動通知客戶，希望客戶保持暢通的聯(lián)系方式”。昨日，工商銀行95588客服電話在回答《證券日報》記者就“工行存量房貸2月1日起自動轉(zhuǎn)7折”傳言是否實際執(zhí)行時做出上述表示。
工行客服人員在電話中同時強調(diào)，由于方案未定，所以目前不能確定存量房貸是否自動轉(zhuǎn)成優(yōu)惠利率。
此前，其他三大國有銀行已經(jīng)明確了各自的存量房貸利率優(yōu)惠政策：建行北京分行的具體政策為，去年10月27日前申請貸款、調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍和不存在拖欠還貸等行為的客戶，可申請利率最低7折優(yōu)惠；將根據(jù)借款人信用狀況、貸款房屋抵押登記辦理情況、建行產(chǎn)品使用情況和是否為建行優(yōu)質(zhì)客戶等因素，實行差別化政策。
農(nóng)行對存量房貸的優(yōu)惠政策為，貸款人滿足貸款在30萬元以上、連續(xù)90天以上無不良還款記錄、此前享受優(yōu)惠幅度為15%等條件，可以自動享受最高7折的優(yōu)惠利率。貸款低于30萬元的客戶，需到貸款經(jīng)辦銀行遞交書面申請。優(yōu)惠政策對住房面積無限制。
中國銀行北京分行的存量房貸利率優(yōu)惠政策為，對去年10月27日（含）前發(fā)放的首套住房貸款，若利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍、借款人還款期間無不良還款記錄且調(diào)整當(dāng)日未逾期，借款人可自1月9日起申請辦理利率優(yōu)惠業(yè)務(wù)。七折房貸
挑戰(zhàn)銀行業(yè)盈利模式
與金融大家庭的券商小兄弟類似，銀行始終沒有解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的問題，因此當(dāng)一貫高利潤低風(fēng)險的房貸業(yè)務(wù)面臨變數(shù)時，銀行的反應(yīng)都比較謹(jǐn)慎甚至猶豫。
目前，國內(nèi)銀行的主要利潤依賴于貸款業(yè)務(wù)，而個人信貸業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)銀行主要的利潤來源之一和競爭的熱點。
據(jù)悉，目前在銀行業(yè)中，房貸占總貸款額的20%。個人房貸利息獲得7折優(yōu)惠，加上未來央行利率繼續(xù)下降的預(yù)期，將導(dǎo)致銀行業(yè)的利潤空間收窄。有分析人士指出，目前國內(nèi)存量房貸余額大約3萬多億元。按照去年12月22日公布的利率計算，5年以上貸款年利率為5.94%；而目前“首套房產(chǎn)”、“所購房子在90平方以內(nèi)”的房貸者可獲得8.5折利率優(yōu)惠。由此計算，國內(nèi)銀行業(yè)在“7折利率優(yōu)惠”前每年的該部分的房貸利潤為2397億元；而執(zhí)行“7折利率優(yōu)惠”政策后，銀行業(yè)的該部分所得利潤為1974億元，受到了擠壓。如果剔除掉一些無法享受優(yōu)惠的貸款，粗略預(yù)計銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤在150億-200億元之間（當(dāng)然，能夠最終決定被擠壓掉利潤的準(zhǔn)確數(shù)字的正是各個銀行制定的利率優(yōu)惠實施細(xì)則）。
而且，經(jīng)過2008年5次降息后，現(xiàn)階段5年期以上貸款年利率為5.94%，假如7折優(yōu)惠后，利率僅為4.158%，與目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558個百分點的利差。這樣的利差水平很難承擔(dān)包括營銷費用、準(zhǔn)備金成本、日常經(jīng)營成本在內(nèi)的銀行資金運營成本，即執(zhí)行了利率優(yōu)惠新規(guī)，銀行幾乎沒有多少利潤空間。
銀行業(yè)將如何轉(zhuǎn)身？已經(jīng)有多家銀行表示，未來將加大中間業(yè)務(wù)的拓展，包括信用卡業(yè)務(wù)、車貸業(yè)務(wù)。目前，越來越多銀行的利潤增長模式，希望從“利差收入”轉(zhuǎn)為“中間業(yè)務(wù)”。有研究報告指出，中國銀行業(yè)在經(jīng)歷了貸款規(guī)模快速發(fā)展后，資本充足率不容樂觀。在資本市場形勢依然嚴(yán)峻的情形下，增發(fā)融資變得較為困難，進(jìn)一步的業(yè)務(wù)發(fā)展將會更加側(cè)重于不占用資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)。
此外，零售銀行有望成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。德邦證券預(yù)測，零售銀行業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。德邦證券所指的零售業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等，例如信用卡存款、金融債券、個人匯兌結(jié)算、個人信托和個人租賃等。零售業(yè)務(wù)的費用成本高，但貸款風(fēng)險較低，因而國外發(fā)達(dá)銀行均熱衷于此項業(yè)務(wù)，并以此業(yè)務(wù)為利潤主要來源。而國內(nèi)銀行中，招商銀行(600036)因為在國內(nèi)零售業(yè)務(wù)占據(jù)領(lǐng)先地位，因此被多個機構(gòu)列為“推薦”級別。同時，銀河證券研究報告指出，居民的住房需求基本得到滿足，購房負(fù)擔(dān)逐步減輕，而老年人贍養(yǎng)問題日益嚴(yán)峻，將使壽險的強制性儲蓄、保值和保障功能有望成為繼住房之后居民銀行儲蓄的主要替代品。
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