新華社記者毛曉梅、吳晶晶
“目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富２５日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上，對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說(shuō)明時(shí)表示。
我國(guó)的保險(xiǎn)法是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險(xiǎn)市場(chǎng)主體與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系，也調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。２００２年第一次修法重在修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容，基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分。盡管保險(xiǎn)業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的，但與普通保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)系更加緊密的是保險(xiǎn)合同。
據(jù)悉，此次保險(xiǎn)合同法部分的修改，重點(diǎn)涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問(wèn)題、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容。
明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限
與現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”
目前，因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中，壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi)，但投保人填單交費(fèi)之后、到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差，在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任？投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。
對(duì)于此類(lèi)糾紛，國(guó)外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是，保險(xiǎn)公司對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國(guó)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同，旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
此次，保險(xiǎn)法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。”
強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司義務(wù) 增設(shè)“不可抗辯條款”
保險(xiǎn)合同作為一種格式化合同，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對(duì)等”。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí)，也用了較多的筆墨來(lái)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說(shuō)明義務(wù)，并限制了其部分權(quán)利。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說(shuō)明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進(jìn)一步規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書(shū)面或口頭說(shuō)明條款內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。比如增加規(guī)定保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限，自其知道有解除事由起超過(guò)３０天不行使的則解除權(quán)消失。同時(shí)，草案借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了“不可抗辯條款”，即規(guī)定保險(xiǎn)合同成立滿(mǎn)２年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。現(xiàn)行保險(xiǎn)法僅針對(duì)投保人虛報(bào)被保險(xiǎn)人年齡這一種情況使用了類(lèi)似規(guī)則。
不過(guò)，也有觀點(diǎn)指出，如果在社會(huì)信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款，可能會(huì)提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。
細(xì)化保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限
針對(duì)消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，保險(xiǎn)法在此次修訂中，擬將“書(shū)面通知所缺索賠材料”“３０天內(nèi)作出核定”“拒賠時(shí)說(shuō)明理由”等服務(wù)承諾明確寫(xiě)入法律條文。
據(jù)悉，為避免保險(xiǎn)公司拖延理賠，修訂草案細(xì)化規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在３０天內(nèi)作出核定”，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后１０天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。
２００６年開(kāi)始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，讓責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的理賠問(wèn)題廣為消費(fèi)者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。
廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、人身險(xiǎn)特定情形的理賠
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中，常常會(huì)對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)。比如一輛車(chē)，首年上保險(xiǎn)時(shí)它的價(jià)值是Ｘ萬(wàn)元，以后每年保險(xiǎn)公司一般都約定按１０％折舊，但折舊后的價(jià)值并等于該車(chē)的實(shí)際價(jià)值。假如某年該車(chē)發(fā)生全損事故，保險(xiǎn)公司是按約定折舊的方式計(jì)算應(yīng)賠款，還是按該車(chē)目前的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款呢？這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟(jì)利益。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；如果未約定的，則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買(mǎi)賣(mài)、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)D(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司賠不賠？對(duì)該爭(zhēng)議點(diǎn)，修訂草案明確：標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?zhuān)茏屓藨?yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理原保單的過(guò)戶(hù)手續(xù)；未及時(shí)通知的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)公司接到通知后３０天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi)。
與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭(zhēng)議。比如，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或疾病時(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。還有，被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí)，保險(xiǎn)金作為誰(shuí)的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后”，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。
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