投資技巧指南
家庭理財
讀者阿雄：
我是2007年7月畢業的應屆大專畢業生，現在每月平均收入為3500元（稅后），在家里吃飯住宿，省去了房租，每月給家里500元，每月還在學校時欠的信用卡1000元，因此，大約有1500元作為個人支配。大半年下來，目前沒有積蓄，是月光族。
我想靠自己的能力買一輛約150000元的汽車，請問，以我現在的情況看，怎么理財或者投資能在兩年內買到這輛車呢？
理財師：
陸佳，中國工商銀行東莞市企石支行副行長、中國金融理財標準委員會國際金融理財師（CFP）
一次性付款買車不可行
根據阿雄的情況，其理財目標是在兩年后買到一輛價值15萬元的汽車。那么，我們可以估算一下，以阿雄現在的財務收入能力，大概收益率要達到多少，才能滿足這個要求，然后再看看這個收益率是否實際可行。
理財師表示，根據計算收益率的公式（理財目標：15萬元；期數：24個月 每期投入：1500元；投資本金：0元），計算可以得出，每個月的收益率必須達到11%，年均收益率則必須達到132%，那么，阿雄才可能在兩年后，以全額現金購買心儀的汽車。這個收益率是否實際可行呢，相信大家可以輕易得到答案。
按揭買車首付難籌
那么，如果說現金買車不實際，那么貸款買車又是否可行呢？
假設阿雄兩年后，以貸款的方式買車，理財方案需要達到多少收益率才行？
現時，銀行的購車貸款一般最長時限為5年，我們就以阿雄貸款5年（時限拉長以降低阿雄每期還款的壓力），首付三成來計算，其需要準備的現金為：15萬元×30%=4.5萬元。需要每期償還的貸款本金利息總共為2129元（貸款本金=10.5萬元；利率=8%；期數=60期；期末本金=0）。
可以看到，如果阿雄支出稍微進行節約，還是能夠償還每月貸款的。
另外，我們看一下，如果要達到銀行要求的三成首付，阿雄的投資收益率是多少？根據公式（投資本金=0 期數=24 每期投入=1500元 期末目標本金=45000元），可以計算得出，其收益率必須為每月達到2%，年均收益率需要達到24%。
從這個收益率來看，如果理財方案能夠達到很高的投資水平，那么阿雄的理財目標可以達到。但是，從當前的投資市場處于波動來看，這個目標實在不會是容易的事。
建議延長買車年限
理財師建議阿雄重新考慮理財目標，適當延長買車的年限，適當要求家里給予本金的支持，或者干脆考慮價位更為低廉的車型，都是更為合適的做法。
必須強調的是，理財方案并不是多么神乎其神的玩意，而是就個人財務能力，和其長遠財務目標，進行綜合考慮以后，制訂出來的長期目標，它強調的是計劃的執行、長期的堅持投資和實際可操作性，目標是最終達到個人生活水平的改善。如果沒有這兩點，而去考慮在短期內達到一些比較困難的目標，并不是理財方案制訂的初衷，也是不現實的。（記者 于夢江 劉潔）
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